5 tegn på et omvendt prioritetslån er en god idé
Hvis din egenkapital er dit største aktiv, er du med kontante kontanter, og du ikke har nogen anden levedygtig måde at få rejse penge, du har brug for til udgifterne til det daglige liv, kan det være en god ide at tage et omvendt pantelån. Denne handling er ikke en beslutning, der skal træffes let. Det har sandsynligvis taget mange års hårdt arbejde for at samle din egenkapital, og at tage et omvendt prioritetslån betyder, at du bruger en betydelig del af denne egenkapital på lånegebyrer og renter.
1. En løsning til langvarige problemer
For at kvalificere dig til et omvendt prioritetslån, skal du enten eje dit hjem direkte eller være tæt på at betale det. Med andre ord skal du have tilstrækkelig egenkapital til, at et omvendt realkreditlån giver dig en rimelig månedlig betaling eller kreditlinje, når du har betalt din eksisterende pantesaldo, hvis du har en. At få tilbud fra tre omvendte prioritetsudbydere og gennemgå omvendt realkreditrådgivning bør give dig en god idé om, hvorvidt det kan give en langsigtet løsning på dine økonomiske problemer.
(For mere, se Kan du kvalificere dig til et omvendt pantelån? Og vælge den rigtige omvendte pantelån .)
Udforsk hvor meget du kan få med hver af de betalingsmuligheder, der er tilgængelige for omvendt prioritetslån. Hvis ingen af dem kan give den likviditet eller den store sum, du har brug for, er du sandsynligvis bedre til at undgå dette komplicerede lån og leder efter en anden måde at løse dine pengeproblemer.
At sælge dit hjem, for eksempel, giver dig mulighed for at udbetale al din egenkapital i stedet for kun en procentdel af det. At leje eller flytte ind hos et familiemedlem kan være en bedre løsning. Det ville være spild af din hårdt tjente egenkapital at optage et omvendt prioritetslån kun for at finde dig selv står over for de samme økonomiske problemer i løbet af få år.
2. Du planlægger ikke at flytte
Du bør planlægge at blive sat i dit hjem, hvis du optager et omvendt prioritetslån. For det første kommer et omvendt prioritetslån med høje omkostninger. Der er långivergebyrer, såsom oprindelsesgebyret, der kan være så højt som $ 6.000, afhængigt af dit hjems værdi. Forsikret prioritetsforsikring udgør enten 0, 5% eller 2, 5% af dit hjem vurderede værdi, afhængigt af den omvendte pantebetalingsplan, du vælger. Og så er der lukkeomkostninger, såsom titelforsikring, en boligvurdering og en boliginspektion.
Hvorfor betale alt det, hvis du bare skal flytte om et par år? Yderligere, hvis du flytter, bliver du nødt til at tilbagebetale pantelånet, og afhængigt af hvad du har brugt af de kontanter, du opnåede ved at tage det ud, kan du muligvis ikke gøre det og efterlade dig uden et sted at bo.
3. Du kan betale for løbende omkostninger
At følge med din ejendomsskat, boligejers forsikring og husholdning er vigtigt, hvis du har et omvendt pantelån. Hvis du falder bagefter, kan långiveren erklære dit lån, der skal betales.
Hvis du ikke betaler din ejendomsskat længe nok, kan amtets skattemyndigheder placere en panterettighed på dit hjem, tage besiddelse og sælge den for at inddrive de skyldige skatter. Skattemyndighedens krav på din ejendom erstatter långiverens, så hvis du ikke betaler din ejendomsskat, sætter du långiverens sikkerhed (dit hus) i fare.
At ikke betale din husejers forsikringspræmier sætter også långiverens sikkerhed i fare, for hvis dit hus brænder ned, er der ingen forsikring, der betaler omkostningerne ved genopbygning. Din långiver ønsker ikke at sidde fast med en udbrændt skal af et hjem, der næsten ikke er værd, hvad du skylder på det modsatte prioritetslån.
At ikke følge med vedligeholdelse af hjemmet får også dit hjem til at miste værdi. Hvis du for eksempel ikke udskifter et svigtende tag, kan dit hjem ende med omfattende vandskader, efter at det regner eller sner. Potentielle købere betaler en lavere pris, end de ville gøre for lignende huse i god reparation i dit kvarter. Behovet for at bruge penge på at udskifte taget og fikse vandskadene for at bringe hjemmet tilbage i en god stand kan afskrække købere helt.
4. Din ægtefælle er 62 år eller ældre
Enhver låntager på et omvendt prioritetslån skal være mindst 62 år gammel. Hvis du er gift, og din ægtefælle endnu ikke er 62, er det ikke ideelt at få et omvendt prioritetslån. Mens nye love beskytter din ægtefælle, der ikke låner, mod at miste huset, hvis du dør først, kan de ikke modtage mere omvendt realkreditudbytte, når du er væk. Hvis dit omvendte prioritetslån er oprettet som enten en månedlig indkomststrøm eller en kreditgrænse, kan din ægtefælle miste adgangen til en indtægtskilde, de var afhængig af. Udbytteprovenuet er også baseret på den yngste ægtefælles alder, uanset om denne person er på lånet eller ej. Jo yngre denne alder er, jo lavere er det beløb, du oprindeligt kan låne.
(Se Omvendt prioritetslån for mere: Kan din enke (er) miste huset? )
Hvis du og din ægtefælle hver især er mindst 62, kan det være et godt valg at få et omvendt prioritetslån. Brug en online-lommeregner, der er fokuseret på omvendt realkreditlån, og snak med potentielle långivere eller din omvendte prioritetsrådgiver om, hvordan værdien af provenuet, du får ændringer, når du bliver ældre.
Hvis du ikke har brug for pengene straks, kan det at udskyde dette lån være en god måde at øge provenuet (renter og hjemmeværdier bestemmer også dit provenu). Og imellem og derefter finder du måske en anden løsning på dine økonomiske bekymringer.
5. Ingen planer om at testamentere dit hjem
Nogle mennesker vælger ikke at forlade deres hjem til nogen - undtagen deres ægtefælle, hvis de er gift. Hvis du ikke har børn, eller dine børn er økonomisk succesrige, og at arve dit hjem ikke vil gøre en meningsfuld forskel i deres liv, har du sandsynligvis ingen specifikke planer for at trænge hjemmet.
Måske fordi du arbejdede hårdt for at betale for dit hjem, vil du bare indbetale din egenkapital og bruge det hele inden du dør. Du har fuldt ud ret til at gøre det.
Efter din død (eller din ægtefælles død, hvis du går først - se punkt 4), forfalder dit lån og skal betales. Arvinger, der ønsker at tage besiddelse af huset, har mulighed for at betale den omvendte pantebalance til långiveren og tage tilbage titlen. De kan dog ikke altid gøre dette. De har muligvis ikke kontanter eller kvalificerer sig til at få et almindeligt prioritetslån til at købe dit hjem.
Hvis dine arvinger ikke køber huset, vil långiveren sælge det på det åbne marked for at inddrive de penge, det har lånt dig gennem det omvendte prioritetslån. Enhver positiv balance mellem salget og det, du skylder, går til dit bo. Hvis der er en negativ balance, dækker forsikring fra Federal Housing Administration det. Så hvis du ikke er bekymret for at overlade dit hjem til nogen, kan det være en god måde at få kontanter ved at få et omvendt prioritetslån.
Overvejelser: Den nederste linje
Omvendt realkreditlån kritiseres bredt og med god grund, men det betyder ikke, at de er en dårlig aftale for hver boligejer i enhver situation. Selv hvis et omvendt prioritetslån er en dyr mulighed og ikke en ideel, kan det stadig være det bedste til dine omstændigheder. Her er hvis: hvis du får nok indtægter fra lånet til at løse dine økonomiske problemer, på lang sigt, planlægger at blive i dit hjem på lang sigt, har råd til de løbende udgifter til husejerskab, have en ægtefælle, der er 62 år eller ældre, og planlæg ikke at overlade dit hjem til nogen.
(For mere, se Hvordan man vælger en omvendt pantebetalingsplan, kvalificerer du dig til et omvendt pantelån ?, Komplet guide til omvendt realkreditlån, sammenligning af omvendt pantelån mod fremadgående prioritetslån, omvendte prioritetslånstyper, valg af den rigtige omvendte pantelån, hvordan man Vælg en omvendt pantebetalingsplan, omvendt realkreditlån eller hjemmekapitallån?, 5 topalternativer til et omvendt prioritetslån, 5 tegn på, at et omvendt prioritetslån er en dårlig idé, hvordan man undgår at overleve din omvendte prioritetslån, et kig på regulering af omvendt prioritetslån, Regler for at få et FHA omvendt prioritetslån, finde de bedste omvendte realkreditinstitutter, omvendt realkreditlån: Kunne din enke (er) miste huset ?, pas på disse omvendte realkreditlånsvinduer, omvendte realkreditlån faldgruber)