Unge fagfolk: Skal du leje eller købe?

Leje eller købe? Det er en stor beslutning, især for unge fagfolk, når de lancerer deres karriere og begynder at udforme deres langsigtede økonomiske plan. En Rent.com-undersøgelse fandt, at 85% af unge voksne i alderen 18 til 34 år er lejere, men det betyder ikke, at de tager den billigere rute. Ifølge en undersøgelse fra RentCafe bruger Millennials omkring $ 93.000 på husleje, når de når 30 år.

Dette antal kan klatre, når lejepriserne stiger landsdækkende, hvilket potentielt skubber flere unge fagfolk til huskøbarenaen. US-lejepriser er steget med 28, 5% siden 2010, og 23% af Millennials siger, at det er en motiverende faktor i deres beslutning om at købe, ifølge en undersøgelse fra Multifamily Executive.

Men hvilken er mere fornuftig? Her er, hvad unge fagfolk skal overveje.

Key takeaways

• Unge fagfolk ønsker at leve den amerikanske drøm og købe deres eget hjem.
• Men mange unge voksne har også studielån, kreditkortgæld og har små besparelsesniveauer.
• Den økonomiske omkostningsgevinst ved at eje kontra leje afhænger af flere faktorer - men husk altid på lang sigt.

Start med omkostningsovervejelser

Omkostninger er en åbenlys faktor i beslutningen om leje eller køb. Det er dog vigtigt at have et godt afrundet økonomisk billede af, hvordan de to sammenligner hinanden. "Der er altid et vippepunkt om, hvornår omkostningerne ved at købe vil være mere fordelagtige end at leje, men der er nogle faktorer, der spiller ind på, hvad og hvornår købere vil købe, " siger Agent Gina Ko fra New York City-baserede Triplemint.

Ud over en ejendoms købspris, bør unge fagfolk også overveje ting som forskud, lukningsomkostninger, husejere forening eller co-op gebyrer, forsikring, ejendomsskatter, forsyningsselskaber og vedligeholdelse. Disse omkostninger kan variere meget afhængigt af den type ejendom, du er interesseret i at købe.

Dit valg af marked betyder også noget. I visse byer kan der være en lille forskel mellem lejepriser og en pantebetaling. San Francisco er et godt eksempel. Den gennemsnitlige lejepris fra juni 2018 var $ 4500, ifølge Zillow. Til sammenligning satte California Association of Realtors den gennemsnitlige pantebetaling i Bay-området på $ 4.520 gennem fjerde kvartal af 2017.

Udbetalingen kan være en afgørende faktor. Mens det er muligt at få et FHA-lån med så lidt som 3, 5% nede, siger Ko, at selv dette beløb kunne være vanskeligt at spare for en der er i de første år af hans eller hendes karriere.

Rentesatser er også en overvejelse, siger Wes Woodruff, licenseret prioritetsrådgiver hos Angel Oak Home Loans. Rentesatserne påvirker hvor meget du betaler for et prioritetslån, men de kan også udløse stigninger i lejeprisen. Du har ingen kontrol over, hvad en udlejer vil opkræve dig, siger Woodruff, og "det kunne være billigere at købe i dag end at bo et sted med konstante stigning i leje."

Federal Reserve forhøjede den føderale rentesats igen i juni 2018 med yderligere to renteforhøjelser forventet inden årets udgang. Ifølge Kiplinger er der yderligere tre til fire rentestigninger i prognosen frem til slutningen af ​​2019, hvilket kan være et incitament for unge fagfolk til at låse en lavere rente på et prioritetslån nu.

Overvej langsigtet

Ud over omkostningerne bør unge fagfolk overveje, hvor deres karrierevej kan tage dem, når de overvejer skiftet fra leje til køb. Ko siger, at hun ofte møder yngre købere, som ikke er sikre på, hvor de vil være karriereevne om tre til fem år. Et hyppigt kompromis er at købe et condo, som de kan leje, hvis deres job fører dem i en anden retning eller til en anden by.

"Din karrierebane har en enorm indflydelse på din leje- eller købsbeslutning, " siger Shane Lee, virksomhedskommunikationsanalytiker for RealtyHop, og en af ​​de vigtigste faktorer er, hvordan en karriereændring kan påvirke din indkomst. "At eje et hjem kræver en enorm økonomisk forpligtelse, og hvis din indkomst vil svinge i de næste tre til fem år, er det måske ikke ideelt for dig at købe."

Woodruff siger, at hvis du ved, at du bliver placeret på din nuværende placering i mindst tre år, kan det være værd at købe det. Men du skal se på de forskellige scenarier, hvad-hvis-hvis. Det inkluderer muligheden for at blive overført, få den start, du arbejder for, gå i maven eller flytte til et andet firma og tage et lønsnedsættelse.

At starte en familie kommer også i spil. Lee siger, at hvis du er singel og ikke har nogen umiddelbare planer om at starte en familie, er det måske måske ikke, at købe på din radar. På den anden side, hvis du ser en ægtefælle og børn på billedet - eller du allerede har en familie - kan det at eje et hjem give mere sikkerhed og stabilitet.

Når du er motiveret af familieovervejelser, bliver leje versus køb mere om at finde det rigtige kvarter, der tilbyder kvalitetsskoler, et sikkert miljø og en rimelig pendler til arbejde. Det er ikke at nævne at have den plads, du har brug for. ”Jeg synes, det er virkelig svært at have en lejlighed med børn, ” siger Woodruff. "At have et hus på egen hånd med en baghave er en lang vej at hjælpe en familie med at vokse."

Vær klar til at købe, når tiden er inde

Hvis du planlægger at leje lidt længere, før du køber, spild ikke den tid. Brug det til at få dig økonomisk forberedt på husejere.

”Din kredit score er enorm, ” siger Woodruff, og unge fagfolk forstår ikke altid, hvordan kredit fungerer. Kreditresultater er ikke den eneste afgørende faktor i realkreditbeslutninger, men de er meget vigtige, og en højere score kan føre til en lavere rente på et boliglån. Hvis du lige er kommet i gang med kredit, anbefaler Woodruff at åbne et til to kreditkort og kun opkræve det, du har råd til at betale fuldt ud hver måned. Og vigtigst af alt: Foretag dine betalinger til tiden.

Evaluer din nuværende løn ud fra dens vækstpotentiale for at bestemme, hvilken type budget du skal arbejde med, når du er klar til at købe. Hvis du står over for et stort beløb, specielt studielånegæld, anbefaler Lee at arbejde på at betale noget af det, så du har flere indtægter til rådighed til at betale for et hjem.

Endelig skal du overveje dine udbetalings- og lukningsomkostninger. At spare en udbetaling på 20% eller mere giver dig mulighed for at undgå privat realkreditforsikring (PMI), selvom det er muligt at købe et hjem med mindre penge ned. Lukningsomkostninger kan tilføje yderligere 2% til 5% til det samlede antal af kontanter, du har brug for at købe.

At forstå nøjagtigt, hvor meget hjem du har råd til, og hvilken type prioritetslån der bedst er, kan hjælpe med at finde de beløb, du har brug for at spare til din udbetaling og lukkeomkostninger. At køre numrene gennem en realkreditregnemaskine kan give dig en idé om, hvordan dine estimerede købsomkostninger sammenlignes med dine faktiske lejeomkostninger.

Bundlinjen

At leje og købe begge har deres fordele og ulemper for unge fagfolk. Leje giver dig mulighed for at undgå visse omkostninger, såsom reparationer og opgraderinger, ejendomsskatter og husejers forsikring, men afhængigt af hvor du bor kan det være en billigere løsning at eje et hjem. At veje begge sider af ligningen sammen med de økonomiske overvejelser kan hjælpe dig med at bestemme, hvad der er mere fornuftigt. Vigtigst er det, at du holder dit ultimative mål i perspektiv.

"Bestem, hvad dine prioriteter og mål [er], " siger Ko, "og arbejd baglæns for at sikre dig, at du kan nå og nå dem."