5 fejl, der kan ødelægge dit liv (forsikring)

Der er mange gode grunde til at overveje at købe en livsforsikringspolitik, såsom et nyligt ægteskab, en ny baby eller tage på en stor gæld (som et hus) kære ville have problemer med at betale sig, hvis der skete noget med dig. Eller måske har du set førstehånds den indflydelse, en død har på de overlevende familiemedlemmers økonomi. Hvis du er på markedet for livsforsikring eller for nylig har købt en politik, skal du sørge for, at du ikke sætter din families økonomi i fare ved at begå disse fejl.

Fejl nr. 1 - Venter på at købe forsikring

Uanset årsagen er det vigtigt at gribe ind, så snart du føler, at der kræves en politik. Livsforsikringssatserne stiger generelt, når folk bliver ældre eller deres helbred forringes. Og i nogle tilfælde kan sygdomme eller sundhedsmæssige problemer gøre dig utilgængelig til dækning. Jo længere du udsætter købsbeslutningen, desto mere koster forsikringen - hvis du overhovedet kan købe den.

Fejl nr. 2 - Køb af den billigste politik

Selvom det er vigtigt at handle efter en politik, der er prissat i overensstemmelse med resten af ​​markedet, bør det ikke være den eneste overvejelse i din beslutningsproces. Livsforsikringspolitikker kan være lidt komplicerede, så det er en god ide at lære om deres funktioner og fordele. Mange mennesker fejlagtigt mener, at prisen er den eneste differentieringsmand til livsforsikring. Der er dog vigtige politiske bestemmelser, du skal undersøge, før du går til den laveste pris.

De fleste terminspolitikker er konvertible, hvilket betyder, at de kan byttes til permanent livsforsikring på et senere tidspunkt, uanset dit fremtidige helbred. Nogle politikker tilbyder også mere generøse konverteringsrettigheder end andre. Få en forståelse af, hvor længe konverteringsindstillingen er tilgængelig; de mest generøse konverteringsprivilegier er tilgængelige, så længe du betaler periodepolitiske præmier eller til en bestemt alder, f.eks. 70. Find også ud af, om der er nogen begrænsninger for den type politik, der kan købes under konverteringsprivilegiet. Nogle politikker tilbyder kun en type permanent politik ved konvertering, mens andre tilbyder flere.

Fejl nr. 3 - Manglende eller foretagne sene betalinger

Hvis du overvejer at købe en universel livspolitik med sekundære garantier - garanteret lavpræmie-dødsfradrag for livet eller i et bestemt tidsrum - kan en forsinket betaling påvirke forsikringsfordelene.

Universel liv er en speciel type permanent politik, der er markedsført som at have en langsigtet garanteret beskyttelse til den lavest mulige sats - det er meget forskellig fra sigteforsikring. Mens mange af disse typer af politikker har kontante overgivelsesværdier, fokuserer universalliv med sekundære garantier på at maksimere det tilgængelige forsikringsbeløb pr. Præmiedollar.

Nogle af disse politikker kan være følsomme over for tidspunktet for præmiebetalinger. For eksempel, hvis du tilfældigvis går glip af en månedlig betaling - eller er mere end en måned forsinket med at sende din check - er din garanterede politik muligvis ikke længere garanteret. En politik, der er købt med garanteret dækning til 100 år, giver muligvis kun beskyttelse til 92 år, hvis en betaling er forsinket eller forpasset. Sørg for at tjekke med dit firma, hvis du tror, ​​du kommer for sent til en betaling; mange vil tillade 30 til 60 dage uden at ændre politikens garanti.

Fejl nr. 4 - At glemme forsikring er en investering

Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) betragter en variabel livsforsikringspolitik som en investering, så det er vigtigt for dig at også behandle den som en.

En variabel livsforsikring er en permanent type politik, der giver livsforsikringsbeskyttelse med kontante værdi. En del af præmien går til livsforsikring, og en del går til en kontantværdi-konto, der investeres i forskellige investeringer svarende til gensidige fonde, du vælger. Ligesom gensidige fonde, varierer værdien af ​​disse konti og er baseret på resultaterne af de underliggende investeringer. Folk ser ofte på disse politiske værdier i fremtiden som en kilde til midler til at supplere deres pensionsindkomst.

Du skal finansiere en variabel livspolitik tilstrækkeligt til at maksimere dens kontante værdivækst. Dette betyder fortsat at foretage passende præmiebetalinger, især i tider med dårligt investeringsafkast. Betaling mindre end oprindeligt planlagt kan have en stor indflydelse på den kontante værdi, du har til rådighed i fremtiden. Det er også vigtigt at overvåge din politiks ydeevne og regelmæssigt ombalancere dine konti til din ønskede allokering, ligesom du ville gøre med enhver investeringskonto. Dette vil hjælpe med at sikre, at du ikke påtager dig mere risiko, end du havde planlagt, da du opsatte din konto.

Fejl nr. 5 - Lån fra din politik

Kontantværdien af ​​en permanent politik kan generelt bruges af enhver grund, du finder passende, inklusive skattefri udtag og lån, hvis det gøres korrekt. Dette er en stor fordel, men det skal styres omhyggeligt. Hvis du tager for mange penge ud af din politik, og din politik bortfalder eller løber tør for penge, bliver alle gevinster, du har taget, skattepligtige.

Hvis du har taget for mange penge ud, og din politik er ved at bortfalde, kan du muligvis opretholde politikken ved at foretage yderligere præmiebetalinger, hvis du antager, at du har råd til dem. Når du får adgang til din livsforsikringspolitiks kontante værdi, skal du sørge for at overvåge den nøje og konsultere din skatterådgiver for at undgå uønsket skattepligt.

Bundlinjen

Beslutningen om at købe livsforsikring er en vigtig beslutning. Sørg for at gøre dit hjemmearbejde, læse din politik og forstå alle dens bestemmelser. Selvom det måske ikke ødelægger dit liv at miste eller aldrig købe livsforsikring, vil det bestemt skade de mennesker, du køber det for at beskytte.