Kan du ikke få et banklån? Gå til din nabo

Når bankudlån aftager, som det gjorde i finanskrisen 2007-08, begynder folk at have flere problemer med at få adgang til kreditmarkederne. Men det betyder ikke, at de holder op med at lede efter måder at låne på. De er bare nødt til at se lidt hårdere ud for at finde tilgængelige lån til lavere satser. Tilsvarende i et kreditkrummemiljø er individuelle investorer desperate efter at finde et højere afkast end dem, der tilbydes af snåle bankbevis (CD).

For både låntagere og investorer er løsningen, som et voksende antal af dem vender sig til, ... hinanden. Faktisk vinder en tidstestet metode vinder med den voksende popularitet af websteder, der gør det muligt at omgå bankerne helt. De kaldes peer-to-peer långivere, og ifølge TechCrunch har peer-to-peer-lån for nylig passeret $ 1 milliard pr. Måned-mærket, og antallet forventes også at fortsætte med at vokse.

Hvem er disse "peers"?

Hvis du leder efter en billigere måde at afbetale kreditkort eller konsolidere gæld, kan dette muligvis være en mulighed for dig. Først skal du udføre en hurtig internetsøgning efter et websted, der sammenligner de forskellige tilgængelige peer-to-peer-websteder; en nøgleordssøgning af "peer-to-peer-udlån" (P2P) skulle give masser af resultater. De fleste virksomheder arbejder på lignende måde, så det er vigtigt at vælge en peer-to-peer-udlånstjeneste, der er veletableret og har et stort aktivt medlemskab af låntagere og långivere. Den grundlæggende proces går ifølge Peer Lending Network, der er tilknyttet peer-långiver Prosper.com, sådan:

1. En person, der søger et lån, poster en fortegnelse med det beløb, de håber at låne, og den rente, de har råd til at betale for lånet.
2. Långivere byder på listerne og indsender det beløb og den sats, de er villige til at tilbyde. Jo flere konkurrerende bud der er, jo lavere vil låntagers rente være.
3. Når noteringen er afsluttet, kombineres de kvalificerede bud til et enkelt lån til låntageren.
4. Når lånet er fuldt ud finansieret, indbetales lånebeløbet direkte på låntagers bankkonto.
5. Faste månedlige beløb trækkes derefter automatisk ud af låntagers bankkonto hver måned og sendes til långivere, indtil lånet er tilbagebetalt.

På mindst et P2P-websted, vi undersøgte, køber långivere noter fra virksomheden. Med disse betalinger finansierer virksomheden lånene til låntagerne. Låntagerne betaler derefter deres månedlige gebyr til virksomheden, som igen betaler til långiveren. Som sådan er P2P-selskabet ikke ansvarlig for at foretage betalingerne til långiveren, hvis låntageren ikke betaler, så långiverens risiko er stadig bundet til låntageren. Det tillader dog P2P-selskabet at trække et serviceafgift på 1% på lånet. Långivere skal huske på dette, mens de beregner deres forventede afkast.

Undersøg detaljerne

P2P-websteder viser deres store rente og lette låneproces for både låntagere og långivere. I teorien reduceres risikoen, fordi långivere kan sprede deres investeringer over tusinder af låntagere for at reducere risikoen.

Intet er dog nogensinde så godt, som det ser ud til. Vi nævnte allerede serviceafgiften for långiveren. Én ting låntagere er nødt til at kigge efter er gebyrerne i forbindelse med lukning af lånene på disse P2P-websteder. De oprindelige renter ser attraktive ud, men du skal redegøre for alt. Vi fandt, at der i gennemsnit opkræves et engangsgebyr på 3% af transaktionen, hver gang et lån lukkes. Sådan tjener disse P2P-virksomheder deres penge. Hvis du låner penge til en sats på 8%, vil din realrente være 11%. Derudover vurderes gebyrer til låntageren, når han eller hun går glip af betalinger.

Du skal være meget forsigtig, hvis du søger at konsolidere lån og sænke din rente, fordi du kan ende med at betale en højere samlet rente. Det er ikke at sige, at disse lån ikke er en god måde at få adgang til kredit og finde lavere renter. Det kan de være - især i betragtning af kreditkortpriser - men kun hvis du henvender dig til dem på en ansvarlig måde.

En hurtig bemærkning som låntager er, at disse lån normalt er baseret på en tre-årig tilbagebetalingsplan. Du har mulighed for at forudbetale lånet, men du kan ikke reducere din samlede rentebetaling, fordi du betalte lånet tidligt.

Hvem laver due diligence?

Hvis du er en långiver, vil du være bekymret for kreditværdigheden. Hvordan skal du vide, om låntagere på P2P-netværk er pålidelige? Nå, P2P-webstederne samarbejder med kreditinstitutterne for at bestemme låntagernes kreditkvalitet. Hver af de mest udlånte P2P-websteder kræver en kreditvurdering på mindst 660 eller mere bare for at deltage. Som långiver vil du være i stand til at se kvaliteten af ​​hvert lån, der anmodes om, så du kan justere risikoen for din portefølje yderligere ud fra din tolerance.

Herunder er et par flere eksempler på låntagerkriterier, selvom disse kan variere mellem netværk:

• En gæld til indkomst (ekskl. Pantelån) under 25%
• En kreditrapport uden aktuelle kriminelle forhold, nylige konkurser, skattelettelser eller ikke-medicinske relaterede samlinger åbnet inden for de sidste 12 måneder og afspejler:
  • Mindst fire konti nogensinde åbnet
  • Mindst tre konti er i øjeblikket åben
  • Ikke mere end 10 kredithenvendelser i de sidste seks måneder
  • Brug af tilgængelig kredit på højst 100%
  • En minimum kredithistorik på 36 måneder
• Amerikansk statsborger med et gyldigt personnummer
• En konto hos en finansiel institution med et routingnummer

Når standardruten mislykkes

En P2P-udlånstjeneste kan være en god måde for folk at få billigt adgang til kreditmarkederne i perioder, hvor bankerne begrænser udlån. Selv folk med fremragende kreditkvalitet er blevet afvist af banker for personlige lån baseret på andre målinger, eller bare en ren uvillighed til at skille sig ud med deres skattepligtige leverede kontantpude. Hvis du imidlertid ikke er helt tilpas med denne proces endnu, kan du prøve en anden sammenlignelig service, såsom den, der tilbydes af Lending Tree, som giver bankerne mulighed for at konkurrere med hinanden om retten til at betjene dit lån.