De 4 bedste alternativer til langvarig plejeforsikring

Langvarig plejeforsikring er en bestemt type forsikring, der sælges i USA, Canada og Storbritannien. Dette forsikringsprodukt hjælper folk med at dække omkostningerne ved langtidspleje ud over en forudbestemt periode. Langvarig plejeforsikring dækker de typer pleje, der ikke er dækket af traditionel sundhedsforsikring, Medicare eller Medicaid.

De, der har behov for langvarig pleje, er ikke nødvendigvis syge på den måde, som folk måtte tænke på. I stedet er de normalt ikke i stand til at udføre basale aktiviteter i dagligdagen. Disse aktiviteter inkluderer spisning, badning, gåture og påklædning.

Mens mennesker, der har brug for langvarig pleje, betragtes som ældre, er det ikke udelukkende det; skønt ca. 70% af mennesker over 65 år har brug for langvarig pleje, er ca. 40% af alle, der modtager langtidspleje, mellem 18 og 64 år.

Selvom langtidspleje dækker mennesker med en række problemer fra forskellige aldersgrupper og baggrunde, er det muligvis ikke den bedste forsikringsmulighed for nogle mennesker. Præmier for langvarig pleje er steget støt i flere år. Selv ved disse højere præmier afviser forsikringsselskaber, der tilbyder denne type forsikring ansøgere efter at have undersøgt dybere deres sundhedshistorie. På grund af disse faktorer kan folk muligvis have brug for andre muligheder for langvarig plejedækning. Følgende er fire alternativer til langtidsplejeforsikring, der giver god dækning for dem, der har behov for langtidspleje.

1. Kortvarig plejeforsikring

Kortvarig plejeforsikring, også kendt som rekonvalesentforsikring, er en politik, der tilbyder mellem $ 50 og $ 300 per dag med langvarig plejedækning i 180 til 360 dage. Da der ikke er nogen langvarig forpligtelse for forsikringsselskaberne, er præmierne normalt mindre end traditionel langtidspleje.

Da præmierne er lavere, og dækningen kun er på et år eller mindre, kan mange ansøgere, der afvises af traditionel langvarig pleje, blive accepteret af kortvarig plejeforsikring. Disse typer af politikker har korte eller ingen venteperioder, hvilket giver fordele mulighed for straks at starte for dem, der har behov.

Ved kortvarig plejeforsikring nulstilles normalt fordele. Dette betyder, at hvis nogen indgiver et krav, men derefter gendannes, før han modtager den fulde fordel, er det muligt at indgive et andet krav i fremtiden og modtage dækning. De under 85 år er normalt berettigede til denne type dækning.

Selv om denne type forsikringsdækning kan hjælpe dem, der bliver afvist for langtidsplejeforsikring, gør kortfattet forsikringsdækning det kun til en kortvarig løsning på langvarig plejedækning. Medicare tilbyder dog rehabilitering efter hospitalet i op til 20 dage, hvilket gør det muligt at dække langtidspleje i over et år, hvis kortvarig plejeforsikring tegnes efter den 20-dages periode.

2. Forsikring med kritisk pleje eller kritisk sygdom

Forsikring med kritisk pleje og kritisk sygdom er to typer dækning, der tilbyder kontantbetalinger til personer, der er diagnosticeret med kræft, slagtilfælde, hjerteanfald og andre alvorlige sygdomme. Derudover tilbyder Aflac og Garanti Trust Life Insurance Co., to store luftfartsselskaber, forsikring med kritisk pleje og kritisk sygdom med daglige eller månedlige fordele ved rehabilitering af patienter og fortsat pleje.

Aflacs daglige fordele kan vare op til seks måneder, og Garantietillid Livsforsikring Co.'s månedlige fordele kan vare op til to år. Bortset fra daglige og månedlige ydelser, forsikring med kritisk pleje og kritisk sygdom er normalt billigere end langvarig plejeforsikring. For eksempel, hvis en 60-årig kvinde søger at dække langtidspleje, kan hun modtage et engangsbeløb på 50.000 dollars fra enten forsikringsforsikring eller forsikring med kritisk sygdom for så lidt som $ 100 om måneden.

Selv en månedlig ydelsesforsikringsstruktur, der er købt gennem Garanti Trust Life Insurance Co., kan give nogen, der har behov for langvarig pleje op til $ 2.000 om måneden i to år, og koster kun omkring $ 110 om måneden.

Desværre er mennesker, der søger langvarig plejedækning gennem kritisk pleje eller forsikring med kritisk sygdom, ikke i stand til at modtage dækning, hvis problemet er fra en tidligere diagnose. Tværtimod er dækning kun gyldig, hvis skaden eller sygdommen er nylig og tidligere ukendt.

3. Livrenter med langvarige plejekørere

For personer, der afvises af traditionelle langtidsforsikringsudbydere, er det muligt at tegne en livrente med langvarige plejere. Takket være ændringer af Internal Revenue Service (IRS) kan penge, der investeres i en livrente med en langvarig plejekørsel, bruges skattefrit til at betale for langvarig pleje som defineret i kontrakten. Dette giver en person en strøm af månedlige betalinger, som han specifikt kan bruge til at betale for den pleje, han har brug for.

Medicinsk forsikring for denne type valgmuligheder er mindre streng end traditionel langtidspleje, hvilket giver større frihed til, hvordan folk bruger plejeydelserne. Hvis det viser sig, at langtidspleje ikke er nødvendigt, er det muligt at indløse den akkumulerede værdi af livrente. Efter annuitetssejers bortgang samler hans arvinger sig på midlerne minus eventuelle udbetalinger til langtidspleje.

Imidlertid skal livrente købes på forhånd, hvilket kræver en stor forhåndsbetaling til gengæld for den månedlige kontantstrøm i en defineret periode. Livrenter som disse har mindst up-front-præmier på $ 50.000, og pengene er normalt låst væk i fem til 10 år.

4. Udskudte livrenter for efter pensionering

Langtidspleje kan forhåndsplanlægges ved brug af en udskudt fast annuitet. Hvis folk tager højde for, at de har en 70% chance for at have behov for langtidspleje efter pensionering, er det smart at afdække mod fremtidige omkostninger ved at lægge penge ned før pensionering til gengæld for et løfte, som et forsikringsselskab betaler månedlige beløb, der begynder, når en bestemt alder er nået.

Sig f.eks. At en person er 60 år gammel og beslutter at købe en udsat livrente for $ 100.000 fra New York Life Insurance. Når denne person når 70 år, modtager han en månedlig betaling på $ 1.000, eller cirka en årlig 12% af den oprindelige hovedstol.

Denne type livrente adskiller sig fra en livrente med en langvarig pleje-rytter, fordi den ikke udelukkende er designet til langtidspleje. I stedet kan denne mulighed bruges som ro i sindet, at hvis der er behov for langvarig pleje efter pensionering, er der afsat månedlig kontantstrøm til at betale for de nødvendige udgifter. En udskudt livrente dækker ikke langvarig pleje, der er nødvendig inden pensionering.