Opbygning af kredit uden kreditkort

Behovet for god kredithistorie er uundgåeligt for de fleste af os. Når tiden er inde til at købe en bil eller et hjem, leje en lejlighed, oprette nye hjælpekonti, få en mobiltelefon eller håndtere andre økonomiske transaktioner, er en sund kredithistorie afgørende. For mange er det første skridt i oprettelsen af ​​en kredithistorie gennem brug af kreditkort.

Heldigvis er kun en lille del af din kredit score baseret på at have og bruge roterende kreditprodukter (kreditkort). Imidlertid kan forbrugere, der ikke kan eller ikke ønsker at få et kreditkort, opbygge en kredithistorik på andre måder.

Forstå din FICO-score

Din FICO-score er baseret på følgende:

• Betalingshistorik: 35%
• Kreditudnyttelse (skyldigt beløb kontra samlet tilgængelig kredit): 30%
• Kontoalder / kreditlængde: 15%
• Nye konti / hårde forespørgsler: 10%
• Kreditmix / anvendt kredittype: 10%

VantageScore, et andet kreditvurderingssystem for forbrugere, bruger lignende kriterier i en lidt anden formel udviklet af tre kreditrapporteringsbureauer (Equifax, Experian og TransUnion).

Det er klart, at de vigtigste faktorer er at etablere en historie med rettidige betalinger til alle kreditorer og holde gælden lav i forhold til det tilgængelige kreditbeløb (kendt som kreditudnyttelsesgraden).

Bliv ved med at betale gamle regninger

Det gamle studielån kan føles som en albatross rundt om halsen, men år med betalinger til tiden og kontoenes alder øger din score. En konto, der har god status, indgår i din score indtil 10 år efter, at den er betalt og lukket, så gå ikke glip af betalinger eller betaler for sent.

Betal også indsamlingskonti, da den nyeste version af FICO-score ignorerer betalte samlinger (men dykker din score alvorligt for ubetalte samlinger).

Rapporter din leje

For forbrugere med subprime eller usporabel kredit er rapportering af lejebetalinger et meget smart træk. En Experian-undersøgelse fandt, at for forbrugere med "tynde" kreditfiler (ikke nok data til at basere sig på en score), tilføjede lejehistorikken dem til at blive scorbare. Mange sprang direkte til den primære kreditkategori. Desuden så forbrugere, der allerede havde kredit score, deres score stige med et gennemsnit på 29 point.

Her er grunden til: En stor del af forbrugerkreditresultatet er baseret på betalingshistorik og kontoalder. Forbrugere, der regelmæssigt foretager rettidig pantebetaling, scorer begge typer point. Men i denne sammenhæng har forbrugere, der lejer ansvarligt, historisk set haft en ulempe. Mens udsættelser og samlinger kan gøre masser af skader indtil for nylig leverede en ansvarlig lejehistorie ringe eller ingen kreditfordel.

Tiderne har ændret sig. Alle de største kreditrapporteringsbureauer inkluderer nu huslejeindbetalinger (når rapporteret) i forbrugerkreditfilen. Historien om leje af betaling er ikke indregnet i FICO-scoringer, men kan være inkluderet i en specialkreditrapport, der leveres til udlejere. Udlejningshistorik er inkluderet i VantageScore, og kan faktisk øge forbrugernes kredit score inden for en måned.

Forbrugerne kan ikke rapportere deres egen husleje. Ejendomsadministratoren eller udlejeren kan rapportere direkte til kreditbureauet, eller lejeren kan tilmelde sig en tredjepart huslejerapporter. Disse virksomheder inkluderer Rental Kharma og RentReporters - også ClearNow, RentTrack og PayYourRent, tre leje-reportere, der samarbejder med Experian RentBureau.

Tag et lån

En god måde at bevise, at du er et godt kreditvæddemål, er ved at låne penge og betale dem tilbage til tiden. De fleste lån rapporteres som afbetalingskonti, og kreditrapporteringsbureauerne ønsker at se, at du kan håndtere et ansvarligt. (Mærkeligt nok rapporteres ofte lån til motorcykler og scooter som rullende kredit, selvom de fungerer som afbetalingslån. Det kan skade dig, fordi kreditudnyttelsesgraden oprindeligt vil være meget høj.)

Gå til din bank og spørg om et lille personligt lån. Hvis du ikke kvalificerer dig til et traditionelt usikret lån, kan du muligvis kvalificere dig til et lån, der er sikret med sikkerhed, såsom fonde på en indskudsbevis-konto, som du ikke kan trække, mens lånet er udestående.

Hvis banker ikke er en mulighed, rapporterer mange peer-to-peer långivere som Prosper og Lending Club til kreditbureauerne, og de har højere godkendelsesgrader end banker.

Åbn en butikskreditkonto

Mange butikker tilbyder kreditkonti. De fleste rapporteres som revolverende kredit, det samme som et kreditkort. Home Depot tilbyder projektlån. Mange lokale hjemmeforbedringsbutikker tilbyder også kreditkonti, og nogle er tilgængelige med betaling af et depositum i stedet for god kredit. Staples kontorforsyningsbutik har flere kreditprodukter, herunder en personlig kreditkonto administreret af Citibank. Før du ansøger om butikskredit, skal du sørge for, at leverandøren rapporterer til kreditbureauerne.

Husk også, at nogle kreditkort er bedre end andre for mennesker med dårlig kredit score, mens andre kan hjælpe enkeltpersoner med at komme sig efter dårlig kredit.

Tjek med dit værktøjsfirma

De fleste af tjenesteudbydere rapporterer kun nedsættende oplysninger til kreditbureauerne, men hvis du bor i Detroit og du betaler dine regninger til tiden, er du heldig. DTE Energy rapporterer alle betalingshistorikker, både positive og negative. Kunder, der betaler deres regninger til tiden, drager fordel af ansvarlig styring af denne husholdningsudgift.

Ikke i Detroit? Kontakt din værktøjsudbyder for at finde ud af, om den rapporterer til kreditbureauerne, og i bekræftende fald skal du lægge regningen i dit navn. Hvis ikke, kan du stadig bruge den positive betalingshistorik til din fordel. De fleste utility-udbydere giver med glæde et brev til en kontoindehaver med god status.

Behold dit job

Beskæftigelse indgår ikke i din kredit score, men den vises i din kreditfil. Nogle kreditorer (f.eks. Pantelångivere) har brug for at se en stabil ansættelseshistorie, før de godkender en ansøgning om kredit.

Bundlinjen

Sund kredit kommer fra den ansvarlige brug af kreditprodukter. Du kan ikke undgå kredit helt, hvis dit mål er at opbygge en solid kredithistorik og kredit score (som ikke er den samme ting). Af den grund kan forbrugere, der ønsker at oprette kredit, finde det nødvendigt at til sidst få et kreditkort. Et sikret kreditkort fungerer, indtil forbrugeren kan kvalificere sig til et traditionelt kort (igen, skal du sørge for, at det rapporterer til kreditbureauerne). Husk, at kreditkort kan hjælpe med at øge din score, men kreditkortgæld er aldrig krævet for at opbygge kredit. Hold altid øje med din kreditrapport for unøjagtigheder, og sørg for at benytte dig af gratis kreditvurderingsservice for at se, hvor du står med kreditbureauerne.