Hvilken pensionsplan er bedst?

At spare til pension er et kritisk og værdig mål. Men i betragtning af de forskellige funktioner og fordele ved de forskellige typer af individuelle pensionskonti IRA'er og 401 (k) planer, kan det være en udfordring at vælge det bedste for dig og din situation. I nogle tilfælde er processen lettere, fordi du kan indsnævre dine valg ved at fjerne de planer, som du ikke er berettiget til. I denne artikel skal vi se på forskellige scenarier og de faktorer, der skal overvejes, når du står over for at vælge blandt investeringskonti.

Key takeaways

• En primær forskel mellem en Roth og en traditionel IRA er, når du betaler skat af dine bidrag — enten når du yder bidragene (Roth) eller ved pensionering (traditionelt).
• Hvis du kun kan investere i en type pensionskonto, kan dine penge vokse hurtigst i en virksomheds sponsoreret 401 (k) plan, der matcher en procentdel af dine bidrag.
• Hvis din virksomhed 401 (k) ikke tilbyder et match, skal du se på planens investeringsmuligheder, gebyrer, tilgængeligheden af ​​dine penge og tilgængeligheden af ​​gratis investeringsrådgivning, før du beslutter mellem planen og IRA'erne.
• Personer, der kan investere i alle tre typer pensionskonti, bør også overveje, hvordan man får det maksimale match, hvordan man opdeler midler mellem IRA'er for at undgå skatter, og hvordan man kan opdele bidrag gennem året.
• Når du beslutter, hvilke konti der skal finansieres, skal du også tage hensyn til din alder og forventede pensionsdag og dine planer for dine konti - finansiere din pension, siger eller overlade dem til dine kære.

Roth IRA vs. traditionel IRA

Bidragsgrænser for både en traditionel IRA og en Roth IRA er de samme for skatteåret 2019. Du kan bidrage med op til $ 6.000 plus yderligere $ 1.000, hvis du bliver 50 (eller er ældre) ved udgangen af ​​skatteåret. Hvis du er berettiget til begge typer IRA, afhænger valget normalt af, hvornår du vil betale skat - nu eller i pension.

Med en traditionel IRA kan du kræve skattefradrag for det år, hvor du yder et bidrag. En traditionel IRA er fuldt fradragsberettiget, hvis hverken du eller din ægtefælle deltager i en pensionsplan på arbejdet, eller, hvis du gør det, hvis din indkomst er mindre end $ 74.000 for en individuel fil eller $ 123.000, hvis du arkiverer i fællesskab. Når du først begynder at trække penge i pension, er disse fordelinger underlagt indkomstskatter.

Med en Roth IRA er dit bidrag ikke fradragsberettiget, men kvalificerede Roth-fordelinger er fri for skatter og sanktioner. Hvad udgør "kvalificeret"? Du kan ikke tage distributioner fra en Roth i de første fem år efter åbningen af ​​IRA, og et af følgende skal også være sandt:

• Du er nået 59½ år.
• Du er deaktiveret.
• Du bruger distributionen til at købe et første hjem (levetid grænse: $ 10.000).
• Du er død (din modtager modtager distributionerne).

For at hjælpe dig med at beslutte, hvilken IRA du skal investere i, skal du se på din nuværende skatteklasse sammenlignet med din forventede skatteklasse under pensionering og forsøge at vælge, i henhold til hvilken plan der resulterer i lavere skatter og mere indkomst (indrømmet, at bestemme, at dette muligvis ikke er en let ting at gøre).

Hvad hvis du kan bidrage til en 401 (k) eller en IRA?

Det kan være, at du er berettiget til at yde traditionelle IRA- eller Roth IRA-bidrag samt lønudskydelsesbidrag til en 401 (k) -plan, men har ikke råd til at bidrage maksimalt til 401 (k) -planen og IRA på samme tid . Du skal beslutte, hvad der er mest gavnligt for dig - at få et, to eller alle tre arbejde. Nogle af følgende koncepter kan også anvendes, hvis du har muligheden for at bidrage til både en traditionel 401 (k) og en Roth 401 (k).

Lad os se på Casey, der arbejder for firma A og er berettiget til at foretage en lønudskydelse til virksomhed A's 401 (k) -plan. Caseys årlige kompensation er $ 50.000, og han har råd til at bidrage med $ 2.000 hvert år, som han har besluttet at sætte på en konto for at undgå for høje gebyrer. Derfor skal Casey beslutte, om det giver bedre økonomisk mening at bidrage til 401 (k) eller til en IRA.

Hvis der er en firmamatch

Hvis firma A leverer et matchende bidrag på Caseys lønudskydelsesbidrag, vil 401 (k) være det bedre valg. Nedenfor er et kig på væksten i hans konti over en 10-årig periode, idet det antages, at et matchende bidrag på $ 1 for hver $ 1 Casey bidrager, op til 3% af hans løn. Dette betyder, at Casey modtager et matchende bidrag på $ 1.500 ($ 50.000 x 3%). Om 10 år ville hans 401 (k) vokse markant hurtigere end en IRA.

Copyright © 2011 Investopedia.com

Hvis der ikke er en firmamatch

Hvis firma A ikke yder matchende bidrag til den 401 (k) -plan, den tilbyder, skal Casey overveje følgende spørgsmål ved at beslutte, om de vil investere i 401 (k) eller ikke:

Hvilke investeringsvalg der er tilgængelige "> gensidige fonde, obligationer og pengemarkedsinstrumenter. Mindre virksomheder kan gøre det samme, men er mere tilbøjelige til at tillade selvretning af investeringer, så en deltager kan vælge mellem aktier, obligationer, gensidige fonde, og andre tilgængelige investeringer, der ligner de investeringsmuligheder, der er tilgængelige i en selvstyret IRA. Hvis investeringer i 401 (k) er begrænsede, kan Casey gøre det bedre, hvis han bidrager til en IRA, hvilket ville give en bredere vifte af investeringer, hvorfra at vælge.

Hvad er de gældende gebyrer? Et hot-button-problem er gebyrer, der opkræves til 401 (k) konti. Disse er ikke så synlige som de gebyrer, der opkræves for en IRA, hvilket får mange deltagere til at tro, at 401 (k) gebyrer er minimale til ikke-eksisterende. Casey skulle undersøge de gebyrer, der gælder for hans virksomheds 401 (k) -plan og sammenligne dem med de driftsmæssige og handelsrelaterede gebyrer, der gælder for IRA.

Er 401 (k) -fondene tilgængelige? Mens pensionsopsparing er beregnet til at akkumuleres indtil pensionering, opstår der engang situationer, der giver en deltager ikke andet valg end at foretage udbetalinger eller tage et lån fra deres pensionskonti. Generelt kan aktiver i en 401 (k) -plan ikke trækkes tilbage, medmindre deltageren oplever en udløsende begivenhed. Hvis firma A's plan dog har en lånefunktion, kan Casey dog ​​tage et lån fra hans konto og tilbagebetale det inden for fem år (eller længere, hvis lånet skal bruges til køb af en hovedbolig). IRA-aktiver kan til enhver tid trækkes tilbage. Bortset fra et rollover-bidrag kan beløbet dog ikke tilbagebetales til IRA.

Hvad er omkostningerne ved professionel ledelse? Hvis Casey ikke er dygtig til at forvalte investeringer eller ikke har tid til at styre sine planinvesteringer korrekt, kan han have brug for tjenesterne af en professionel investeringsrådgiver for at sikre, at hans aktivallokering er i overensstemmelse med hans pensioneringsmål og -mål. Hvis Caseys arbejdsgiver leverer disse tjenester som en del af sin arbejdstagerydelsespakke, pådrager Casey ikke en ekstra omkostning for at få en professionel til at styre sine investeringer. Denne frynsegoder er muligvis ikke tilgængelig for en IRA, medmindre en arbejdsgiver udvider sådanne tjenester til aktiver uden for dens arbejdsgiver sponsorerede plan.

Disse punkter er værd at overveje, selvom der gives matchende bidrag til 401 (k) -kontoen. Men uden en match kan svarene på disse spørgsmål måske føre Casey til at konkludere, at besparelsesfordelene ved en IRA opvejer de 410 (k).

Hvad hvis du kunne bidrage til alle tre?

Lad os nu se på TJ, der har råd til at finansiere hendes 401 (k), en traditionel IRA og en Roth IRA. Hvis hun har råd til at bidrage med de maksimalt tilladte beløb til alle hans konti, har hun muligvis ikke behov for at være bekymret for, hvordan hun fordeler hendes opsparing. Men lad os antage, at TJ har råd til at spare kun $ 7.000 for året. Overvejelsespunkterne for Casey (ovenfor) kan også gælde for TJ. Derudover ønsker TJ muligvis at overveje følgende:

Få det maksimale match. Hvis der gives et matchende bidrag til 401 (k) -planen, skal du overveje det maksimale beløb, der skal bidrage til planen for at modtage det maksimalt tilgængelige matchende bidrag. Hvis for eksempel TJ's kompensation er $ 80.000 pr. År og den matchende bidragsformel er $ 1 for $ 1 op til 3% af kompensationen, bliver hun nødt til at bidrage med mindst $ 2.400 til sin 401 (k) -plan for at modtage det maksimalt tilgængelige matchende bidrag på $ 2.400.

Valg mellem IRA'er. Hvis TJ lægger $ 2.400 i hans 401 (k), har hun $ 4.600 tilbage til sit IRA-bidrag. Hun bliver nødt til at lave matematik (eller tjek med hendes skatterådgiver) for at finde ud af, hvor meget af hendes traditionelle IRA-bidrag ville være skattemæssigt fradragsberettiget og indgå i den beslutning om at vælge en Roth IRA, en traditionel IRA eller et bidrag, der er delt mellem to. Uanset hvad hun beslutter, kan hendes samlede bidrag til begge IRA'er ikke overskride grænsen for det skatteår.

Hvilken der skal finansieres først. Det er normalt bedst at yde bidrag til pensionskonti tidligt i året eller lidt hver måned — begynder tidligt på året, så aktiverne kan begynde at akkumulere indtjening så hurtigt som muligt. Overvej hvordan matchende bidrag også leveres. Nogle virksomheder bidrager med et engangsbeløb ved udgangen af ​​deres skatteregistreringsfrist, mens andre bidrager med beløb hele året. Hvis sidstnævnte gælder, er det bedre at yde bidrag til lønudskydelse til 401 (k) tidligt på året.

Din ændrede justerede bruttoindkomst og din skattearkiveringsstatus kan begrænse det beløb, du er i stand til at bidrage til en Roth IRA.

Andre punkter at overveje

Ud over ovenstående punkter skal du overveje andre faktorer, såsom:

Alder og pensionshorisont. Din pensionshorisont og din alder er altid vigtige overvejelsespunkter, når du fastlægger korrekt aktivallokering. Hvis du er mindst 50 år gammel, kan det at deltage i en plan, der inkluderer en indhentningsbidragsfunktion, være et attraktivt valg, især hvis du er bag ved at samle et ægget til pensionsheste. Hvis det beskriver dig, kan valg af at deltage i en 401 (k) -plan med en opsamlingsfunktion hjælpe med at tilføje større mængder til dit redenæg hvert år. IRA'er har også opsamlingsfunktioner, men du kan kun tilføje dit $ 1000, ikke $ 6.000.

Formål med finansiering af en pensionskonto. Mens pensionskonti normalt er beregnet til at finansiere dine pensioneringsår, planlægger nogle mennesker at overlade disse konti til deres modtagere. I dette tilfælde er du nødt til at overveje, om du vil overlade skattefrie aktiver til dine modtagere, og om du vil undgå at skulle tage nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er), der vil sænke saldoen på dine konti. Roth IRAs og Roth 401 (k) s giver dig mulighed for at betale de skatter, du ellers skylder, når du yder de første bidrag. For Roth IRA'er gælder RMD-reglerne ikke for IRA-ejeren, hvilket giver mulighed for, at en større balance overlades til modtagerne.

Visse offentlige enheder tilbyder særlige pensionsplaner for ansatte.

Bundlinjen

For dem, der er berettigede til at finansiere flere typer pensionskonti og har penge til at finansiere dem alle, er valg ikke et spørgsmål. For dem, der ikke har penge til at finansiere flere konti, kan det være en udfordring at vælge den / de bedste mulighed.

I mange tilfælde koges det ned på, om du foretrækker at tage skattemæssige pauser på bagenden med Roth IRA'er, eller i forreste ende med traditionelle IRA'er. Det endelige formål med kontoen, såsom pensionering kontra ejendomsplanlægning, er også en vigtig faktor. En kompetent rådgiver for pensionsplanlægning kan hjælpe mennesker, der står over for disse problemer, til at træffe praktiske valg.