Sammenligning af privat prioritetsforsikring kontra realkreditforsikringspræmie

Hvis du planlægger at købe et hus, skal du vide forskellene mellem privat prioritetsforsikring (PMI) og realkreditforsikringspræmie.

Privat prioritetsforsikring (PMI)

Privat prioritetsforsikring

Privat prioritetsforsikring er en forsikringspolice, der bruges i konventionelle lån, der beskytter långivere mod risikoen for misligholdelse og afskærmning og giver købere, der ikke kan foretage en betydelig udbetaling (eller dem, der vælger ikke at) til at opnå realkreditfinansiering til overkommelige priser.

[Vigtigt: Hvis du køber et hjem og lægger mindre end 20 procent, minimerer din långiver risikoen ved at kræve, at du køber forsikring fra et PMI-selskab, før du tilmelder dig lånet.]

Omkostningerne, du betaler for PMI, varierer afhængigt af størrelsen på udbetalingen og lånet, men løber typisk ca. 0, 5 procent til 1 procent af lånet.

Hvis du har månedlig PMI (låntager betalt), foretager du en præmiebetaling hver måned, indtil din PMI enten er:

• afsluttet (når din lånesaldo er planlagt til at nå 78 procent af den oprindelige værdi af dit hjem)
• annulleret på din anmodning, fordi din egenkapital i hjemmet når 20 procent af købsprisen eller den vurderede værdi (din långiver godkender kun en PMI-annullering, hvis du har tilstrækkelig kapital og har en god betalingshistorie)
• du når midtpunktet i amortiseringsperioden (et 30-årigt lån, for eksempel ville nå midtpunktet efter 15 år)

Andre typer PMI inkluderer enkeltpræmie PMI, hvor du betaler realkreditforsikringspræmien på forhånd i et enkelt engangsbeløb enten fuldt ud ved lukning eller finansiering i pantelånet, eller långiverudbetalt PMI (LPMI), hvor prisen på PMI er inkluderet i prioritetsrenten for lånets levetid.

Rådgiver Insight

Steve Kobrin, LUTCF
Virksomheden Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Afskærmning og standard er de to begivenheder, som långiver skal beskyttes mod. Jeg tilføjer en tredje begivenhed, som de normalt ønsker forsikring for: låntagers død.

Banker ønsker ikke at jage sørgende enker eller enkemænd for penge, når deres ægtefælle dør. De vil ofte have, at du tegner livsforsikring, så den overlevende ægtefælle kan betale lånet. Det er typisk ikke obligatorisk, men opmuntres.

Mange banker er i livsforsikringsbranchen og ansætter folk til at sælge dette produkt. Policien er ofte termforsikring, der afspejler lånets ydeevne. Ansigtsbeløbet falder, når du foretager betalinger.

Dette virker som et fremragende koncept. Imidlertid har jeg i 25 år med at sælge livsforsikring endnu ikke se en faldende sigtpolitik, der er billigere end en niveauetidspolitik.

Prioritetslån

Prioritetslån (MIP) er på den anden side en forsikringspolice, der bruges i FHA-lån, hvis din udbetaling er mindre end 20 procent. FHA vurderer enten et "forudgående" MIP (UFMIP) på lukningstidspunktet eller et årligt MIP, der beregnes hvert år og betales i 12 rater. Den sats, du betaler for den årlige MIP, afhænger af lånets længde og lånet-værdien (LTV). Hvis lånets saldo overstiger $ 625.500, skylder du en højere procentdel.

For lån med FHA-sagsnumre, der er tildelt inden 3. juni 2013, kræver FHA, at du foretager dine månedlige MIP-betalinger i hele fem år, før MIP kan falde, hvis din låneperiode er over 15 år, og MIP kan kun bortfalder, hvis lånets saldo når ud til 78 procent af husets oprindelige pris - den købspris, der er angivet på dine prioritetsdokumenter. Hvis dit FHA-lån stammer efter juni 2013, finder nye regler dog anvendelse. Hvis din originale LTV er 90 procent eller derunder, betaler du MIP i 11 år. Hvis din LTV er større end 90 procent, betaler du MIP i hele lånets levetid.

Key takeaways

• Hvis du køber et hjem og lægger mindre end 20 procent, minimerer din långiver risikoen ved at kræve, at du køber forsikring fra et PMI-selskab, før du tilmelder dig lånet.
• Prioritetslån er en forsikringspolice, der bruges i FHA-lån, hvis din udbetaling er mindre end 20 procent.
• Der er forskellige regler, hvis dit FHA-lån stammer efter juni 2013.