Accelerated Underwriting gør det let med livsforsikring

Accelereret forsikring, også kaldet "ekspressgaranti", gør det hurtigere og lettere for mennesker med godt helbred og god kredit at få livsforsikring. Med det kan du få en fuldt garanteret, regelmæssigt prisfastsat livsforsikringspolitik på op til $ 1 million uden en medicinsk undersøgelse.

Hvis du er bange for nåle, vil gøre noget for at undgå en læge eller har det så travlt, at det er svært at planlægge en eksamen, kan denne relativt nye udvikling endelig lokke dig til at ansøge om den beskyttelse, din familie har brug for.

Hvordan virker det?

Mens nogle forsikringsselskaber har tilbudt accelereret forsikring i årevis, kommer andre bare om bord, og mange forsikringsselskaber tilbyder det ikke endnu. Det er ikke en særlig type livsforsikring; det er bare en hurtigere proces til udstedelse af politikker.

Accelereret forsikring giver kvalificerede ansøgere mulighed for at købe en livsforsikring med almindelig sigt, der ikke kræver en ambulant til at besøge ansøgerens hjem for at samle blod, urin og vitale tegn. Det kræver heller ikke, at ansøgerens læge afgiver en skriftlig erklæring om ansøgerens helbredshistorie eller fremlægger kopier af ansøgerens medicinske poster. Fjernelse af disse trin drastisk øger godkendelsesprocessen.

Livsforsikring, der bruger en fremskyndet forsikringsproces, er ikke det samme som livsforsikring med garanti, som har højere præmier, begrænsede dødsfald og en ventetid for dødsfradrag, men er tilgængelig for enhver uanset sundhed.

Det er heller ikke det samme som en forenklet livsforsikring, forklarer Samuel R. Price, en uafhængig forsikringsmægler hos Assurance Financial Solutions i Birmingham, Ala. ”Forenklet emne betyder, at der ikke er noget krav til en fysisk undersøgelse, men din forventning er at du betaler mere i præmien end nogen, der har gennemgået fuld forsikring, ”siger han.

Accelereret forsikring bør heller ikke forveksles med de accelererede fordele, som mange livsforsikringsselskaber tilbyder for at gøre det muligt at bruge en del af din polis dødsfordel, mens du stadig er i live, hvis du bliver dødssyg.

Hvor meget forsikring kan du købe med den?

Politikker, der tilbyder hurtigere forsikring, vil have et minimumsbeløb for dødsfald, typisk $ 50.000 eller $ 100.000, samt en maksimal dødsfradrag, der normalt ikke er højere end $ 500.000 eller $ 1 million. I nogle tilfælde afhænger det maksimale tilladte politikbeløb med hurtig acceleration af din alder. Protective Life, for eksempel, tilbyder politikker mellem $ 100.000 og $ 1 million til ansøgere i alderen 18 til 45 år og politikker på $ 100.000 til $ 500.000 til ansøgere i alderen 46 til 60. Legal and General America har et flerlagssystem afhængigt af alder og sigt.

At få en fremskyndet forsikringspolitik udelukker dig ikke fra andre fordele, der er forbundet med traditionelle, fuldt underskrevne sigtpolitikker, såsom præmie på niveau, konverteringer fra periode til perm, fortsat dækning til højere satser, efter at politiets løbetid udløber og kørere for fremskyndede fordele eller afkald på præmie.

Er du kandidat?

Den ideelle kandidat til fremskyndet forsikring er en person, der er i aldersområdet og søger et forsikringsbeløb inden for de grænser forsikringsselskabet tillader, som beskrevet i det foregående afsnit. Ansøgeren bør heller ikke have nogen større medicinske tilstande (såsom kræft, diabetes eller hypertension) og ingen biologisk forælder eller søskende, der døde af hjertesygdomme eller kræft inden 60 år. Sundt blodtryk og kolesterolniveauer er også nøglen.

Visse faktorer, der ikke er sundhedsmæssige, betyder også noget: Du skal ikke have nogen historie med konkurs i de sidste fem til 10 år, ingen historie med at køre hensynsløst eller under påvirkning inden for fem år, ikke mere end to bevægelige overtrædelser i de sidste tre år og ingen forbrydelser anklager eller overbevisning. Kravene varierer fra forsikringsselskab.

Hvorfor ser forsikringsselskaberne på faktorer, der ikke er relateret til dit helbred? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, senior vicepræsident og seniorpartner med North Star Resource Group i Austin, Texas, siger, at forsikringsselskaberne har fundet, at bedre kreditværdier svarer til en længere levetid. Hvis visse negative risikofaktorer dukker op i informationsindsamlingsfasen, eller hvis der ikke er nok positive risikofaktorer til stede, kan det være nødvendigt at du fortsætter med fuld forsikring for at blive godkendt, især til de bedste priser (foretrukne eller super foretrukne). Derefter skal du gennemføre en medicinsk undersøgelse og få en lægeerklæring, der forlænger ansøgningsprocessen.

”F.eks. Blev en ansøger af mig - en kvinde, 35 år, med meget sundhed - pålagt at gennemgå den normale [underwriting] -proces [på grund af] fjernelse af et hudmærke af en hudlæge inden for tre måneder efter ansøgningen, ” siger Chris Acker, CLU, ChFC og ejer af CB Acker Associates Insurance Services i Palo Alto, Californien. "De fleste accelererede programmer fungerer på samme måde."

Endelig skal du være opmærksom på, at nogle forsikringsselskaber tilfældigt kræver, at visse ansøgere gennemgår fuld forsikring, selvom de muligvis kan kvalificere sig til accelereret forsikring.

Hvor meget hurtigere er det?

Livsforsikringseksperter siger, at traditionel forsikring kan tage alt fra to uger til 12 uger. Accelereret forsikring kan dog tage mindre end 24 timer, afhængigt af forsikringsselskabet. Flere forsikringsselskaber tilbyder en 48-timers vending.

Ud over at springe over eksamen, gennemfører hele ansøgningsprocessen elektronisk og via telefon i stedet for via papir og post dramatisk fremskyndelse af godkendelser. Forsikringsselskaber kan få de data, de har brug for øjeblikkeligt fra Medical Information Bureau, kreditbureauer, motorkøretøjsafdelinger, apotekdatabaser og andre kilder. Godkendelse kan ske så snart som umiddelbart efter telefonintervjuet.

Betyder det højere præmier?

En klient, der kvalificerer sig til fremskyndet forsikring, betaler generelt de samme præmier som en, der gennemgår fuld forsikring, siger Acker. ”Dette skyldes, at forsikringsselskabet stadig kan anmode om fuld forsikring baseret på resultaterne af en detaljeret personlig historiehistorie, ” forklarer han. ”Dette er i modsætning til sandt garanteret problem eller ikke-medicinske livsforsikringspolitikker, hvor der aldrig kræves fysiske prøver. Luftfartsselskaber opkræver en markant højere præmie for disse planer, da de ved, at hovedsageligt usunde forbrugere vil vælge disse produkter. ”

Vær opmærksom på den vurdering, du kan få under denne proces. Hvis forsikringsselskabet kun tilbyder standardvurdering for at udtrykke forsikringsansøgere, vil politikken være dyrere end hvis ansøgeren har gennemgået den fulde forsikringsproces og kvalificeret sig til en af ​​de bedre, mindre dyre forsikringsrisikoklasser, der gives til ansøgere i god til fremragende sundhed: standard plus, foretrukket eller foretrukket plus. McDuffee siger også, at den fremskyndede forsikringsproces muligvis kan give ansøgere en foretrukken eller standardvurdering på grund af deres ufuldkomne kredithistorie, mens de kunne få superforetrukne, hvis de gjorde fuld garanti på grund af deres fremragende helbred.

Bundlinjen

Accelereret forsikring er en spændende udvikling inden for livsforsikring, som forbrugere kan forvente at blive stadig mere almindelige, efterhånden som flere forsikringsselskaber vedtager processen. Hvis du er meget god til fremragende helbred - og har god kredit og en ren kørestol - er der en god chance for, at du bliver godkendt. En kvalificeret forsikringsmægler kan fortælle dig mere om, hvorvidt du kan kvalificere dig og hjælpe dig med at finde den livsforsikringspolicy, der giver den bedste værdi for din situation.