5 strategier til at hjælpe med at betale for eldercare

Medicare, det føderale sundhedsforsikringsprogram primært for voksne over 65 år, betaler læge- og hospitalregninger for mange ældre amerikanere. Dog dækker det ikke alt. For eksempel er langtidsopbevaring til hjælp til ”aktiviteterne i det daglige liv” som badning, påklædning og spisning ikke omfattet af planen. Der er også andre afdækkede omkostninger.

Omkostningerne ved ældrepleje

Mange ældre mennesker vil i sidste ende have brug for sådan pleje som følge af fysisk eller psykisk svækkelse, og de og deres familier bliver nødt til at finde en måde at betale for det. Desværre er det sjældent billigt. Faktisk kan det hurtigt udslette en persons livsbesparelser. EN semi-privat værelse på et plejehjem koster i gennemsnit $ 225 om dagen eller $ 6 844 om måneden, ifølge de seneste skøn fra det amerikanske ministerium for sundhed og menneskelige tjenester (HHS). Et privat værelse gennemsnit $ 253 om dagen eller $ 7.698 om måneden.

For mennesker, der ikke har brug for det plejeniveau, som et plejehjem giver, en en-værelses enhed i et socialhjælp samfund kører omkring $ 119 om dagen, eller $ 3, 628 om måneden. Hjælpemidler til hjemmet, for mennesker, der er i stand til at forblive i deres eget hjem, men stadig har brug for hjælp, opkræver omkring $ 20, 50 i timen, siger HHS. Dette er selvfølgelig bare gennemsnit. I områder med høj pris som New York City kan regningerne løbe meget højere.

Privat købt langtidsplejeforsikring er en måde at håndtere nogle af disse omkostninger, selvom det kan være dyrt og ikke er for alle. Det er også generelt mest omkostningseffektivt, når det købes før 60 år.

Medicaid og Eldercare

En anden løsning er at ansøge om Medicaid, et fælles føderalt og statligt program. Selvom specifikationerne varierer afhængigt af staten, dækker Medicaid generelt plejehjemstjenester såvel som hjemme- og samfundsbaserede tjenester for mennesker, der har brug for hjælp, men ikke kvalificeret sygepleje. I de fleste stater vil Medicaid også dække tjenester, der kan hjælpe folk med at forblive i deres hjem, såsom personlig pleje, ifølge US Department of Health and Human Services.

(For mere, se Medicaid vs. Medicare og Medicaid vs. Langvarig plejeforsikring .)

For at kvalificere sig skal en ældre person have samlede ”tællbare aktiver” under et vist beløb, typisk $ 2.000 for et individ og $ 3.000 for par, selvom beløbet varierer meget efter stat. I New York er for eksempel Medicaid-støtteberettigelsesniveauet i 2018 $ 15.150 for enkeltpersoner og $ 22.000 for par. Antallet af aktiver inkluderer bankkonti, aktier og obligationer, kontantværdien af ​​livsforsikringspolitikker og i nogle tilfælde pensioneringsaktiver.

Et hjem, hvis personen ejer et, kan blive udelukket, selvom en egenkapital over et bestemt niveau kan påvirke støtteberettigelsen. Bemærk dog, at når hjemmet ikke længere er personens vigtigste bopæl, vil det blive talt som en ressource og kan blive genstand for et Medicaid-krav om refusion.

Traditionelt nåede folk ofte støtteberettigelsesgrænsen enten ved at give penge til familiemedlemmer eller gennem en nedbringelse - betale for deres egen pleje, indtil nok af deres aktiver blev udtømt, hvilket ofte var hurtigt. Der er dog juridiske strategier, der kan hjælpe ældre med at kvalificere sig til Medicaid uden at forarge sig selv eller deres ægtefælle. Selvom reglerne er komplekse, varierer nogle af detaljerne efter stat, og tjenesterne hos en kyndig advokat er vigtige, her er fem vigtige muligheder for at undersøge.

Tillid til beskyttelse af aktiver

En korrekt etableret uigenkaldelig tillid kan være en måde at beskytte aktiver på, hvor de ikke vil påvirke Medicare-støtteberettigelsen. En uigenkaldelig tillid, der overfører aktiver til kontrol af en administrator, fjerner dem effektivt fra den ældres kontrol. Dette i modsætning til en tilbagekaldelig tillid, hvor personen forbeholder sig retten til at ændre arrangementet. Tilbagekaldte tillidsforhold, der også benævnes tilbagekaldte levende trusts, har deres anvendelser, men at kvalificere sig til Medicaid er ikke en af ​​dem.

Gaveartikler inden ældrepleje

En anden mulighed ville selvfølgelig simpelthen være at give pengene til et ansvarligt barn eller en anden slægtning. David A. Cutner, en ældre advokat hos Lamson & Cutner, pc, i New York City, siger imidlertid, at ruten kan være langt mere risikofyldt. Når pengene er overført, hører de lovligt til den anden person. Så selvom personen er fuldstændig troværdig, kan begivenheder i deres eget liv - en skilsmisse, en forretningsfejl, en retssag, deres død - sætte disse penge i fare. Oprettelse af en tillid i stedet kan undgå disse risici.

Medicaid har i øjeblikket en femårs “tilbageblik” -periode, så hvis nogen overfører aktiver til en tillid og kommer ind på et plejehjem mere end fem år senere, tælles pengene i tilliden ikke til Medicaid-støtteberettigelse. Men hvis pengene blev overført inden for den fem-årige tilbagetagelsesperiode, vil det påvirke støtteberettigelsen i en periode.

Et eksempel på en uigenkaldelig tillid

Advokat Cutner tilbyder et eksempel ved hjælp af sin stats regler om, at her er lidt forenklet: Antag, at en person overfører $ 120.000 til en uigenkaldelig tillid og snart derefter går ind på et plejehjem og ansøger om Medicaid. Brug af Medicaids "regionale sats" på $ 12.000 pr. måned for plejehjemspleje i den geografiske region kan "strafperioden" for ikke-berettigelse let beregnes: 120.000 $ overførsel divideret med den regionale sats på $ 12.000 svarer til en 10-måneders periode med ikke-berettigelse. Straffeperioden starter, når personen er på plejehjemmet, har ansøgt om Medicaid og er "ellers berettiget" til ydelser - det vil sige, han eller hun har mindre end $ 15.150 i de samlede ressourcer. (Bemærk, at tilbagetagelsesperioden i New York kun gælder plejehjem og ikke for hjælpearbejde eller hjemmepleje; i andre stater kan det gælde alle tre.)

I de fleste tilfælde er de faktiske udgifter til plejehjælp højere end Medicaids regionale sats. Som et resultat vil omkostningerne ved pleje af plejehjælp i straffeperioden være større end størrelsen af ​​den overførsel, der forårsagede straffen. Det er her den næste strategi kommer ind.

Opsæt en livrente

Hvis en person har brug for at ansøge om Medicaid inden den fem-årige tilbagetagelsesperiode er gået, kan det stadig være muligt at bevare en betydelig del af deres aktiver ved at bruge en ordentligt udarbejdet privat livrente eller en promille, der er i overensstemmelse med føderal lov, Cutner siger.

Lad os antage, at personen i eksemplet ovenfor overførte $ 60.000 til en trust og brugte de resterende $ 60.000 til at købe en privat livrente, der var udarbejdet af et ældre advokatfirma. De månedlige livrenteudbetalinger sammen med personens sociale sikring og enhver anden indkomst kunne bruges til at betale plejehjælpsregningen i de fem måneder, som personen nu var uberettiget til Medicaid ($ 60.000 divideret med $ 12.000). Der ville ikke være nogen overførselsstraf for de penge, der bruges til at købe livrente i henhold til føderal lov, så det ville ikke påvirke personens berettigelse. Plus, $ 60.000 i trusten blev nu bevaret.

Personen kunne også have overført den samme resterende $ 60.000 til nogen til gengæld for en promille, med en lignende $ 12.000 månedlig tilbagebetalingstid. Som med en privat livrente, er en sådan aftale nødt til at være struktureret af en ældre advokat for at sikre, at den opfyldte Medicaid-kravene.

Ved hjælp af livrente- eller lovbrevsstrategien kan mange mennesker beskytte mod 40% til 50% af deres aktiver, siger Cutner. Enkeltpersoner med høj nettoværdi, med f.eks. 1 million dollars eller mere i aktiver, er usandsynligt, at de får gavn. For eksempel, for en person, der overfører $ 500.000 til at stole på et sted, hvor den regionale sats er $ 8.000, ville strafperioden være større end tilbagetagelsesperioden og kan være længere end personens plejehjemsophold.

Pooled Trusts

Stater adskiller sig i, hvordan de behandler indkomst til Medicaid-formål. Generelt skal en Medicaid-modtager, der er på et plejehjem, vende alle deres indtægter bortset fra en lille månedlig godtgørelse for at bekæmpe plejeomkostningerne. Hvis personen har brug for hjemmepleje eller bor i et efterfølgende pensionssamfund, kan staten betragte enhver indkomst over en bestemt grænse for at være overskydende eller overskydende og kræve, at den går mod omkostningerne ved pleje. I disse tilfælde kan en samlet tillid være en måde at beskytte noget af denne indkomst.

Med en samlet tillid sørger den ældre for, at deres overskydende indkomst udbetales til en velgørende organisation. Personen har ikke længere kontrol over pengene, men kan indsende regninger til velgørenhedsorganisationen til betaling. En person, der stadig bor derhjemme, kan bruge den til f.eks. Mad og forsyningsselskaber. Dette giver personen mulighed for at bekæmpe hverdagens leveomkostninger, der måske overskrider Medicaids relativt lave grænser. Bemærk, at kun omkring et begrænset antal stater tillader sådanne trusts.

Aftaler om personlig pleje

Et engangsbeløb, der udbetales til en plejeperson for fremtidige tjenester, kan ikke betragtes som en straffet overførsel, hvis det er struktureret korrekt. Det kan tjene en række formål. Den ene er at reducere størrelsen på boet, så personen er berettiget til Medicaid. En anden er at købe den ældre person nogen pasning ud over, hvad Medicaid giver.

Denne form for aftale om personlig pleje kan også hjælpe med at lette den økonomiske belastning på et barn eller en anden slægtning, der har opgivet arbejde og ofret indkomst for at yde pleje. Ofte, siger Cutner, kan det hjælpe med at forhindre familiesvingninger, når byrden af ​​pleje falder uforholdsmæssigt på et bestemt barn. En sådan aftale kan også bruges med et agentur, der leverer hjemmetjenester.

Spousal overførsler og Spousal afvisning

En overførsel af aktiver fra den ene ægtefælle til den anden straffes ikke under Medicaid, så en fælles træk er for en ægtefælle, der har brug for at gå ind på et plejehjem for at vende deres aktiver til deres ægtefælle. Alligevel er ægtefællen stadig lovligt forpligtet til at sørge for den anden ægtefælles pleje, og deres kollektive aktiver vil blive overvejet til Medicaid-støtteberettigelsesformål. Ved at underskrive en ægtefælles afslag, kan den sunde ægtefælle dog muligvis give afkald på dette ansvar, hvilket gør den anden ægtefælle umiddelbart berettiget til Medicaid.

Senere kan Medicaid forsøge at indsamle refusion fra ægtefællen, skønt Cutner siger, at der findes strategier, der kan mindske virkningen. Selv hvis Medicaid indsamler, er det sandsynligt, at parret får fordel, fordi Medicaids refusion vil være baseret på den nedsatte sats, det betaler plejehjem snarere end på den private-betaler-sats, som parret ellers ville have været nødt til at betale. Denne mulighed er muligvis ikke tilgængelig i din tilstand.

Bundlinjen

Hvis seniorer mangler midler til at betale for den pleje, de har brug for, når de bliver mentalt eller fysisk skrøbelige, undersøge disse måder at hjælpe med at betale regningerne uden at forarge den enkelte eller deres ægtefælle. Sunde ældre bør bruge disse oplysninger til at planlægge forude for den pleje, de muligvis har brug for i fremtiden.