10 tip til styring af din studielånegæld

Virker gælden fra dine collegedage overvældende? Du er ikke alene: Ifølge Federal Reserve er studielån ikke mere end 1, 3 billioner dollars i USA. Det er kun andet end størrelsen på landets prioritetsgæld.

Ironisk nok gør byrden ved studielån det vanskeligere for universitetsuddannede at købe et hjem. Politikere diskuterer, hvad de skal gøre ved problemet, men i mellemtiden kan ikke enkelte amerikanere vente på, at de skal løse det.

Udvikling af en plan for at styre dine studielån er afgørende for din langsigtede økonomiske sundhed. Vi udforsker 10 trin, der hjælper dig med at få kontrol.

1. Beregn din samlede gæld

Som med enhver form for gældssituation, skal du først og fremmest forstå, hvor meget du skylder samlet. Studerende studerer normalt med adskillige lån, både føderalt sponsoreret og private, og har sørget for ny finansiering hvert år, de var i skole. Så spænde ned og lav regnestykket: Kun ved at kende din samlede gæld kan du udvikle en plan for at betale den ned, konsolidere den eller muligvis udforske tilgivelse (se Hvem er berettiget til tilgivelse af studielån?).

2. Kend betingelserne

Når du opsummerer størrelsen på din gæld, skal du også specificere betingelserne for hvert lån. Hver af dem kunne have forskellige renter og forskellige regler for tilbagebetaling. Du har brug for denne info for at udvikle en tilbagebetalingsplan, der undgår ekstra renter, gebyrer og sanktioner.

Institut for Uddannelse har også et online websted, der hjælper studerende med at finde deres bedste tilbagebetalingsplaner.

3. Gennemgå nådeperioderne

Når du samler detaljerne, vil du bemærke, at hvert lån har en afdragsfri periode (den mængde tid, du har efter eksamen, for at begynde at betale dine lån tilbage). Disse kan også variere. For eksempel har Stafford-lån en seks måneders afdragsfri periode, mens Perkins-lån giver dig ni måneder, før du skal begynde at foretage betalinger.

4. Overvej konsolidering

Når du har oplysningerne, kan du se på muligheden for at konsolidere alle dine lån. Det store plus ved konsolidering er, at det ofte sænker vægten af ​​din månedlige betalingsbyrde. Det forlænger ofte din udbetalingsperiode, hvilket er en blandet velsignelse: mere tid til at betale gælden, men også flere rentebetalinger.

Derudover kan renten på det konsoliderede lån være højere end på nogle af dine nuværende lån. Sørg for at sammenligne lånevilkår, før du tilmelder dig konsolidering.

Hvis du konsoliderer, mister du også din ret til udsættelsesmuligheder og indkomstbaserede afdragsplaner (se nedenfor), der er knyttet til nogle føderale lån. For mere om emnet, se Studielånegæld: Er konsolidering svaret?

5. Hit højere lån først

Som med enhver gældsudbetalingsstrategi er det altid bedst at afbetale lånene med de højeste renter først. En almindelig ordning er at budgettere et vist beløb over de samlede månedlige krævede betalinger og derefter fordele overskydningen til gælden med det største rentebid.

Når det er betalt, skal du anvende det samlede månedlige beløb på det lån (den ordinære betaling plus overskydende plus det normale beløb) til tilbagebetaling af gælden med den næsthøjeste rente. Og så videre. Dette er en version af teknikken, der kaldes et gældsskred.

Antag f.eks. At du skylder studielån $ 300 pr. Måned. Heraf skyldes en betaling på $ 100 et lån med en rente på 4%, $ 100 skyldes et lån med en rente på 5% og $ 100 skyldes et lån med en rente på 6%. Man ville planlægge budgettet med $ 350 mod studielånsudbetaling hver måned og anvende de ekstra $ 50 til 6% -lånet.

Når det 6% lån er afbetalt, tilføjes de $ 150, der bruges til at betale 6% gælden hver måned, til de $ 100, der blev brugt til at betale 5%, og således betale $ 250 hver måned for lånet med en rente på 5% og fremskynder den gevinst. Når det er betalt, betales det endelige lån til 4% til en kurs på $ 350 pr. Måned, indtil al studerendes gæld er betalt fuldt ud.

6. Betal ned hovedstolen

En anden fælles gældsudbetalingsstrategi er at betale ekstra hovedstol, når du kan. Jo hurtigere du reducerer hovedstolen, desto mindre betaler du renter i løbet af lånets levetid. Da renter beregnes ud fra hovedstolen hver måned, oversættes minus hovedstol til en lavere rentebetaling. For flere teknikker, se Tjen kreditbelønning, der betaler for studielån.

7. Betal automatisk

Nogle studielån långivere tilbyder en rabat på renten, hvis du accepterer at indstille dine betalinger, der automatisk trækkes tilbage fra din kontrolkonto hver måned. Deltagere i Federal Direct Student Loan Program får denne form for pause (kun 0, 25%, men hej, det tilføjer), for eksempel, og private långivere kan også tilbyde rabatter.

8. Udforsk alternative planer

Hvis du har et føderalt studielån, kan du muligvis ringe til din låneservicen og udarbejde en alternativ tilbagebetalingsplan. Valgmulighederne inkluderer:

• Gradvis tilbagebetaling - øger dine månedlige betalinger hvert andet år i løbet af lånets ti år. Denne plan giver mulighed for lave betalinger tidligt og imødekommer løn på indgangsniveau og antager, at du får forhøjelser eller går videre til bedre betalte job, efterhånden som tiåret skrider frem.
• Udvidet tilbagebetaling - giver dig mulighed for at strække dit lån over en længere periode, f.eks. 25 år snarere end ti år, hvilket vil resultere i en lavere månedlig betaling.
• Indkomstbetinget tilbagebetaling - beregner betalinger baseret på din justerede bruttoindkomst (AGI) til højst 20% af din indkomst i op til 25 år. Efter udgangen af ​​25 år tillades enhver saldo på din gæld.
• Betal som du tjener - lukker månedlige betalinger til 10% af din månedlige indkomst i op til 20 år, hvis du kan bevise økonomisk vanskelighed. Kriterierne kan være hårde, men når du er kvalificeret, kan du fortsætte med at foretage betalinger under planen, selvom du ikke længere har vanskelighederne.

Selvom disse planer godt kan sænke dine månedlige betalinger (klik her for at gennemgå den komplette liste over tilbagebetalingsmuligheder), skal du huske, at de kan betyde, at du også betaler renter i en længere periode. De gælder heller ikke for nogen private studielån, du har optaget.

9. Udskud betalinger

Hvis du endnu ikke har ansat, kan du bede din studielån långiver om at udsætte betalinger. Hvis du har et føderalt studielån og du er berettiget til udsættelse, kan den føderale regering muligvis betale din rente i den godkendte udsættelsesperiode. Hvis du ikke er berettiget til udsættelse, kan du muligvis bede din långiver om tålmodighed, hvilket giver dig mulighed for midlertidigt at stoppe med at betale lånet i en bestemt periode. Med tålmodighed tilføjes eventuel rente, der forfalder i løbet af tålmodigheden, lånets hovedstol.

10. Udforsk låneforgivelse

Under nogle ekstreme omstændigheder kan du muligvis ansøge om tilgivelse, annullering eller decharge for dit studielån. Du kan være berettiget, hvis din skole lukkede, før du afsluttede din grad, du bliver totalt og permanent handicappet, eller hvis betalingen af ​​gælden vil føre til konkurs (hvilket er sjældent).

Mindre drastisk, men mere specifik: Du har arbejdet som lærer eller i en anden public service-erhverv. Se gældsforladelse: Sådan kommer du ud af at betale dine studielån.

Bundlinjen

Ikke alle disse tip bærer måske frugt for dig. Men der er virkelig kun en dårlig mulighed, hvis du har svært ved at betale dine studielån: at ikke gøre noget og håbe på det bedste. Dit gældsproblem forsvinder ikke, men din kreditværdighed vil.