5 usædvanlige strategier til at øge fordelene ved social sikring

Hvis du nærmer dig den alder, hvor det er tid til at overveje at ansøge om socialsikringsydelser, kan nogle lidt kendte strategier øge din husholdnings fordele. Ydelserne er baseret på en pensioneres socialsikringsindtægtsregistrering og alder på det tidspunkt, hvor fordelsbeløbet fastlægges.

Fordi alles situation er forskellig, og fordi der er så mange socialsikrings-kravstrategier, fungerer den ideelle strategi for dig muligvis ikke for din nabo, og vice versa. Imidlertid kan en af ​​de følgende seks muligheder forbedre dit husholdnings pensionsydelser for social sikring, uanset om du bor alene eller stadig har mindreårige børn derhjemme.

Key takeaways

• Den ideelle strategi for dig fungerer muligvis ikke for din nabo, og vice versa.
• Socialsikringsrepræsentanter kan give dig forkerte råd, der kan koste dig alvorlige penge.
• Der er muligheder for at øge dine sociale sikringsydelser senere, hvis du beslutter at du begyndte at kræve for tidligt.
• Vær proaktiv; Socialsikkerhedsadministrationen informerer ikke folk, når de er berettigede til specifikke ydelser, såsom dem til fraskilte overlevende, ægtefæller, fraskilte ægtefæller og børn.
• Brug en lommeregner af høj kvalitet, der tilbyder større tilpasning til at finde ud af den bedste strategi for dig.

1. Tag ikke SSAs kravstiltag til pålydende værdi

At gå direkte til kilden ser ud som en god måde at få nøjagtige oplysninger om det bedste tidspunkt at arkivere til Social Security. Men det er det ikke.

Den repræsentant for social sikringsadministration (SSA), som du taler med på telefon eller personligt, kan være velmenende, når du prøver at besvare dine specifikke, individuelle spørgsmål om den bedste socialsikringsansvarlige strategi under dine unikke omstændigheder. Men fordi denne person ofte er overarbejdet og gennemført, kan de give dig forkerte råd, der koster dig titusinder af dollars i løbet af din pension.

Hvis du opdager fejlen senere, er du muligvis ikke i stand til at rette den, selvom du baserede din beslutning på forkert råd fra SSA. Det er SSA's egen regel. Og mange, der hævder beslutninger, er irreversible.

Dette tip kommer fra den mest solgte bog "Få hvad der er din: Hemmelighederne til at maksimere din sociale sikkerhed" af Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller og Paul Solman, opdateret til nye regler for social sikring i 2016. Kotlikoff er økonom, mens Moeller er en prisbelønnet forretningsjournalist, og Solman er en forretnings- og økonomjournalist. De kender deres ting.

Hvis du beder SSA om at anmode om rådgivning, ville du være klok til at konsultere med mindst en finansiel rådgiver, der er specialiseret i pensionsplanlægning og læse “Få hvad der er din” for at få et mere komplet billede af dine muligheder.

2. Start forfra, hvis du har hævdet for tidligt

Her er en mulighed for at vende en hævdende beslutning, som du fortryder. Hvis du er inden for de første 12 måneder fra kravet, og du har nok kontanter til rådighed, kan du trække din ansøgning tilbage og tilbagebetale alle de fordele, du har modtaget indtil videre. Hvis du gør det, "er det som om du aldrig hævdede i første omgang, " siger Arthur Prunier, en pensionistindkomst-certificeret professionel®-instruktør ved American College of Financial Services.

”Masser af mennesker søger om social sikkerhed uden fuldt ud at forstå konsekvenserne, ” forklarer han. ”For eksempel vælger mange mennesker at kræve social sikring inden fuld pensionsalder, men ønsker senere, at de ikke havde gjort det.”

Når du har tilbagebetalt det, du har modtaget, kan du kræve en refusion eller kredit for alle skatter, du har betalt på disse fordele.

3. Suspender dine fordele frivilligt

En anden mulighed for at stoppe med at modtage betalinger for social sikring for at øge dine fremtidige fordele opstår, når du har nået fuld pensionsalder. Med denne frivillige suspensionstrategi behøver du dog ikke tilbagebetale de fordele, du allerede har modtaget.

Her er et eksempel, som Prunier leverede for at illustrere, hvorfor du måske vil frivilligt suspendere dine ydelser efter fuld pensionsalder.

Susan begyndte at modtage sociale ydelser i en alder af 63; hendes fulde pensionsalder er 66 år, og hendes fulde månedlige fordel er $ 1.000. Men fordi hun begyndte at modtage fordele 36 måneder for tidligt, blev hendes månedlige fordel reduceret til $ 800.

I en alder af 65 bestemmer Susan, at det var en fejltagelse at have startet sine fordele tidligt. Men der er gået mere end 12 måneder siden begyndelsen af ​​fordelene, så hun kan ikke trække sin ansøgning tilbage.

Alt går ikke tabt. Susan kan indgive for frivilligt at suspendere sine fordele i en alder af 66. For hver måned med suspension vil Susan vinde 2/3% af den månedlige ydelsesforøgelse. Hvis hun venter indtil 70 år for at maksimere sine sociale sikringsydelser, ville denne kravstrategi øge hendes månedlige ydelse med 2/3% i 48 måneder eller 32%. Hendes tidligere månedlige fordel på $ 800 ville stige til 1.056 $.

Under frivillig suspension, vil du modtage, hvad SSA kalder "frivillig forsinket pension, " sagde Prunier. Når du ansøger om at begynde at modtage ydelser igen, modtager du en højere fordel, der afspejler de forsinkede kreditter.

4. Maksimer husstandens fordele

Hvis du har en ægtefælle eller mindreårige børn, skal du overveje, hvordan din kravbeslutning påvirker dem, og hvordan du maksimerer din husholdnings samlede, langsigtede sociale sikringsydelser, hvilket kan betyde at anvende en anden ydelsesstrategi end den, du ville bruge for at maksimere din egen fordel.

Din krav om afgørelse påvirker familiemedlemmer: Hvis du frivilligt suspenderer dine egne ydelser efter 30. april 2016, kan ingen andre modtage sociale sikringsydelser baseret på din indtjeningsrekord.

Hvordan ellers kan du maksimere dine husstands sociale ydelser? Det ofte hørte råd om at udskyde krav til 70 år, hvis du har råd til det, kan være uegnet, hvis du er i 60'erne, og du stadig har børn under 18 år der bor hos dig - ikke ualmindeligt i blandede familier. I dette scenario kan du muligvis modtage flere fordele i det lange løb ved at kræve i en yngre alder, så du kan modtage afhængige fordele, som finansplanlægger Michael Kitces forklarer på sin blog.

Den afhængige børnetilskud er halvdelen af ​​den ansøgte forælders fulde alderspension, selvom forælderen hævder tidligt. Den yngre ægtefælle kan også være berettiget til en ekstern fordel. Disse ekstra fordele kan modvirke den lavere fordel, som den ansøgte forælder får, ved at indgive tidligt.

Faktorer, der påvirker denne beslutning, inkluderer, hvor mange børn der er i husstanden, hvor lang tid det vil vare, før de fyller 18 (eller 19, hvis de er studerende på heltid), størrelsen af ​​den anden ægtefælles egen fordel og aldersforskellen mellem forældre (da ydelser til overlevende nedsættes permanent ved at kræve tidligt).

5. Kend hver fordel, som du har ret til

Socialsikkerhedsadministrationen betaler ikke bare pensionsydelser direkte til den arbejdstager, der har tjent dem. Det betaler også overlevelsesydelser, fraskilte efterladteydelser, ægtefælleydelser, fraskilte spousalydelser, børnetilskud og et par andre typer fordele. Men fordi Social Security ikke informerer enkeltpersoner, når de bliver berettigede til disse fordele - administrationen har ikke nødvendigvis denne viden - kan du gå glip af dem, hvis du ikke er proaktiv.

Her er et andet eksempel fra Prunier: Fordi den overlevende / enke / enkemandsydelse og arbejdstagerens ydelse behandles som to separate fordele, kan personer, der mistede deres ægtefæller før pensionering, have muligheden for at modtage enkens ydelse først og derefter skifte til deres egen arbejders fordel senere eller omvendt.

"Med en beskeden arbejdstagerydelse og pension i en alder af 62, for eksempel, kan man tage en reduceret arbejdstagerydelse ved 62 år og udsætte den større enkens fordel til fuld pensionsalder for at få en ikke-reduceret ydelse, " sagde Prunier. ”Eller, hvis man stadig arbejder, og arbejdstagerydelsen efter udsættelseskreditter vil overstige efterladteydelsen, kan man kræve overlevelsesydelse ved fuld pensionsalder og skifte til arbejdstagerydelse ved 70.”

Prunier advarer imidlertid også om, at du skal huske, at for alle "usædvanlige" tilgange til at øge socialsikringsfordelene kan der gælde betydelige begrænsninger eller undtagelser. Enhver, der tænker på at drage fordel af disse tilgange, bør altid spørge sig selv:

• Forstår jeg, hvilke begrænsninger der gælder?
• Opfylder jeg virkelig alle kravene for at drage fordel af denne tilgang?
• Kan der være en utilsigtet konsekvens af denne tilgang?

6. Brug en regnemaskine af høj kvalitet

Pensioneringseksperter har anbefalet følgende regnemaskiner som værende meget højere kvalitet end de gratis, der tilbydes af mange personlig økonomi og pensioneringswebsteder, fordi de giver mulighed for større personalisering:

• Social Security Timing® (gratis)
• Maksimer min sociale sikkerhed ($ 40 / år)

For dens kombination af nøjagtighed og brugervenlighed har forfatterne af "Get What's Yours" desuden fundet det bedste af Social Security's flere regnemaskiner at være denne.

Bundlinjen

Socialsikringsydelser er en vigtig del af enhver pensionsplan. Du har ret til dem, hvis du eller din ægtefælle har tjent 40 kreditter ved at betale ind i systemet i mindst 10 år, så du bør absolut prøve at maksimere din tilbagebetaling inden for lovens parametre.

Desværre offentliggøres dine muligheder for at maksimere dine fordele dårligt af Social Security Administration, og endda at bede en agenturrepræsentant om at hjælpe dig personligt kan resultere i subpar rådgivning og mistede fordele.

Derfor er det vigtigt at uddanne dig selv om de tilgængelige fordele og arkiveringsstrategier og køre gennem forskellige scenarier med en finansiel planlægger og / eller avanceret socialsikkerhedsregnemaskine, før du faktisk arkiverer. Med denne viden kan du gøre krav på dine fordele på den måde, der mest sandsynligt giver det maksimale afkast for din husstand.