Udbyttebeholdninger eller annuiteter til pensionering?

Debatten om livrenter, og hvis de er et godt investeringsvalg, har gået stærkt i årevis og ser ikke ud til, at den snart ophører. Men i stedet for at omskifte de sædvanlige argumenter, lad os se på det fra et andet perspektiv.

Hvis du i øjeblikket planlægger at gå på pension og er på udkig efter det rigtige finansielle instrument for at opnå de bedste vækst- og indkomstresultater, er du bedre stillet ved at bruge en investering i udbytte aktie snarere end at bruge livrenter.

Udsigt til vækst i udbytte

Når du opretter en livrente, bliver hovedet på din portefølje meget begrænset. Afhængigt af hvilken type livrente, du vælger, har du enten ingen vækst på en øjeblikkelig livrente eller minimal vækst på grund af gebyrer på andre typer livrenter. Med en udbytte aktieportefølje får du ikke kun indtægter fra udbyttet, men du får kapitalgevinster fra aktienes prisvækst.

Ulempen med væksten med udbytte aktier er, at du vil påtage dig mere volatilitet, fordi der ikke er nogen garanti. Så længe du ikke sælger din aktie, når markedet falder og kun lever af udbyttet, er dette ikke et stort emne.

På den anden side, hvis denne faktor vil holde dig op om natten, kan garantier, der følger med livrenter, være værd at vækstudvekslingen for dig. Husk bare, at livrenter er en forsikringspolice, så de er kun så gode som det firma, du køber dem fra. Hvis firmaet går i drift, er du ude af pengene.

Skatter Stack-Up

Når man ser på skatter, er der to store forskelle mellem de to muligheder. Den første er, hvordan din indkomst beskattes; det andet er omkostningsgrundlaget for dine arvinger, hvis du videregiver aktivet til dem efter døden.

Med de skatter, du betaler af din indtjening i en livrente, beskattes du til din almindelige indkomstsats. Med udbyttebeholdninger betaler du imidlertid en lavere sats på det kvalificerede udbytte - og hvis du befinder dig i de laveste to skatteanlæg, betaler du ikke nogen skat. Hvis du endvidere sælger din bestand med en gevinst, topper kapitalgevinstskatten 20% for den højeste skattekategori. Dette kan gøre en stor forskel i de skatter, du betaler under pensionering.

Når du videregiver aktiver til dit bo, er der forskellige regler for, hvad dine arvingers omkostningsgrundlag bliver. Med en livrente får de det samme grundlag, som du havde. Med lagre får de det, der kaldes step-up basis - det betyder, at deres omkostningsgrundlag er, hvad prisen på bestanden var af aktivet den dag, du døde. Dette kan gøre en stor forskel i, hvor meget de til sidst bliver beskattet, selvom du havde en 100% gevinst på bestanden. Hvis de solgte det på det nye grundlag, skylder de ingen skat på kapitalgevinster.

Hvordan gebyrerne tilføjes

Gebyrer kan ødelægge en porteføljes vækstpotentiale. De gør det sværere at nå dine mål, fordi du ikke kun skal give det afkast, du har brug for for at nå dine mål, men du skal også betale tilbage de gebyrer, du betaler for investeringen.

At have en aktiebeholdning er en af ​​de billigste måder at eje et aktiv på. Du betaler et transaktionsgebyr for at købe aktierne og behøver ikke at betale andre gebyrer, før du sælger aktien. På de fleste mæglere kan du endda geninvestere udbyttet uden ekstra omkostninger. Hvis du strukturerer dine investeringer, så du til sidst lever af udbyttet og ikke sælger aktien, betaler du kun et gebyr.

Livrenter er derimod fulde af gebyrer. Ikke kun har du store provisioner foran, men du er også underlagt overgivelsesomkostninger, hvis du ønsker at komme ud af kontrakten, finansiere udgifter og mange flere.

Bundlinjen

Livrenter er en dyr måde at forberede sig på pension. Brug af udbyttebeholdninger vil se en minimering af gebyrer og skatter, og du får stadig den vækst og indkomst, som du har brug for i dine ikke-arbejdsår.