Hvilken procentdel af løn, der skal spares ved pensionering

Der diskuteres meget om ”det magiske nummer” - det udtryk, der bruges til at beskrive, hvor mange penge du har brug for at spare for at leve en økonomisk behagelig pensionering. En hurtig søgning afslører vildt forskellige ideer om, hvordan din pensionsopsparing skal se ud, når du endelig holder op med at arbejde. Derudover kan du finde gratis online regnemaskiner - de fleste viser lidt enighed med hinanden.

Hvorfor så meget uenighed? Fordi det at lave planer for fremtiden afhænger af en masse ukendte variabler. Du ved ikke, hvor længe du vil være i stand til at arbejde, hvor godt verdens investeringsmarkeder klarer sig, hvilke livsbegivenheder der måtte ske med dig, eller hvor længe du vil leve.

"At spare på pension er sandsynligvis ikke det eneste økonomiske mål, du har på din tallerken. Du tænker muligvis på at købe et hus, starte en familie, åbne en virksomhed eller et hvilket som helst antal andre ting. Alle disse mål er et krav om et stykke din løncheck, så at indstille dine prioriteringer og ændre dine opsparingsprocent bliver en meget personlig aktivitet, "siger Eric Dostal, JD, CFP®, rådgiver, Sontag Advisory, LLC, New York, NY Enhver beregning er en veluddannet gæt i bedste fald.

Det, der dog er muligt, er at operere under nogle regler, der antager antagelser. For eksempel kan du antage, at du har en stabil indkomst indtil 65 år.

Det er netop det, der driver mange af de førende teorier.

Forstå udskiftningshastighed

Akademiske undersøgelser af pensionsopsparing kaster ofte rundt om udtrykket udskiftning. Det er ganske enkelt den procentdel af din løn, du får i pensionsydelser, når du er ophørt med at arbejde. Hvis du tjente $ 100.000 om året, da du blev ansat og modtager $ 38.000 om året i pensioner, er din udskiftningsprocent 38%. (Naturligvis er dette tal alt for lavt for de fleste mennesker.)

"En udskiftningssats giver dig et mål med hensyn til, hvor meget du har brug for ved pensionering for at tilnærmelsesvis opretholde din nuværende levestandard. Variablerne, der går ind i en udskiftningssats, inkluderer besparelser, skatter og udgifter, " siger Mark Hebner, grundlægger præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af "Indeksfonde: 12-trins gendannelsesprogrammet for aktive investorer."

Nashville: Hvordan investerer jeg i pension?

Hvor meget skal du spare?

Nu hvor du forstår erstatningshastighed, lad os se på nogle undersøgelser. Center for Retirement Research ved Boston College kiggede på, hvad forskellige typer mennesker har til at spare for at opnå en udskiftningsprocent på omkring 70%. Det er det samlede beløb, folk har brug for at gå på pension på et behageligt niveau, ifølge undersøgelsens forfattere, Alicia H. Munnell (centrets direktør) og hendes medarbejdere Anthony Webb og Wenliang Hou. Tallene varierede afhængigt af om nogen erstattede en indkomst, der var lav (behov for 80% erstatning), mellem (71%) eller høj (67%).

De fandt ud af, at personer, der tjener gennemsnitslønnen, skulle spare 15% af deres indtjening hvert år for at imødekomme en udskiftningsprocent på 70% i en alder af 65. Den største faktor i beregningerne var alder - når du begyndte at spare og når du sluttede. Begynd at spare ved 25, og du behøver kun øremærke 10% af din årsløn for at gå på pension ved 65; Hvis du venter til 70 med at holde op med at arbejde, skal du kun spare 4% årligt.

Tallene er meget værre for dem, der starter sent. Hvis du ventede indtil 45 år med at begynde at spare, ville du skulle lægge urealistiske 27% af din løn til pension. Dette vil stort set tvinge dig til at arbejde indtil 70-årsalderen, så du kan spare mere realistiske 10% årligt. "Tid kan være din største ven eller værste partner, så brug den med omhu. En 25-årig, der bidrager med $ 5.000 til en pensionskonto, vil ikke røre ved pengene i 43 år og får et gennemsnitligt afkast på 8% bør have cirka $ 1, 67 millioner, "siger Peter J. Creedon, CFP®, administrerende direktør for Crystal Book Advisors, New York, NY" Hvis du venter til 35 år og bidrager med det samme beløb og får det samme afkast, ville du have lidt under $ 730.000. "

I en anden undersøgelse fandt Wade D. Pfau, CFA, professor i pensionsindkomst ved The American College, at historiske data i næsten det forløbne århundrede tyder på, at en person ville skulle spare 16, 62% af sin løn for at gå på pension 30 år efter begyndelsen spareplanen med nok penge til at finansiere en erstatningssats på 50% fra hans eller hendes "akkumulerede formue." (I modsætning til Boston College-forskerne inkluderede Pfau ikke socialsikringsindtægter eller "andre indkomstkilder" i hans 50% -beregning. Tilføjelse i Social Security og, siger, pensionsindkomst ville flytte udskiftningssatsen betydeligt højere.)

Hvis alle disse fakta og tal synes lidt forvirrende, skal du bare huske dette: Begynd at spare til pension så tidligt som muligt.

Hvad man skal investere i, og hvornår det skal trækkes tilbage

Pfaus forskning fremhæver to andre vigtige variabler. Først bemærker han, at med tiden var den sikre udtrædelsesgrad - det beløb, du kan trække efter pensionering for at opretholde fonden i 30 år - så lav som 4, 1% i nogle år og så høj som 10% i andre. Han mener, at "vi bør flytte fokus væk fra den sikre tilbagetrækningsgrad og i stedet hen imod den opsparingskurs, der med sikkerhed vil sørge for de ønskede pensionsudgifter."

For det andet antager han en investeringsfordeling på 60% store kapitalandele og 40% kortfristede fastindkomstinvesteringer. I modsætning til nogle undersøgelser ændres denne tildeling ikke gennem pensionskassens 60-årige cyklus (30 års opsparing og 30 års tilbagetrækning). Ændringer i personens porteføljetildeling kunne have en betydelig indflydelse på disse tal, ligesom gebyrer for administration af denne portefølje. Han bemærker, at "simpelthen at indføre et gebyr på 1% af de aktiver, der trækkes ved udgangen af ​​hvert år, ville øge basisscenariets sikre opsparingsprocent temmelig dramatisk fra 16, 62% til 22, 15%."

Denne undersøgelse fremhæver ikke kun de nødvendige besparelser før pension, men understreger, at pensionister skal fortsætte med at styre deres penge for at forhindre, at de bruger for meget for tidligt på pensionen.

Familiefaktoren

Disse undersøgelser beregner besparelser for enkeltpersoner, men hvad med familier? Forældre med små børn skal spare til deres college - ideelt set mindst $ 2.500 pr. År, pr. Barn, fra fødslen - for at dække udgifterne til et offentligt universitet. Omkostninger forbundet med børn gør besparelsen til pensionering endnu mere skræmmende.

Men der er gode nyheder: Pensionsopsparing for en mand og hustru beregner ikke to gange prisen for, hvad en person har brug for. Gifte par deler mange betydelige udgifter - for eksempel et hjem.

Matchende fondsbonus

For mennesker, der begynder at spare tidligt og drage fordel af arbejdsgiver sponsorerede planer som f.eks. 401 (k), er det ikke så skræmmende at opfylde besparelsesmål som det kan lyde. Bidrag til matchende arbejdsgivere kan reducere det, du har brug for at gemme pr. Måned markant. "Hvis et firma matcher dine bidrag, bidrager du ikke kun før skat, men du får også ekstra gratis penge, " siger Dan Timotic, CFA, administrerende direktør i T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill.

"Arbejdsgiverkampe er en fantastisk måde at forstærke din pensionsopsparing. Forestil dig, at du sparer 3% af din indkomst og lægger den ind i din virksomheds plan 401 (k), og din arbejdsgiver matcher op til 3% af din opsparing, dollar for dollar. I din første år giver du et 100% afkast på det beløb, du har gemt. Hvor ellers kan du få de slags afkast med meget lille risiko? " siger Kirk Chisholm, formueforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Bundlinjen

Der er ingen måde at præcist forudsige dine pensioneringsbehov, da ingen ved, hvad deres fremtid har. Uddannede antagelser baseret på historiske data giver imidlertid ret klare benchmarks. Formål at spare 16% af din årsløn, hvis du er tidligt i din karriere. Hvis du tjener $ 50.000 pr. År, skal du spare $ 8.000 pr. År eller omkring $ 666 pr. Måned. En hård opgave? Måske. Men hvis din arbejdsgiver matcher dine opsparing, kan $ 666 være $ 333, hvis virksomheden matcher dine bidrag dollar for dollar.

Det vil kræve disciplin, men det er bedre at ofre, mens du er i stand til at arbejde i stedet for at nå pensionering med for lidt penge og for få muligheder.