Artikel 78
Reglen om 78 er en metode, der bruges af nogle långivere til at beregne renteomkostninger på et lån. Reglen om 78 kræver, at låntageren betaler en større del af renterne i den tidligere del af en lånecyklus, hvilket mindsker den potentielle besparelse for låntageren ved at betale deres lån.
Forståelse af reglen om 78
Reglen om 78 giver måneder større vægt i den tidligere del af en låntagers lånecyklus ved beregning af renter, hvilket øger långiverens fortjeneste. Denne type renteberegningsplan bruges primært på ikke-revolverende lån med fast rente. Reglen om 78 er en vigtig overvejelse for låntagere, der potentielt agter at betale deres lån tidligt.
Af betydning for låntagere, der har til hensigt at betale et lån tidligt, hævder regel 78 at låntageren skal betale en større del af renten i den tidligere del af lånecyklussen, hvilket betyder, at låntageren vil betale mere, end de ville gjort med et regelmæssigt lån.
Beregningsregel for 78 lånerenter
Reglen om 78 lånerenteringsmetodik er mere kompliceret end et enkelt årligt procentsats (APR) lån. I begge typer lån betaler låntageren dog det samme rente på lånet, hvis de foretager betalinger for den fulde lånecyklus uden forudbetaling.
Rule of 78-metodologien lægger vægt på måneder i den tidligere cyklus af et lån. Det bruges ofte af kortfristede afdragsgivende långivere, der yder lån til subprime-låntagere.
I tilfælde af et 12-måneders lån summerer en långiver antallet af cifre gennem 12 måneder i følgende beregning:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
For et lån til et år er det samlede antal cifre lig med 78, hvilket forklarer udtrykket regel for 78. For et toårigt lån ville den samlede sum af cifrene være 300.
Med summen af de beregnede måneder vejer långiveren derefter rentebetalingerne i omvendt rækkefølge, idet de anvender større vægt på de tidligere måneder. For et lån til et år vil vægtningsfaktoren være 12/78 af den samlede rente i den første måned, 11/78 i den anden måned, 10/78 i den tredje måned osv. For et to-årigt lån, vægtningsfaktor ville være 24/300 i den første måned, 23/300 i den anden måned, 22/300 i den tredje måned osv.
Regel om 78 mod enkel interesse
Når man betaler et lån, består afbetalingerne af to dele: hovedstolen og de opkrævede renter. Reglen om 78 vejer de tidligere betalinger med mere renter end de senere betalinger. Hvis lånet ikke opsiges eller forudbetales tidligt, vil den samlede rente, der betales mellem enkel rente og reglen på 78, være ens. Fordi reglen om 78 vægter de tidligere betalinger med mere renter end en enkel rente-metode, vil betalinger af et lån tidligt resultere i, at låntager generelt betaler lidt mere renter.
Key takeaways
- Reglen om 78 er en metode, der bruges af nogle långivere til at beregne renteomkostninger på et lån.
- Reglen om 78 tildeler forudberegnede renteudgifter, der favoriserer långiveren over låntageren til kortfristede lån, eller hvis et lån betales tidligt.
- Rule of 78-metoderne lægger vægt på måneder i den tidligere cyklus af et lån, så en større del af renterne betales tidligere.
Forskellen i opsparing fra tidlig forudbetaling på et lån på regel 78 mod et simpelt rentelån er ikke væsentligt i tilfælde af kortere lån. For eksempel ville en låntager med et to-årigt lån på $ 10.000 til en fast rente på 5% betale en samlet rente på $ 529, 13 over hele lånecyklussen for både en regel på 78 og et rentelån.
I den første måned af lånet til regel 78 blev låntageren $ 42, 33. I den første måned med et rentelån beregnes renterne som en procentdel af den udestående hovedstol, og låntageren betaler 41, 67 dollar. En låntager, der gerne vil afbetale lånet efter 12 måneder, skulle betale $ 5 124, 71 for det enkle rentelån og $ 5126, 98 for reglen på 78 lån.
Hurtig fakta: I 1992 gjorde lovgivning denne type finansiering ulovlig for lån i USA med en varighed på over 61 måneder.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.