5 spørgsmål om livsforsikring, du skal stille

Hvis du er på markedet for livsforsikring, er du måske blevet fristet af de annoncer, der hævder: "For bare et par dollars om dagen kan du beskytte din familie med 1 million dollars i livsforsikring!" Det lyder som en hel del, ikke sandt? Disse annoncer henviser typisk til livsforsikring. Som navnet antyder, giver livsforsikring beskyttelse i en begrænset periode eller periode, såsom 10, 20 eller 30 år.

Konceptet er ret simpelt: Hvis du dør, mens din politik er aktiv, modtager din familie en dødsfradrag. Men de mange typer af termforsikring og optioner kan være forvirrende. Er det sandsynligt, at en livsforsikring lønner sig for dig? Start med at stille dig selv de følgende fem spørgsmål.

1. Hvorfor ønsker jeg livsforsikring?

Før du køber nogen form for livsforsikring, skal du tænke over, hvorfor du køber den. Beskytter du din familie i tilfælde af tidlig død? Har du påtaget dig yderligere gæld, der kræver, at du yder dækning? Leder du efter at overlade en arv eller en gave til en velgørenhedsorganisation?

Hvis du vil have forsikring til potentielt at dække økonomiske forpligtelser, du har i meget lang tid - muligvis resten af ​​dit liv - kan du overveje en permanent livsforsikring. Hvis du er i en kontant knas og har øjeblikkelige forpligtelser over for din familie, forretningspartnere eller långivere, kan sigteforsikring give dig en kortvarig løsning.

(For mere, læse: Livsforsikring: Sætte en pris på fred i sindet .)

2. Hvilken type dækning er tilgængelig?

De fleste mennesker har adgang til mindst en af ​​de to typer af forsikringsforsikringer: gruppe eller individ.

Gruppelivsforsikring

De fleste virksomheder tilbyder deres ansatte en form for livsforsikring som en medarbejderfordel. Dette kaldes gruppeforsikring, fordi du får beskyttelse som en del af en større gruppe. Normalt trækkes det lige fra din lønseddel, og det eneste krav til dækning er at udfylde et kort spørgeskema med detaljer om din sundhedshistorie. Her er nogle af fordelene ved koncernsikringsforsikring:

• Det er praktisk - Du kan normalt tilmelde dig en politik, når du tager et nyt job og tilmelder dig din virksomheds fordelsprogram. Du kan også have en mulighed for at tilmelde dig i løbet af den årlige tilmeldingsperiode hos din virksomhed, når du kan tilmelde dig andre fordele, såsom medicinsk eller tandforsikring eller en arbejdsgiver sponsoreret pensionsplan.
• Ingen medicinsk undersøgelse krævet - De fleste gruppeplaner kræver ikke en fysisk undersøgelse. En erklæring om godt helbred sammen med en medicinsk historie er normalt alt, hvad der kræves for at sikre dækning.
• Automatiske betalinger - Gennem lønnsfradrag vil du næppe føle det økonomiske hit at betale præmier hver måned.

(Se: Få livsforsikring uden medicinsk eksamen for at læse mere)

Individuel livsforsikring

Som navnet antyder, er en individuel politik, hvor du ansøger om dækning alene. Du eller et familiemedlem vil eje den faktiske politik. For at få en individuel politik skal du sandsynligvis gennemgå en medicinsk undersøgelse af en eller anden art, give en detaljeret medicinsk historie og give forsikringsselskabet tilladelse til at undersøge dine medicinske poster og udføre en baggrundskontrol af kørsel eller kriminelle handlinger . Dette lyder måske lidt invasivt, men der er nogle store fordele ved at eje en individuel livsforsikring.

• Det er bærbart - Hvis du tager et nyt job hos et andet firma, behøver du ikke at bekymre dig om at miste din livsforsikringsbeskyttelse.
• Niveaupræmier - Generelt kan individuelle politikker struktureres til at have niveaupræmier i hele varighedens periode.
• Fleksibilitet - Hvis du nogensinde vil opgradere eller konvertere din terminpolitik til en permanent politik, har du muligvis flere muligheder til rådighed med en individuel politik, end du ville gøre med en gruppeplan.

3. Hvad hvis jeg ikke dør?

Ironisk nok bliver nogle mennesker, der køber en livsforsikring, urolige, når de finder ud af, at hvis de ikke dør, ikke får noget tilbage. Hvis dette er en bekymring for dig, er det vigtigt at få en forståelse af, hvad der vil ske med din politik, når du er nær slutningen af ​​perioden.

Når du er tæt på slutningen af ​​din politikperiode, har du muligvis muligheden for at bevare din politik. Hvis du gør det, og du har betalt niveaupræmier, kan du forvente et heftigt spring i din præmie. Så hvis du stadig er sund på det tidspunkt i dit liv, og du vil beholde dækningen, kan det være bedst at ansøge om en ny politik.

Måske ville du kun have, at din politik skulle dække dig, så længe du havde et pantelån, eller indtil dine børns universitetsuddannelse var betalt for. Hvis det er tilfældet, og du ikke har andre forpligtelser til at beskytte, kan du muligvis lade dækningen udløbe.

4. Hvordan kan jeg opgradere min nuværende politik?

De fleste sigtspolitikker har et "konverteringsprivilegium." Dette giver dig mulighed for i det væsentlige at handle på din gamle sigt-politik for en ny permanent politik og fortsat betale præmier, som måske er højere. Dette er en fantastisk funktion, der giver fremtidig fleksibilitet, men fordi nogle politikker har begrænsninger, skal du gøre dig bekendt med konverteringsreglerne for enhver politik, du overvejer.

Konverteringsprivilegiet kan have en tidsbegrænsning for det. For eksempel er du muligvis nødt til at konvertere det, før du rammer en bestemt alder. Andre politikker tillader konvertering i hele politikperioden. De mest generøse sigtpolitikker giver dig mulighed for at konvertere til enhver form for permanent tilgængelig politik, såsom hele livet, universelt liv eller variabelt universelt liv. Nogle sigtepolitikker kan tvinge dig til at konvertere til en type, og nogle virksomheder tilbyder muligvis ikke alle typer, hvilket kan begrænse dine muligheder.

(For relateret læsning, se: Variabel vs. Variabel Universal Life Insurance. )

5. Hvor kan jeg købe en politik?

En række onlinevirksomheder kan give dig en termforsikring. Disse distributører fokuserer typisk på at finde politikken med de laveste omkostninger baseret på de personlige oplysninger, du giver.

For en mere personlig oplevelse kan du overveje at finde en professionel. En forsikringsagent hjælper dig med at forstå de forskellige typer forsikringer og bør være i stand til at besvare eventuelle spørgsmål, du måtte have. Du kan finde en ved at besøge et af de store firmawebsteder eller kæmpe gennem din lokale telefonbog, men sandsynligvis er den bedste måde at finde en repræsentant på at bede om en henvisning fra en ven eller forretningsforbindelse.

Endelig, for gruppedækning, kan du kontakte din arbejdsgiver. Hvis du er selvstændig, har du muligvis adgang til en gruppeplan gennem en professionel forening, eller du kan endda være i stand til at sætte en gruppeplan på plads for dig selv og dine medarbejdere.

Bundlinjen

Når du har gennemgået disse fem spørgsmål, vil du være i stand til selv at beslutte, om den dækning på millioner af dollars, der tilbydes i annoncen, virkelig er det, du har brug for for dig og din familie. Hvis det ikke er, skal du ikke være bange for at gå forbi det - der er hundredvis af politikker, der venter på at give dig den ro i sindet, du leder efter.

(For relateret læsning, se: Hvad man kan forvente, når man ansøger om livsforsikring. )