De mest populære steder at få et gratis kreditresultat eller en rapport

Hvornår er sidste gang du kontrollerede din kreditrapport? Chancerne er, at du ikke har gjort det på et stykke tid. National Foundation for Credit Counselling's 2014 Financial Literacy Survey afslørede, at til trods for at kunne få en årlig gratis kopi af deres kreditrapport fra AnnualCreditReport.com, havde 65% af amerikanerne ikke bestilt deres kreditrapport i de sidste 12 måneder.

Det er risikabelt, fordi uopdagede fejl på din kreditrapport kan koste værdifulde kreditpointspoints og bidrage til afslag på lån - og højere renter, hvis du er godkendt til et kreditkort eller lån.

Der er flere måder, forbrugerne kan gennemgå deres kreditrapport - eller forskellige versioner af deres kredit score - gratis. Men det første skridt til at tage det meget nødvendige behov er at forstå nøjagtigt, hvad du ser på.

Rapporter vs. scoringer

En kreditrapport og kreditvurdering har meget forskellige målsætninger, siger Gail Cunningham, en talsmand for National Foundation for Credit Counselling. ”En kreditrapport er en track record af en persons økonomiske aktivitet, både fortid og nutid. Det giver et øjebliksbillede af, hvem personen er økonomisk, ”siger hun. Det inkluderer oplysninger om din bolig (fortid og nutid); bill-betaling historie; eventuelle konkurser, afskærmninger, skattelettelser eller andre økonomiske domme mod dig; og saldoen og den månedlige betaling af eventuelle kreditkonti samt alderen på hver konto.

"En kredit score er en numerisk afspejling af oplysningerne i en persons kreditrapport, " siger Cunningham. "Det bruges af långivere til at evaluere risiko og spiller en stærk rolle i afgørelsen af, om en person vil få forlænget kredit eller ej."

Ens kredit score er et matematisk nummer, der spænder fra 300 til 850, oprettet af Fair Isaac Corporation (FICO) for at bestemme sandsynligheden for, at en forbruger vil betale hans eller hendes regninger til tiden. Du har faktisk to kreditresultater - en FICO-score og en FICO-uddannelsesscore, også kendt som forbrugerscore.

"FICO-score er den, der anvendes af kreditorer og långivere, " siger Harrine Freeman, administrerende direktør og ejer af HE Freeman Enterprises, en kreditreparations- og rådgivningstjeneste i Bethesda, MD, og ​​forfatter til "Sådan kommer du ud af gæld." FICO-uddannelsesresultatet er det, der er tilgængeligt for forbrugerne på forskellige måder.

Dine score beregnes på baggrund af oplysninger, der er hentet fra din kreditrapport, inklusive kredithistorik, skyldig samlet gæld, kredithistorikens længde, kontotype og nye konti. Indkomst og beskæftigelseshistorie er også indregnet i en FICO-score, men ikke nødvendigvis i en uddannelses- eller forbrugerversion af scoren, siger Freeman.

Hvad er gratis, hvad der ikke er

Den retfærdige og nøjagtige kredittransaktionslov, der blev vedtaget i 2003, opfordrer alle amerikanere til at have fri adgang til hver af de tre bureauer (Experian, Equifax og TransUnion) kreditrapporter en gang hver 12. måned. AnnualCreditReport.com, et websted sponsoreret af de tre kreditbureauer, er det nemmeste og mest omfattende sted at bruge til at få disse gratis rapporter.

Du kan også modtage en gratis kreditrapport, hvis du har været et offer for svig eller identitetstyveri, er blevet nægtet kredit eller har haft en ændring i din nuværende kredit (renter, kreditlinjer osv.) Som et resultat af din kredit - eller hvis du tilbydes en højere rente, end andre forbrugere får fra en kreditor.

”En person, der nægtes kredit, eller som har en ugunstig ændring af betingelserne i deres aftale, vil få tilsendt en negativ meddelelse om meddelelse om afvisning eller ændring, ” siger Cunningham. ”Årsagen til ændringen vil blive inkluderet i dokumentet sammen med navn og adresse på det kreditbureau, der leverede informationen. I dette tilfælde kan forbrugerne få deres kreditrapport gratis inden for 60 dage efter afslaget. ”

Imidlertid giver loven ikke et årligt gratis kig på din kredit score . Og du kan ikke få en gratis kredit score via AnnualCreditReport.com. Men det betyder ikke, at du ikke kan se disse tre små numre gratis. Siden 2011 giver uheldige kreditrelaterede handlinger, såsom ændringer i kreditgrænse eller renter baseret på en kredit score, forbrugerne ret til at se det kreditresultat, der blev anvendt i fastlæggelsen.

”Du kan også købe din FICO-score, ” siger Cunningham.

MyFICO.com giver forbrugere mulighed for at købe deres FICO-score fra et af de tre kreditbureauer for $ 19, 95 pr. FICO-score-rapport. Du kan også købe forbrugerversionen af ​​din kredit score direkte fra et af kreditbureauerne eller andre websteder, men pas på: Dette antal kan være anderledes (normalt højere) end din FICO-score. MyFICO siger, at en persons forbrugerscore kunne være så meget som 40 point højere end deres FICO-score.

”Dette er grunden til, at udlånsprocessen er forvirrende, ” siger Cunningham. ”Det trecifrede nummer, som en långiver bruger, er muligvis ikke det samme nummer, som en låntager ser. Derfor er det - til trods for websteder, der tilbyder gratis scoringer - det værd at købe FICO-score, da det er det, der bruges af 90% af kreditorer og långivere. ”

Et gratis snapshot

På trods af forskellene inkluderer de mest velrenommerede websteder, hvis du vil se forbrugerversionen af ​​din FICO-score:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Forbrugerne er nødt til at forstå, at disse ikke er tilknyttet det mandaterede regeringswebsted AnnualCreditReport.com, og den leverede kredit score er ikke en FICO-kredit score, der bruges af et flertal af potentielle långivere, " advarer Freeman.

Disse websteder kræver ikke, at du leverer dit kreditkort for at kontrollere din score, hvilket betyder, at du kan kontrollere det så ofte, som du vil uden omkostninger. ”Forbeholdet er, at jeg har set disse score være oppustet så meget som 60 til 70 point højere end FICO-score banker og andre långivere vil se, ” siger Pamela Capalad, en certificeret finansiel planlægger og rådgiver i New York City.

”Du kan muligvis også få en gratis kopi af FICO-score långivere og banker se ved at anmode om score fra en kreditor eller långiver, hvis du for nylig har ansøgt om kredit, ” siger Freeman. Nogle långivere vil dele disse oplysninger, selvom du ikke har fået afslag på kredit.

Selvom gratis forbrugerkreditresultater ikke er FICO-scoringer, er der en god sag, der skal foretages for at gennemgå dem. ”De kan være gode indikatorer for den samlede kreditmæssige sundhed, advare forbrugerne om potentielle svigproblemer osv.”, Siger Thomas Nitzsche, senior medierelationskoordinator, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

Og tjek din tegnebog for et gratis kig på din kredit score. Nogle kreditkort, såsom Discover it®-kortet, tilbyder dig en gratis FICO-score (den ægte bank- og långiverudgave) baseret på din TransUnion-kreditrapport en gang hver måned med din erklæring.

Bundlinjen

Din kreditværdi hænger delvist sammen med din kreditrapport. Og potentielle kreditorer kan lide at gennemgå din kreditrapport og score, før de beslutter at tilbyde dig et lån, øget kreditlinje eller kreditkort. For at sikre, at du er godkendt til et lån eller modtager de mest attraktive renter, er det bedst at trække en af ​​dine gratis kreditrapporter mindst en gang hver fjerde måned for at opretholde den højest mulige kreditværdi.

Det er også værd at gennemgå din score hver tredje måned. Selv hvis den gratis score ikke er nøjagtig, vil det indikere, om din score går op eller ned.