Din kreditvurderingssager
I de senere årtier er forbrugere blevet mere og mere afhængige af kredit. Når du bruger kredit, låner du penge, som du lover at betale tilbage inden for et bestemt tidsrum. At have långivere udvide din kredit er et stort privilegium. Hvis du har en god kreditvurdering, kan du nyde det. Brug også kredit ansvarligt. Kredit er skrøbelige; en slip op kan skabe store problemer; du kan skade din kreditvurdering uden selv at være opmærksom på den. Derfor er det vigtigt, at du forstår din kreditrapport.
Din kreditvurdering er en kritisk del af dit liv
Få ting i livet følger dig, som din kreditrapport gør. Din kreditrapport og vurdering udgør et finansielt øjebliksbillede, der præsenterer dig for erhvervslivet. Din økonomiske historie kan påvirke, hvor let du kan få et prioritetslån, leje en lejlighed; foretage køb af store billetter; tage lån, og i nogle brancher bliver endda ansat. Når du ansøger om et kreditkort eller endda en kabeltilslutning, tjekker långivere din kreditvurdering. Din kreditvurdering er med til at bestemme sandsynligheden for, at du kunne og ville betale tilbage de penge, du har lånt; det angiver også graden af risiko, som du udgør for en långiver.
Øget kreditrisiko betyder, at en risikopræmie skal tilføjes til den pris, som du låner penge til. Hvis du har en dårlig kreditvurdering, kan långivere muligvis ikke afværge dig; men i stedet låner de dig penge til en højere sats end dem, der er betalt af nogen med en bedre kreditvurdering. De hypotetiske data i nedenstående tabel viser, hvordan personer med forskellige kreditvurderinger kan betale dramatisk forskellige renter på lignende prioritetslån. Forskellen i renter har igen en stor indflydelse på de månedlige betalinger.
| Hvordan kreditvurderinger kan påvirke prioritetsrenter og månedlige betalinger | ||
|---|---|---|
| Kreditvurdering | Prioritetsrente | Månedlige betaling |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1.028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1.157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1.238 |
Hvad omfatter dit kreditresultat?
Når du låner penge, sender din långiver oplysninger til et kreditbureau, som i form af en kreditrapport angiver, hvor godt du har håndteret din gæld. Denne historie vises i dine kreditrapporter fra de tre vigtigste amerikanske kreditbureauer, Equifax, Experian og TransUnion. Kreditbureauer indfanger også din kredithistorik i et enkelt nummer, der kaldes en kreditvurdering eller kreditvurdering. Byråerne baserer din kreditvurdering på fem hovedfaktorer:
- Kreditbetalingsydelse
- Aktuelt gældsniveau
- Længde på kredithistorik
- Kredit mix; typer tilgængelige kredit
- Hyppighed af ansøgninger om ny kredit
Selvom alle disse faktorer er inkluderet i kreditvurderingsberegningerne, tildeles de ikke lige vægt. I nedenstående tabel anføres fordelingen af ovenstående faktorer ved vægtning. Du vil se, at ved en vægtning på 35%, er den faktor, der er mest vigtig for din kreditvurdering, at du viser en historie, hvor du betaler din gæld relativt hurtigt. Desuden opretholdelse af lave gældsætningsniveauer; ikke at holde enorme saldi på dine kreditkort eller andre kreditlinjer (LOC); at have en lang kredithistorie og afstå fra konstant at ansøge om yderligere kredit vil også hjælpe din vurdering.
| De fem vigtigste faktorer, som bureauerne bruger til at bestemme kreditvurdering | |
|---|---|
| Bestemmelse af faktorer | Vægtning |
| 1) Kreditbetalingsydelse | 35% |
| 2) Aktuelt gældsniveau | 30% |
| 3) Længde på kredithistorik | 15% |
| 4) Kreditmix | 10% |
| 5) Hyppighed af nye kreditansøgninger | 10% |
FICO-vurderingen
FICO er et akronym for Fair Isaac Corporation, der skabte den statistiske software, der blev brugt til at beregne kreditresultater. Långivere bruger låntagernes FICO-score sammen med andre detaljer i deres kreditrapporter for at vurdere kreditrisiko og bestemme, om kredit skal forlænges. FICO Scores varierer mellem 350 (ekstrem høj risiko) og 850 (ekstrem lav risiko). Ved at have en høj score øges dine odds for at blive godkendt til et lån og hjælper med betingelserne for tilbuddet, f.eks. Rentesatsen. At have en lav FICO-score kan være en afbryder for mange långivere.
Som afbildet i nedenstående graf i 2009 nåede den gennemsnitlige amerikanske FICO-score en bund på 686. I 2018 ramte den gennemsnitlige amerikanske FICO-score en ny højde på 704, hvilket viser en stabil opadgående tendens i amerikansk kreditkvalitet.
The VantageScore Rating
VantageScore-systemet, udviklet i 2006, vægtes anderledes end FICO. I denne metode overvejer långivere gennemsnittet af en forbrugers tilgængelige kredit, nylige kredit, betalingshistorik, kreditudnyttelse, dybde af kredit og kreditværdi; med den største vægt tildelt betalingshistorik og kreditudnyttelse. VantageScore-området varierer mellem 501 og 990. De med en score på mindre end 630 anses for at have dårlig kredit. En score mellem 630 og 690 betragtes som fair, og 690 til 720 betragtes som god. En score på 720 og højere er fremragende. Selvom et stigende antal kreditorer bruger dette system, er det ikke så populært som FICO.
Hvorfor du bør kontrollere din kreditrapport regelmæssigt
Da din kreditvurdering kan have en enorm indflydelse på mange af livets store beslutninger, ønsker du ikke, at den skal indeholde fejl eller negative overraskelser. Hvis du finder fejl, kan du korrigere dem med kreditbureauerne. Hvis din rapport indeholder data, der afspejler dig dårligt, skal du være opmærksom på problemerne, så du muligvis kan forklare dem for potentielle långivere i stedet for at blive fanget.
Andre parter ser din kreditrapport - generelt med din tilladelse - og det skal du selvfølgelig også gøre. Ved lov er du berettiget til at gennemgå oplysningerne i din kreditrapport årligt, og at gøre dette påvirker ikke din kredit score. Hvert af de tre amerikanske kreditbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - giver forbrugere en gratis kreditrapport årligt via AnnualCreditReport.com.
Tip til forbedring eller opretholdelse af din kreditvurdering
Hvis din kreditvurdering er god, vil du forbedre eller opretholde den. Hvis du har dårlig kredit nu, kan du være sikker på, at det er muligt at forbedre det; du behøver ikke at leve med en bestemt kredit score resten af dit liv. Kreditbureauer tillader, at oplysninger falder ud af din kreditrapport i tide. Typisk falder negativ information efter syv år; men konkurser forbliver på din rapport i 10 år. Nedenfor er nogle af de handlinger, du kan tage for at forbedre eller opretholde din kredit score:
- Foretag lånebetalinger til tiden og for det rigtige beløb.
- Undgå at overdrive din kredit. Uopfordrede kreditkort, der ankommer pr. Post, kan være fristende at bruge, men de hjælper ikke med dit kreditværdi.
- Ignorer aldrig forfaldne regninger. Hvis du støder på problemer med at tilbagebetale din gæld, skal du ringe til din kreditor for at træffe aftaler om tilbagebetaling. Hvis du fortæller dem, at du har problemer, kan de være fleksible.
- Vær opmærksom på, hvilken type kredit du har. Kredit fra finansieringsselskaber kan påvirke din score negativt.
- Hold din udestående gæld så lav som du kan. Hvis du løbende forlænger din kredit tæt på din grænse, ses det dårligt.
- Begræns dit antal kreditansøgninger. Når din kreditrapport er "ramt" - det er set - kan et overskydende antal anmodninger om kredit opfattes negativt.