Dette er hvor meget du kan bidrage til din IRA

En af de sikreste måder at styrke dit redenæg er at drage fordel af særlige skattemæssige pauser, der tilbydes af IRS. Denne grundlæggende forskrift forklarer populariteten af ​​individuelle pensionskonti (IRA), en af ​​hjørnestenene i pensionsplanlægningen i USA

For at få mest muligt ud af en IRA, det være sig den traditionelle eller Roth-sorten, skal du forstå, hvordan disse konti fungerer generelt og deres årlige bidragsgrænser i særdeleshed.

Key takeaways

• IRA'er har årlige bidragsgrænser, der kollektivt gælder for alle indskud, der foretages til enten en traditionel IRA, en Roth IRA eller begge dele.
• IRA-bidragsgrænser hæves hvert par år for at holde trit med inflationen: I 2019 kan enkeltpersoner afsætte op til $ 6.000 om året; de 50 og ældre kan spare yderligere $ 1.000.
• Roth IRA-bidrag påvirkes også af den enkeltes samlede indkomst.
• Traditionelle IRA-bidrag påvirkes også af deltagelse i en arbejdsgiver-sponsoreret pensionsplan.
• Du kan bidrage til IRA'er på forskellige tidsplaner; gennemsnit af dollar-omkostninger kan være en effektiv, økonomisk måde at investere midler på.

Sådan fungerer traditionelle IRA'er

Ligesom arbejdsgiver sponsoreret 401 (k) s, kan traditionelle IRA'er dramatisk reducere mængden af ​​indkomst, du skal gaffel til den føderale regering. Investorer bidrager normalt med forudgående dollars, og saldoen vokser skatteudskudt indtil pensionering. Udbetalinger efter 59½ års alderen er derefter genstand for almindelig indkomstskat efter satserne i dit nuværende skattefordel.

Vær dog opmærksom på, at der er grænser for, hvor meget du kan bidrage med. Det er også værd at huske, at de to mest almindelige sorter af dette sparekøretøj - traditionelle IRA'er og Roth IRA'er - har forskellige regler.

IRA-bidragsbegrænsninger

For 2019 er standardbidragsgrænsen for både traditionelle og Roth IRA'er $ 6.000. Hvis du er 50 år eller ældre, giver IRS en "indhentning" -funktion, der giver dig mulighed for at bidrage med ekstra $ 1.000 hvert år for i alt $ 7.000.

Hvis du rullerer over en anden pensionsplan til en IRA, gælder ikke årlige bidragshætter.

Det lyder måske ikke som en masse penge, men det er nok til at have en stor indflydelse på din kontoresultat over en lang periode. Lad os som et eksempel tage en 30-årig, der bidrager med de fulde $ 6.000 hvert år indtil pensionering. Hvis man antager et 7% årligt afkast, vil kontoen have en saldo på $$ 887.441, når investoren når 65 år, ikke inklusive indsamlingsbidrag. Efter skat - hvis man antager en skattesats på 22% ved pensionering - er det stadig værd at $ 692, 235. Og husk, at bidragsbegrænsningen også øges over tid af IRS for at følge med inflationen.

Diagrammet nedenfor viser, hvordan skattemæssige fordele ved en IRA kan have en dramatisk indflydelse på besparelser i løbet af flere årtier.

Kilde: AARP

Lad os sige, at pensionsopsparingens effektive skattesats lige nu, mens de tjener en stabil indkomst, er 24%. Havde de lagt den samme del af hver lønseddel på en skattepligtig opsparingskonto, ville det være langt mindre værd. Hvorfor "> købekraft.

Lad os antage, at efter at have betalt skat, at vores 30-årige kun havde råd til at lægge $ 4560 på en standard opsparingskonto. Hvis pengene blev placeret i en IRA i stedet, ville de reducere skatteregningen, hvilket tillader kontoindehaveren at sætte yderligere 24% på, eller $ 1.440. Over tid øger dette drastisk størrelsen på redenæget.

Hvordan arbejdsgiver sponsorerede planer påvirker IRA'er

Mens enhver kan bidrage med op til $ 6.000 (eller $ 7.000 for personer fra 50 år og ældre) til en traditionel IRA, kan ikke alle trække det fulde beløb på deres selvangivelse. Hvis du eller din ægtefælle (hvis du er gift) deltager i en pensionsplan på arbejdspladsen, er du underlagt visse indkomstbaserede begrænsninger baseret på din ændrede justerede bruttoindkomst (MAGI).

Hvis du er single og tjener mere end 64.000 $ og mindre end $ 74.000 om året, for eksempel har du kun tilladelse til delvis fradrag for IRA-bidrag. Single filers der laver $ 74.000 eller mere kan ikke trække noget af deres bidrag.

Almindelige typer af arbejdsgiverpensionsplaner inkluderer:

• 401 (k) konti
• Programmer til deling af overskud
• Aktie bonus programmer
• SEP eller enkle IRA'er
• pensioner

Forskellige regler for Roth IRA'er

Indtil nu har vi drøftet traditionelle eller standard IRA'er. Når man opretter en IRA, har de fleste investorer to valg: den originale version af disse opsparingskonti, der går tilbage til 1970'erne, og Roth-sorten, der blev introduceret i 1990'erne. I nogle henseender er skattebehandlingen af ​​Roth IRA netop det modsatte af dets ældre fætter. I stedet for at få et skattefradrag for bidrag på forhånd, sparker kontohavere ind penge efter skat, som de kan trække skattefri ved pensionering.

Roth-versionen af ​​IRA har de samme bidragsgrænser som en standard IRA. Men i modsætning til traditionelle konti, lægger regeringen begrænsninger for, hvem der kan bidrage. For at bestemme din berettigelse bruger IRS også MAGI som en beregning. Grundlæggende er det din samlede indkomst minus visse udgifter.

De fleste skatteydere er berettigede til den fulde bidragsydelse, selvom visse højtydende personer kun har et reduceret beløb. I 2019 diskvalificeres enlige filere med en MAGI på mere end $ 137.000 om året og fælles filere, der indbringer mere end $ 203.000, fra Roth IRA-bidrag.

Der er et andet område, hvor Roth IRA'er adskiller sig fra traditionelle IRA'er. Med sidstnævnte kan du ikke yde bidrag over 70½ års alderen, og du skal begynde at tage nødvendige minimumsdistributioner (RMD'er) fra din konto i den alder. Det er heller ikke tilfældet med Roth-versionen, som ikke har nogen aldersbegrænsning for bidrag og ingen RMD'er.

Sådan bidrager du til IRA'er

Du kan bidrage til begge typer IRA allerede 1. januar - eller så sent som skatteårets indleveringsfrist i midten af ​​april hvert år. Det er op til dig, om du yder et stort bidrag eller giver periodiske bidrag gennem året. Disse kan være dagligt, hver anden uge, hver måned, hvert kvartal eller i et enkelt engangsbeløb hvert år.

Hvis du har pengene, kan det være økonomisk fornuftigt at yde det fulde bidrag i begyndelsen af ​​året. Det giver dine penge mest tid til at vokse. For mange mennesker er det imidlertid svært at komme med $ 6.000 på én gang. I dette tilfælde er det bedre at oprette en bidragsplan.

Det er normalt let at konfigurere automatiserede betalinger, der overfører penge fra din bankkonto til din IRA-konto i en regelmæssig tidsplan. Det kan være hver anden uge (når du får dine lønsedler) eller en gang om måneden. Opsætning af periodiske bidrag gør, at $ 6.000 mere er håndterbare, og det har også en anden fordel: gennemsnit af dollar-omkostninger.

Gennemsnit af dollar-omkostninger for IRA'er

Gennemsnit af dollar-omkostninger (eller systematisk investering) er processen med at sprede din investering over en bestemt periode (et år til vores formål). Det er en disciplineret tilgang, der er skræddersyet til IRA-bidrag.

Med gennemsnit af dollar-omkostninger investerer du et vist beløb i din IRA på en regelmæssig tidsplan. Det centrale er, at du investerer disse penge, generelt i enten en gensidig fond eller en aktie, uanset hvad investeringens aktiekurs er. I nogle måneder vil du ende med at købe færre aktier pr. Investering i dollar, når aktiekursen stiger.

Men i andre måneder får du flere aktier for det samme beløb, når priserne falder. Dette har en tendens til at udjævne omkostningerne ved dine investeringer. Du ender med at investere i aktiver til deres gennemsnitlige pris i løbet af året (deraf navnet, gennemsnit af dollar-omkostninger).

Det er en god ide at sprede sig, når du investerer, især hvis du er risikovillig. Det reducerer effektivt det gennemsnitlige omkostningsgrundlag for din investering - og dermed dit gennembrudspunkt, en tilgang, der er kendt som gennemsnit nedad.

Her er et eksempel. Lad os sige, at du har $ 500 til at investere i en gensidig fond hver måned. I den første måned er prisen $ 50 pr. Aktie, så du ender med 10 aktier. Den næste måned falder fondens kurs til $ 25 pr. Aktie, så dine $ 500 køber 20 aktier. Efter to måneder ville du have købt 30 aktier til en gennemsnitlig omkostning på $ 33, 33.

Ved hjælp af gennemsnit af dollar-omkostninger behøver du kun at forpligte $ 500 pr. Måned for at nå den årlige grænse, eller $ 250 hver anden uge, hvis du investerer på en lønns-check-til-lønseddel-basis.

Hvor meget skal du bidrage til en IRA?

Det er et godt spørgsmål. Det er fristende at sige, at du skal finansiere det til det tilladte maksimum hvert år - eller i det mindste op til det fradragsberettigede beløb, hvis du går med den traditionelle type.

Dejligt som det ville være at give en hård og hurtig figur, er et realt svar dog mere kompliceret. Meget afhænger af din indkomst, behov, udgifter og forpligtelser. Som værdifuld som langsigtet besparelse er, anbefaler de fleste økonomiske rådgivere dig først at tømme din gæld, hvis det er muligt - medmindre du hovedsageligt har "god" gæld, som et realkreditlån, der bygger kapital i dit hjem. Men hvis du har noget som et stykke udestående kreditkortsaldo, skal du foretage afregning af dem til din første prioritet.

$ 3.938

Det gennemsnitlige årlige bidrag til IRA ifølge medarbejderforskningsinstituttet.

Meget afhænger også af, hvor mange penge du tror, ​​du har brug for / ønsker ved pensionering, og hvor lang tid du har, før du kommer dertil. Der findes selvfølgelig forskellige måder at finde ud af denne gyldne sum. Men det kan være mere fornuftigt at komme med et ideelt tal og derefter arbejde bagud med at beregne, hvor meget du skal bidrage til dine konti, beregne gennemsnitlige afkastrater, investeringstidsrammen og din risikokapacitet - snarere end bare blindt forpligter et bestemt beløb til en IRA.

Figur i hvilke andre slags pensionsbesparende køretøjer også er åbne for dig - f.eks. En arbejdsgiver sponsoreret plan som en 401 (k) eller 403 (b). Ofte er det mere fordelagtigt at finansiere disse først op til det tilladte beløb - en 401 (k) har højere bidragsgrænser end en IRA - især hvis din virksomhed generøst matcher medarbejderbidrag. Når du har maksimeret tilskuddet, kan du derefter indsætte yderligere beløb i en Roth IRA eller en traditionel IRA (selvom bidragene muligvis ikke kan fradrages).

Hvis din arbejdspladsplan imidlertid er utilfredsstillende (lidt eller ingen match, meget begrænsede eller dårlige investeringsmuligheder), så gør din IRA til det primære rede for dine pensionsfonde. Det er nemt at åbne en konto hos et mæglerfirma, en fondsvirksomhed eller en bank, for eksempel. Ud over gensidige fonde og børshandlede fonde (ETF) tillader mange IRA'er dig også at vælge individuelle aktier, obligationer og andre investeringer.