Kan jeg tage min 401 (k) i et engangsbeløb?

Du kan faktisk foretage en tilbagetrækning på 401 (k) i et engangsbeløb. Men er det en god ide at gøre det? Normalt er svaret på det nej på grund af mulige skatter og sanktioner, der vil reducere saldoen på dine midler.

Etablering af en pensionsopsparingsplan i dine arbejdsår er en nødvendig del af den omfattende økonomiske planlægning. Pensionering er et af de mest betydningsfulde økonomiske mål, som du sparer for, mens du tjener. Med den traditionelle ydelsesbaserede ordning (dvs. en pension), der går vejen for dodoen, hviler besparelsesbyrden nu på medarbejdernes skuldre.

Med henblik herpå er bidragsbaserede pensionsopsparingsplaner en fælles fordel, der tilbydes af arbejdsgivere, typisk i form af en 401 (k) -plan. Nogle virksomheder tilmelder automatisk kvalificerede arbejdstagere til en (de kan fravælge), mens andre lader medarbejderne vælge, om og hvornår de vil deltage.

Key takeaways

• Du kan ikke udbetale en 401 (k), som du har hos din nuværende arbejdsgiver helt.
• Du kan tage et lån på 401 (k) mod din saldo, men det kan være underlagt skatter og sanktioner.
• Du kan helt udbetale en 401 (k), som du havde hos en tidligere arbejdsgiver.

Arbejdsgivere er ofte afhængige af en plan sponsor for at uddanne ansatte om fordelene og begrænsningerne ved en 401 (k) plan. Disse sponsorer, også kendt som depotforvaltere, har også til opgave at uddanne berettigede medarbejdere om fordelene ved planen, de disponible investeringsvalg og bidragsbegrænsningerne.

Valgmuligheder for tilbagetrækning, mens de er ansat

Størstedelen af ​​arbejdsgivere og 401 (k) plan sponsorer giver medarbejdere tilstrækkelig retning, når de begynder at bidrage til planen, men ofte kommer de ikke til at give nyttige oplysninger, når medarbejderne skifter job, går på pension eller har brug for at tage penge fra deres planer.

Hvis du i øjeblikket arbejder for en arbejdsgiver med en aktiv 401 (k) -plan, er du begrænset til de muligheder for tilbagetrækning, der er angivet i det originale plandokument. Dette betyder generelt, at selvom du får adgang til en del af den, kan du ikke blot udbetale den. De to mest almindelige engangsbestemmelser er i form af et lån mod din 401 (k) saldo eller en trængsel tilbagetrækning. Begge typer tilbagetrækninger kan være underlagt skat og sanktioner.

En trængsel tilbagetrækning er en engangsudbetaling baseret på økonomiske behov, som du ikke behøver at tilbagebetale. Et 401 (k) lån tilbagebetales gennem udsættelse af løncheck over tid. Lånet er begrænset til en bestemt procentdel af din samlede saldo på 401 (k), typisk 50%.

"Hvis du har en 401 (k) -plan med evnen til at tage et lån, kan du trække pengene skattefrit, " siger Kirk Chisholm, en formuesforvalter i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. ”Selvfølgelig vil du skal betale dem tilbage, men dette giver dig mulighed for at låne fra din 401 (k) -konto og betale dig selv renter og hovedstol over tid. ”

Hvis du tager et engangsudbetaling fra en 401 (k) og er yngre end 59½, er du underlagt en 10% skattesag for hurtig tilbagetrækning.

Valgmuligheder, når du forlader en arbejdsgiver

Muligheder for tilbagetrækning er ikke så begrænsede, når du forlader en arbejdsgiver til et andet job, eller hvis du går på pension. Du kan tage en engangsfordeling fra en tidligere arbejdsgivers 401 (k) -plan op til den samlede saldo for den indestående konto. Efter indsendelse af en distributionsanmodning sender plan sponsor eller depotmand en check direkte til dig, og kontoen er lukket hos depotmanden.

Hvis du har en Roth 401 (k) -balance, tilbageholdes ingen skatter; med forudgående (traditionelle) 401 (k) planer, tilbageholder sponsorer skatter fra saldoen, inden kontrollen reduceres. I begge tilfælde, hvis du er under 59½ år, er du underlagt en 10% skattesag for, hvad Internal Revenue Service betragter som en hurtig tilbagetrækning.

Du kan undgå skatter og sanktioner ved at rulle over engangsbeløbet til en individuel pensionskonto (IRA). I dette tilfælde foretages kontrollen til IRA's forvalter og ikke til dig (skønt den skal markeres som "til gavn for" dig). Da du aldrig har modtaget midlerne kontant, beskattes du ikke af dem.

Overvejelser ved udbetalinger

Den største fordel ved at tage en engangsfordeling fra din 401 (k) -plan - enten ved pension eller ved at forlade en arbejdsgiver - er muligheden for at få adgang til alle dine pensionsopsparinger på én gang. Pengene er ikke begrænset; du kan bruge det, men du finder det passende. Du kan endda geninvestere det i en bredere vifte af investeringer end dem, der tilbydes inden for 401 (k).

Bidrag til en 401 (k) udsættes skat, og investeringsvæksten er ikke underlagt kapitalgevinstskatten hvert år. Når en engangsfordeling er foretaget, mister du imidlertid muligheden for at tjene på skatteudskudt grundlag, hvilket kan føre til lavere investeringsafkast over tid.

Skattholdelse på forskud 401 (k) saldi er muligvis ikke tilstrækkelig til at dække dit samlede skatteforpligtelse i det år, hvor du modtager din distribution, afhængigt af din indkomstskatteklasse. Medmindre du kan finde ud af, hvordan du minimerer skat ved 401 (k) udbetalinger, spiser en stor skatteregning yderligere til det faste beløb, du modtager.

Endelig giver adgang til din fulde kontosaldo på én gang en meget større fristelse til at bruge. Det kan være en udfordring at gennemføre selvkontrol. Svigt i denne afdeling kan resultere i, at der løber tør for penge ved pensionering. Du er bedre til at undgå fristelse i første omgang.