College-opsparingskonti: USA mod Canada

Mens amerikanere opfordres til at spare til deres børns uddannelse gennem en skattefordeles investeringsplan, kanadiske børn få tilskud tildelt dem ved fødslen. Gennem den canadiske uddannelsesbesparelsesstipendium (CESG) kan forældre begynde at spare på deres børns uddannelse bogstaveligt talt på første dag, med regeringen slå ind for en del af fanen.

Sådan fungerer CESG

Forældre kunne gå ind i en bank, en kreditforening eller en anden finansiel institution for at åbne en registreret uddannelsesbesparelsesplan (RESP). Alle kan bidrage, hvad enten det er mor, far eller en yndlings tante eller onkel. Da en RESP er en investeringskonto, kan den have tilknyttet gebyrer. Forældre skal være forsigtige, når de vælger en, der passer til dem.

Regeringen matcher derefter pengene op til en bestemt procentdel og deponerer dem i dit barns RESP. De ekstra midler, som regeringen indskyder, kaldes den canadiske uddannelses- og opsparingstilladelse. I 2009, hvis din familieindkomst var under $ 38, 832, matches de første $ 500, som du indbetaler hvert år med op til 40%, og de næste $ 2.000 matches med 20%. Hvis din indkomst er over $ 38.832, reduceres matchningsniveauet på de første $ 500. Hvert barn kan tjene op til $ 7.200 i livstidsstipendier.

Fordi forældre oprindeligt ikke betaler skat af pengene, har de et dobbelt incitament til at spare til deres barns uddannelse; de undgår at betale skat og får bonuspenge til barnets uddannelse i processen. (Der kan være andre skattelettelser, du går glip af. Tjek skattelettelser for canadiske familier .)

Studerendes RESP løncheck

Når modtageren er indskrevet i en godkendt post-sekundær institution, vil de modtage betalinger kaldet uddannelsesbistandsbetalinger (EAP) fra deres RESP. Men studerende, der modtager betalinger fra et RESP, betaler indkomstskat af deres betalinger. Dog er skatten, de betaler - hvis nogen, fordi studerende normalt ikke rykker meget kontant i løbet af skolen - sandsynligvis meget mindre end hvad forældre ville have betalt for de samme penge.

Fangsten

Hvis et barn ikke forfølger et godkendt efteruddannelsesprogram, fx college eller handelsskole, inden for 36 år efter åbning af kontoen, vil regeringen ønske, at de penge, du blev tildelt i tilskud, tilbageføres. Imidlertid kræves der aldrig bidrag til regeringen. (Vil du lære mere? Tjek Invest i din uddannelse med et RESP .)

Du behøver heller ikke betale indkomstskat for de bidrag, du investerede. Og det er vigtigt at bemærke, at selvom du ikke betaler skat for disse bidrag, vil enhver investeringsindtjening, der trækkes ud af RESP og ikke bruges til uddannelsesrelaterede udgifter, blive pålagt indkomstskat plus en yderligere 20% straf skat. Disse betalinger kaldes akkumulerede indkomstbetalinger (AIP).

At give et RESP

Selv et par dollars om ugen tilføjer hurtigt. For eksempel vil investering på $ 9, 62 pr. Uge tilføje op til $ 500 på et års tid. Hvis du opfyldte indkomstkravene, matches dette beløb til $ 200. På et år ville du have sparet $ 700, før renter, for dit barn.

Hvis du begyndte at gøre dette i år et af dit barns liv, ville dit bidrag være $ 8.500, før du tjener nogen interesse. Du kan modtage, hvis tilskudsniveauer forbliver de samme, $ 3.400 fra regeringen. Din søn eller datter ender med et minimum på $ 11.900 til deres uddannelse. Afhængigt af hvad du investerer i, kan dette beløb vokse til et betydeligt beløb med sammensætning.

Der er også tilskudsprogrammer, hvor hvis du opfylder indkomstkravene, kan du få helt gratis penge fra regeringen til at indbetale i dit RESP. For eksempel kan dit barn være berettiget til at modtage en $ 500 læringsobligation på Canada. Hvis du fortsat opfylder kravene, kan du modtage yderligere $ 100 pr. År for at finansiere dit barns RESP, indtil de er fyldt 15 år, op til et maksimum på $ 2.000.

Hvordan sammenligner den amerikanske 529-plan?

Den amerikanske 529-plan svarer til et RESP, idet det er et investeringsmiddel for forældre at bidrage til deres barns uddannelse. Bidrag til 529 planer ydes med dollars efter skat, og indtjeningen akkumuleret i planen vokser skattefrit på føderalt niveau. (Se 529 Planvejledning for en opdatering af denne plan.)

Den største fordel ved denne struktur er, at du ender med at betale ingen skat på dine udbetalinger, hvis de bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter. Da bidrag betales med dollars efter skat, hvis forældre har en høj indkomst, vil de imidlertid blive beskattet med en højere sats for deres bidrag end den studerende, der modtager pengene. Som en skattelettelse tilbyder et flertal af de enkelte stater statlige skattefradrag for forældres bidrag.

For så vidt angår at få tilskudspenge oven på deres investering, inkluderer 529-planen ikke tilskudsmatchningsprogrammer. Der er to typer af 529 planer tilgængelige: universitetsbesparelser og det forudbetalte undervisningsprogram.

Forudbetalte undervisningsprogrammer gør det muligt for forældre at forudbetale undervisning til statslige universiteter til dagens priser. For eksempel, hvis en forælder satte $ 2.000 i år til at dække undervisning i et semester i skolen 15 år fra nu, og undervisningen steg med en sats på 2% pr. År, ville de $ 2.000, der blev investeret, dække $ 2.692 til collegetimer. Så i det væsentlige svarer dette til at modtage et tilskud på $ 692 ved at låse undervisningen på dagens niveau. (Maksimer dine besparelser ved at læse Hvordan og hvornår du skal skifte din 529-plan .)

I modsætning til forudbetalte planer, som garanterer nok penge til at dække fremtidig undervisning, kan investeringer i en universitetsbesparelsesplan svinge afhængigt af markedet, meget som i en IRA eller 401 (k). Risikoen for denne plan er, at du kan ende med et underskud, der ikke dækker alle dine udgifter, men på samme tid er der mere potentiale for indtjeningsvækst.

Bundlinjen

Både Canada og USA tilbyder programmer, som forældre skal bruge, når de sparer til deres barns uddannelse. Men stop ikke ved uddannelsesbesparelsesplaner for at samle penge til denne udgift. Inden for et år på college skal studerende også tjekke og ansøge om tilskud og stipendier fra universiteter. Når alt kommer til alt, jo flere forældre kan spare, og jo flere bevillinger og stipendpenge studerende modtager, jo mindre vil alle blive sadlet med studielånegæld.

Er du interesseret i andre canadiske fordele ved uddannelsesbesparelser? Tjek canadiske tilskud og skattefradragsundervisning. Er du amerikansk statsborger? Sørg for at tjekke Valg af den rigtige type 529-plan .