Hvorfor mennesker med god sundhedsforsikring går ind i medicinsk gæld

Personlige finanseksperter fortæller dig altid, at du skal have en sundhedsforsikring for at undgå en økonomisk katastrofe. Og vi tager ikke fejl: Sundhedsforsikring holder flere penge i lommen og giver dig adgang til bedre pleje sammenlignet med at blive uforsikret. (Se hvordan sundhedsforsikring hjælper med at styre den økonomiske risiko .)

Men vores enkle råd ignorerer et frygteligt problem: Mange mennesker, der har en sundhedsforsikring - en god sundhedsforsikring, i det øjeblik - befinder sig stadig i medicinsk gæld. Faktisk "De fleste mennesker, der har svært ved at betale medicinske regninger, har en sundhedsforsikring, " rapporterer Kaiser Family Foundation (KFF). Og en rapport fra 2014 fra Bureau of Consumer Financial Protection Bureau viste, at 43 millioner amerikanere har forfalt medicinske regninger på deres kreditrapporter, hvor halvdelen af ​​al forfalden gæld på kreditrapporter kommer fra medicinske regninger.

Definition af "god" sundhedsforsikring

Hvad gør en sundhedsforsikringspolitik god? Der er ikke noget universelt svar.

En god helbredsforsikringspolitik for dig kan være en frygtelig en for din bedste ven eller for den fyr, der sidder i skabet ved siden af ​​dig på arbejdet. Du har måske en kronisk helbredstilstand, for eksempel, der gør en politik med et lavt fradragsberettiget, bredt netværk og 90/10 møntforsikring værd at de høje månedlige præmier.

Din kollega er muligvis en semiprofessionel cyklist, der ikke har fået så meget som en forkølelse i de sidste fem år; den ideelle politik for ham beder om de lavest mulige månedlige præmier, mens han leverer katastrofal dækning, hvis han skulle få, for eksempel, en kræftdiagnose. (Se Er katastrofal sundhedsforsikring det rigtige for dig? )

Så lad os antage, at du har en politik, der er god for dig. Hvordan kan du stadig ende med tonsvis af medicinsk gæld?

Opkrævning af medicinske regninger til kreditkort

NerdWallet's amerikanske husholdningskreditkortsundersøgelse 2017 konstaterede, at medianindkomst for husholdninger i det sidste årti er vokset med 20%, mens medicinske omkostninger er steget med 34% - mere end nogen anden større udgiftskategori.

Faktisk rapporterede næsten en tredjedel af amerikanerne, at de havde problemer med at betale medicinske regninger i en KFF-undersøgelse 2016–17, og NerdWallet anslår, at næsten 27 millioner amerikanere kunne lægge medicinske regninger på kreditkort. Høje kreditkortrenter kan derefter medføre, at medicinsk gæld vokser hurtigt og gør det sværere at betale sig.

Spring over checkups og skære hjørner

Med skjulte, skyhøje priser - for ikke at nævne travle tidsplaner og en generel modvilje mod læger og hospitaler - beslutter mange mennesker at skære hjørner i sundhedsvæsenet. De tager ikke deres medicin som foreskrevet, hvilket betyder, at de muligvis ikke bliver bedre eller ikke holder en kronisk tilstand under kontrol. De springer over årlige eftersyn og får ikke problemer, mens de er mindre og billige at behandle. Derefter ender de med større, dyrere problemer, som de ikke kan ignorere og sidder fast med at betale store regninger. (Se 20 måder at spare på medicinske regninger på .)

At få en alvorlig medicinsk diagnose

Den dårlige nyhed om en negativ medicinsk diagnose kan være bare begyndelsen på dine problemer. Lad os sige, at du er 29 år gammel og har en årlig egenandel på $ 7.150, den højeste tilladte i 2017. Du har en in-netværksmøntsikring på 80% og en out-of-netværksmøntsikring på 50%.

Når du begynder at blive hamret med regninger for lægebesøg, screeninger, recept og behandlinger, kommer de første $ 7.150 deraf lige ud af lommen.

Dit årlige maksimum ud af lommen (takk for dem) er også $ 7.150 for markedspladsplaner i 2017 takket være loven om overkommelig pleje. Hvis du har en familieplan, er det maksimale ud af lommen en mindre håndterbar $ 14.300. Hvis du har en arbejdsgiverplan, kan dine grænser være forskellige.

Din behandling falder sandsynligvis ikke pænt inden for et enkelt kalenderår. Når det nye år kommer, skal du betale den fradragsberettigede og arbejde dig op til det maksimale ud af lommen igen. På det tidspunkt har du måske skiftet til en lavere fradragsberettiget plan, hvilket vil hjælpe, men det modregnes noget af de højere præmier, du betaler for denne plan.

Kevin Gallegos er vicepræsident for Phoenix operationer for Freedom Financial Network, en familie af virksomheder, der giver folk mulighed for at forbedre deres økonomi. Han delte historien om en af ​​virksomhedens kunder, et pensioneret par i Dallas-området, der var på Medicare og havde en supplerende forsikring, da manden blev diagnosticeret med kræft. Hverken forsikringsplanen betalte fuldt ud for den behandling, han fik ordineret.

”Deres omkostninger var tæt på $ 1.000 hver måned, ” siger Gallegos. ”I løbet af et par år kombineret med andre sundhedsrelaterede udgifter, der ikke var dækket, var de $ 30.000 i gæld, da han døde. Kona er siden flyttet til landdistrikterne Nebraska, hvor leveomkostningerne er lavere, og hun kan bo i et hjem, der ejes af en slægtning. ”

Jeff Finn er en partner med Dynamic Worksite Solutions i Katy, Texas, der leverer tilpassede fordelsprogrammer til virksomheder og mæglere. Han siger, at når det kommer til kræftbehandling, er det generelt eksperimentelle behandlinger, der ikke vil blive dækket. Traditionelle og FDA-godkendte behandlinger vil blive dækket, men nogle kan komme med årlige grænser.

Betale skjulte omkostninger

Som diskuteret ovenfor kan årlige maksimale lommer holde din sundhedsudgifter nede i et år, hvor du har brug for masser af pleje.

Men maksimumsniveauet uden for netværket kan være betydeligt højere end dem, der er på netværket. Dit maksimale antal af lommerne til pleje uden for netværket er muligvis det dobbelte af det i netværket.

Og prøv, som du måske for at sikre dig, at du kun modtager pleje i netværket, det er let at få en regning uden for netværket. Du har muligvis en operation på dit lokale hospital på netværket, men få en regning fra en assistentkirurg uden for netværket. Du kan besøge din internt-lægebehandling inden for netværket, men få en regning uden for netværket fra det laboratorium, hun brugte til dit blodarbejde. (Se 3 store medicinske omkostninger og hvordan du kan beskytte dem imod .) Eller du har måske en sjælden tilstand og har brug for at se en specialist, der ikke er i netværket, og som har ekspertise i behandling af det.

Hvis du har problemer med enorme regninger, som du ikke forventede, kan en advokat til medicinsk fakturering muligvis hjælpe. Ruth Linden, grundlæggeren og præsidenten for Tree of Life Health Advocates i San Francisco, sagde, at hun for nylig forhandlede på vegne af en uarbejdsdygtig klient i Texas om at skære en stor, ulønnet fysioterapiregning i halve og oprette en håndterbar betaling plan.

Derudover påpeger Gallegos, at mange politikker begrænser antallet af fysiske terapibesøg pr. Kalenderår, men lægen kan muligvis anbefale mere end dette antal for at få patienten tilbage til at fungere fuldt ud. Dog vil ethvert besøg, der overstiger politikens grænse, komme ud af patientens lomme.

Så er der et andet sæt skjulte omkostninger: Hvis du har brug for hyppige behandlinger for en helbredstilstand, vil dine transportomkostninger stige. Dine udgifter til børnepasning kan også stige, og din indkomst kan falde, hvis din sygdom griber ind i arbejdet. Hvis du har plejet en aldrende forælder, er du muligvis nødt til at betale nogen for at passe mor eller far. Det kan være nødvendigt, at du ansætter en hjælp til hjemmet til din egen pleje. Hvis du er for udmattet til at lave mad, kan din madregning muligvis gå op. Hvis du er for udmattet til at rengøre, kan du muligvis ansætte en husholderske.

Andre skjulte omkostninger, som Finn påpegede, er rejser til specialfaciliteter, logi og mistet indkomst for en støttende ægtefælle eller partner.

Mødes med uigennemsigtige priser

Du kan have en god sundhedsforsikring og stadig ende i medicinsk gæld, når udbydere ikke kan eller ikke vil give dig priser, før du accepterer potentielt dyre, men nødvendige procedurer.

Antag, at du dårligt skærer fingeren i en køkkenulykke. Du besøger skadestuen for sting. Hvem ved, hvor meget regningen vil være, indtil du får den i posten mindst en måned senere? Held og lykke med at bede nogen i receptionen om at give dig et omkostningsoverslag, når du tjekker ind, fordi de ikke ved, hvilke procedurer du har brug for, indtil en læge eller sygeplejerske ser dig, på hvilket tidspunkt du i det mindste har afholdt en regning til et ER-besøg. ER-besøget alene kunne koste alt fra $ 533 til $ 3000, ifølge de foreløbige konklusioner fra en Vox-undersøgelse.

Besøg på ER kan faktisk være en fejl under nogle omstændigheder.

”Alarmen er fremragende til livstruende nødsituationer, ” siger Fox. ”Men en akutpleje kan behandle de fleste sygdomme, forbrændinger, forstuvninger og nogle brud til en lavere pris. I situationer som influenza eller strep kan en detailhandel eller en akut klinik tilbyde hurtig pleje til en lav pris. Mange af disse klinikker accepterer sundhedsforsikring. ”

Hvad sker der få dage efter, at du er syet op i ER? Lad os sige, at du besøger en specialist om din nervesmerter og følelsesløshed og lærer, at du har brug for håndkirurgi for at reparere den nerv, du har skåret. Det hospital, hvor du skal gennemgå operationen, kan ikke se ud til, hvor meget det vil koste.

Finn siger, at medicinsk prisfastsættelse er så uigennemsigtig, fordi udbydere og forsikringsselskaber har sat den op på den måde. De har ikke-offentliggørelsesaftaler, så ingen af ​​parterne kan afsløre udbyderens fakturerede satser eller forsikringsselskabets rabatter på disse satser. Forbrugerne kan heller ikke få et direkte svar om omkostninger, fordi udbyderen har brug for at vide, hvem forsikringsselskabet er, og hvordan den specifikke plan er designet med hensyn til egenkapital og møntforsikring. Og patienter arbejder normalt med flere udbydere til en procedure, såsom et hospital eller en kirurgisk facilitet, kirurgen, anæstesilægen og andre.

Nogle gange er prisfastsættelse uigennemsigtig, fordi læger ikke ved, hvilke tjenester du har brug for, før du modtager pleje, svarende til hvordan en mekaniker muligvis ikke ved, hvor meget det vil koste at fikse din bil, indtil han begynder at køre diagnosticering, siger Sean McSweeney, grundlægger og præsident af Apache Health, et medicinsk faktureringsfirma, der betjener læge praksis, diagnostiske testfaciliteter, hospitaler og kirurgiske centre landsdækkende. Når det kommer til kirurgisk prisfastsættelse, burde det være lettere at få priserne foran. ”De fleste kirurgigrupper er dygtige til at få forhåndsgodkendelser før operationen, som inkluderer CPT-koder, de anmoder om, bliver betalt, ” siger han.

CPT-koder er de femcifrede faktureringsnumre, der er udviklet af American Medical Association, der tildeles hver medicinsk service, som en patient modtager. Forsikringsselskaber bruger disse numre til at bestemme refusionssatser. Al sundhedspraksis bruger de samme CPT-koder.

For at lære omkostningerne ved en procedure på forhånd foreslår Sean Fox, co-præsident for Freedom Debt Relief, et Phoenix-baseret firma, der har hjulpet 450.000 amerikanere med at komme ud af gælden, og bede om faktureringschef og / eller operationskoordinator. Disse positioner har forskellige titler ved forskellige fremgangsmåder, så det kan tage noget arbejde at få forbindelse til den rigtige person, bemærker han og tilføjer, ”Det kan også være meget værd at tage tid og kræfter på at få en anden mening om både omkostninger og omsorg."

Bundlinjen

Dette er kun nogle få af grundene til, at folk med en god sundhedsforsikring kan gå i medicinsk gæld. Ulykke, nægtede påstande, ikke-formelle recept, enorme omkostningsafvigelser fra en facilitet til en anden, kroniske tilstande og den astronomiske pris på COBRA-præmier, når du bliver permitteret, kan også bidrage. Selv med en opmærksomhed om disse problemer i vores nuværende sundhedsvæsen, er du muligvis ikke i stand til at holde dig ude af medicinsk gæld. Men at vide, hvordan så mange mennesker befinder sig i denne situation, kan give dig oplysninger, der i det mindste hjælper dig med at reducere omfanget af medicinsk gæld, hvis det nogensinde sker med dig.

Finn siger, at selv for den bedste planlægning for nogen, der er fast besluttet på at holde sig ude af gæld, ikke dækker alt - især i nødsituationer. Men de bedste ting at gøre er at være en uddannet forbruger og passe på dig selv.

”Som uddannede forbrugere vil de vide, hvilke spørgsmål de skal stille, og hvordan man får den laveste pris og den bedst mulige pleje af høj kvalitet, ” siger Finn. "Ved blot at passe på sig selv, reducerer de ikke kun mængden af ​​sundhedsydelser, de har brug for i løbet af deres levetid, men når de har brug for pleje, reduceres sandsynligheden sandsynligvis meget."

(Se videre, når sundhedsforsikring ikke dækker dine regninger, og hvad du skal gøre, når du ikke kan betale din medicinske gæld.)