Omfattende guide til lejers forsikring

De fleste mennesker ved, at folk, der ejer deres boliger, faktisk - ofte er forpligtet af prioritetsselskaber til at bære - husejere forsikring for at beskytte deres ejendom, deres ejendele og enhver skade, der opstår af besøgende. Men hvad med folk, der lejer eller lejer deres bolig?

Lejers forsikring er en form for ejendomsforsikring, der dækker tab til personlig ejendom og fra erstatningskrav. Dette inkluderer skader, der forekommer i din leje, som ikke skyldes et strukturelt problem. Skader på grund af strukturelle problemer er din udlejers ansvar. Lejers forsikring beskytter alt fra en studiolejlighed til et helt hus eller mobilhome.

Mange udlejere kræver i stigende grad lejere at forsikre lejer.

Selv hvis du lige er startet, eller bor et sted i et år, kan du få en lejers forsikring - sandsynligvis den billigste og letteste at opnå forsikring, du nogensinde har haft - kan være en smart investering. Du synes måske ikke, at du har noget af stor værdi, men det gør du sandsynligvis - mere end du behageligt har råd til at erstatte i tilfælde af et dårligt indbrud eller en brand.

Uanset hvor omhyggelig du måtte være med din egen lejlighed (den slags bolig de fleste lejere har), kan du ikke kontrollere dine naboer. De kan lade dine sikkerhedsporte være åbne, sive uvedkommende fremmede ind i din bygning eller falde i søvn med en cigaret i hånden og starte en alvorlig brand.

Mens din udlejers forsikring muligvis dækker selve bygningen, dækker denne forsikring ikke indholdet i din lejlighed, eller nogen, der sagsøger for erstatning, hvis de har haft en ulykke i din lejlighed eller lejet plads.

Hvad dækker lejers forsikring

På det mest basale dækker lejers forsikring indholdet i din lejede bolig. Typisk inkluderer navngivne farer ild, tyveri, hærværk, VVS og elektriske funktionsfejl, visse vejrrelaterede skader og andre navngivne farer.

Mere specifikt dækker en standard HO-4-politik, der er beregnet til lejere, tab til ting til personlig ejendom, såsom hagl, eksplosion, optøjer, skader forårsaget af fly eller køretøj, hærværk og vulkaner, blandt andre.

En anden almindelig politik-komponent vil dække brugstab, hvilket betyder, at hvis din enhed bliver ubeboelig på grund af en af ​​disse dækkede farer, får du nogle penge til at betale for midlertidig bolig (men dette bør specifikt angives i politikken, hvis ikke, dækning leveres ikke). Din lejers forsikring kan også dække indholdet af din bil og din bagage under rejsen.

De fleste lejeforsikringer har en vis dækning, så du vil blive beskyttet op til et vist beløb i tilfælde af, at du sagsøges for en skade eller andre skader, der opstår i dit hjem. Det betaler alle domstolsafgørelser såvel som advokatudgifter op til politikgrænsen.

Key takeaways

• Lejers forsikring svarer til husejers forsikring, men for dem, der lejer eller lejer ejendomme, såsom huse og lejligheder.
• Ifølge forsikringsselskabet USAA er den gennemsnitlige lejers ting værd at være omkring $ 20.000.
• De vigtigste trin for at få og vedligeholde en lejers forsikring inkluderer optagelse af ens ejendele og opbevaring af et opdateret regneark over varerne.
• Lejers forsikring har en tendens til at dække tab for skade på genstande i hjemmet i forbindelse med brand, tyveri, hærværk, VVS og elektriske funktionsfejl.
• Der er to typer lejers forsikring - faktisk kontantværdi og udskiftningsværdi. Den faktiske værdi betaler, hvad ejendommen var værd på det tidspunkt, hvor skaden blev udskiftet, mens erstatningsværdien betaler omkostningerne ved udskiftning af genstandene.

Hvad dækker ikke lejers forsikring?

Du skal være opmærksom på, at der er mange ting, som de fleste politikker ikke automatisk dækker: sikkerhedskopiering af spildevand i din bolig, jordskælv, oversvømmelser og andre "gudshandlinger". Disse ting kan dækkes for en ekstra præmie, hvis du føler, at du er i betydelig risiko.

Hvis du har usædvanligt dyre eller værdifulde genstande som avanceret elektronisk udstyr, fine smykker, musikinstrumenter eller en vigtig samling af kunst og antikviteter, skal du muligvis købe en rytter eller en separat politik for at dække disse genstande. Derudover kan det være nødvendigt med en separat rytter for at dække vindskader i områder fra orkaner.

Lejers forsikringer dækker heller ikke tab forårsaget af lejers egen uagtsomhed eller forsætlige handlinger.

Sådan søges lejers forsikring

Vurder dine forsikringsbehov

Når du ansøger om lejers forsikring, er det en god ide at fotografere eller videobånd alt hvad du ejer. For dyre varer skal du sørge for at skrive eventuelle serienumre, der kan hjælpe med at bekræfte dit krav.

Du kan endda tage det et skridt videre og indtaste emnerne i et regneark sammen med et skøn over værdien af ​​hvert element. Selvom disse trin tager en vis ekstra indsats, skal du gøre dem af to stærke grunde.

1. Du tror sandsynligvis, at den samlede værdi af de varer, du ejer, er mindre end den faktisk er, hvilket bringer dig i fare for at underforsikre dig selv. Når du får dig til at sætte dig ned og vurdere den sande værdi af hvert element, du ejer individuelt, får du et mere præcist billede af, hvad dine ejendele er værd. Måske har du omkring 50 Blu-Rays, som måske ikke synes meget for dig, men til $ 20 stykket har du en samling værd $ 1.000, som du ikke ønsker at skulle betale for at erstatte i tilfælde af brand.
2. Mens dit forsikringsselskab sandsynligvis ikke vil have beholdningen eller fotografierne, når du tager ud af politikken, vil din dokumentation være uundværlig, hvis du nogensinde har brug for at indgive et krav, fordi du bedre kan bevise værdien af ​​dine ejendele. Sørg for at opbevare kopier af din beholdning uden for din lejlighed, f.eks. I et pengeskab, med en betroet ven eller pårørende, eller e-mailes til dig selv som en vedhæftet fil, så alle dine underlagsdokumenter ikke bliver ødelagt sammen med din ejendele.

Vælg et forsikringsselskab

Når du har fundet ud af, hvor meget forsikring du har brug for, er du klar til at finde forsikringsselskaber, der tilbyder lejers politikker i dit område. For at finde et firma kan du ganske enkelt foretage en internetsøgning efter lejers forsikring og din tilstand.

En anden tilgang ville være at tjekke med familie og venner om anbefalinger og priser. Sørg for at fortælle din forsikringsmedlem, hvordan du fandt dem, og hvis du har andre eksisterende politikker med dem, fordi du ofte kan få familiepriser eller pakkeaftaler (f.eks. Hvis du købte både bolig- og bilforsikring sammen). Når du har fundet potentielle forsikringsselskaber, skal du undersøge virksomhedernes forsikringsvurderinger gennem et firma som AM Best, som vurderer forsikringsselskabers evne til at betale dig, når du fremsætter et krav.

Start applikationen

Efter at have undersøgt dine muligheder er det tid til at starte ansøgningsprocessen. Hvis flere virksomheder tjekket ud økonomisk, er der ingen grund til ikke at ansøge dem alle for at se, hvilken der kan tilbyde den bedste kombination af lave rater og solid dækning.

Nogle virksomheder giver dig muligvis mulighed for at gennemføre hele processen online. Andre vil måske tale med dig på telefonen eller sende dig nogle papirer, du kan udfylde. I de fleste situationer burde det ikke være nødvendigt at mødes med en repræsentant personligt.

Finjuster din politik

Ansøgningen vil være relativt enkel at udføre. De eneste spørgsmål, der kan rejse dig op, er relateret til bygningstypen for din bolig, bygget år og typen af ​​tagmateriale. For nogle egenskaber kan du faktisk finde disse oplysninger på Zillow.com; hvis ikke, kan du få det fra din udlejer.

De to typer dækning, som lejere har til rådighed, er faktisk kontantværdi og udskiftningsværdi. Faktisk dækning af kontantværdien betaler det, som ejendommen var værd på det tidspunkt, hvor skader eller tab indtraf, og er den billigste lejerforsikringsform. Udskiftningsværdi betaler omkostningerne ved udskiftning af genstande eller ejendom og er ca. 15% dyrere end den faktiske kontantværdækning.

Medmindre du er tæt på budgetterne, er det klogere at vælge erstatningsomkostningsdækning. Det sikrer, at hvis du siger, din sofa ødelægges i ild, modtager du de fulde 1.000 dollars, som du har brug for for at købe en spanking ny model, i stedet for de par hundrede dollars, som din gamle sofa var værd på grund af afskrivning. Mens dækning af erstatningsomkostninger tendens til at være lidt dyrere, er forskellen i præmie en tendens til at være ubetydelig, når den vejes mod den enorme stigning i dækning, du får.

Dette er også, når du ønsker at beslutte, hvilken egenandel, der bedst passer til din økonomiske situation. Som med alle typer forsikringer, jo lavere din egenandel, desto højere er præmierne, for med en lav egenandel skal forsikringsselskabet hoste flere penge i tilfælde af et krav.

Egenandel kan variere fra $ 500 til så meget som $ 2.000. F.eks. Citerede esurance.com for nylig en årlig præmie på $ 206 til dækning af en to-værelses lejlighed i Santa Clara, Californien, med $ 35.000 i ejendomsdækning, $ 100.000 i dækning af ansvar og $ 1.000 i medicinske betalinger med en $ 500 fradragsberettigelse. Den samme dækning kostede $ 187, hvis egenandelen steg til $ 1.000. Bemærk: esurance.com tilbyder ikke lejere forsikring i alle 50 stater, og priserne kan ændres. Overvej hvor meget du har råd til at bruge på at erstatte dine ejendele i tilfælde af et stort tab, og forsikre dig derefter for forskellen. Din egenandel kan være så lav at starte, og du kan altid øge den senere efter behov.

Betal for din politik

Sammenlignet med husejere forsikring er lejers forsikring relativt billig. Priserne varierer fra stat til stat, fra virksomhed til virksomhed og er naturligvis baseret på forsikringsmængden og andre faktorer, inklusive størrelsen af ​​den egenandel, du vælger.

Lejers forsikring giver ofte betydelige rabatter for foranstaltninger, du tager for at mindske risikoen for forsikringsselskabet. Disse kan omfatte brand- eller tyverialarmsystemer, brandslukkere, sprinkleranlæg eller endda deadbolt-låse på udvendige døre. Og som nævnt ovenfor kan du muligvis få en ekstra pause, hvis du allerede er en forsikringstager i et bestemt firma.

I gennemsnit kan du i henhold til Independent Insurance Agents & Brokers of America (IIAB) købe en forsikring på $ 30.000 på dine ejendele og $ 100.000 til dækning af ansvar for ca. $ 12 pr. Måned. National Association of Insurance Commissioners anbringer de gennemsnitlige omkostninger ved lejers forsikring lidt højere på omkring $ 15 til $ 30 per måned, hvor $ 20 til $ 25 per måned er et typisk interval. Disse tal afspejler data frem til 2016 - de seneste tilgængelige data.

Forsikring har en tendens til at være billigere, når du betaler et helt års præmie på en gang i stedet for at betale i rater, så hvis du har råd til at betale årligt, skal du gøre det (forsikringsselskaber elsker at tackle administrationsgebyrer, når du betaler i rater). Hvis du beslutter at betale månedligt, skal du være opmærksom på, at nogle virksomheder vil kræve en automatisk månedlig tilbagetrækning fra din kontrolkonto.

Når du har fået din nye politik i mailen, vil du læse den for at sikre dig, at du forstår nøjagtigt, hvad der er og ikke er dækket, og at din politik angiver enhver ikke-standard yderligere dækning, du muligvis har købt. Sørg også for, at dine fradragsberettigede og præmiebeløb er korrekte.

Bundlinjen

"Hvad er lejers forsikring?" er et retfærdigt spørgsmål. Men et bedre spørgsmål kan være, "Hvorfor skulle jeg have lejers forsikring?" Lejers forsikring forhindrer ulykker og irritationsmomenter fra at blive bankkonto og budgetmordere. Husk, at din udlejers forsikring beskytter hans eller hendes bygning; udlejere dækker aldrig dine ting. Kun du kan beskytte dig selv.