Hvad gør finansielle rådgivere?

Du kan undre dig over, hvad en finansiel rådgiver gør med dine penge, og hvordan denne professionelle beslutter de bedste investeringer og handlingsforløb for dig. Denne artikel viser nøjagtigt, hvad en finansiel rådgiver gør. Du forstår rådgivningsprocessen, og hvordan en rådgiver vælger passende investeringer til dig.

Key takeaways

• En finansiel rådgiver er ofte ansvarlig for mere end blot at udføre handler på markedet på vegne af deres klienter.
• Rådgivere bruger deres viden og ekspertise til at konstruere personaliserede økonomiske planer, der sigter mod at nå de økonomiske mål for klienter.
• Disse planer inkluderer ikke kun investeringer, men også opsparing, budget, forsikring og skattestrategier.
• Rådgivere tjekker regelmæssigt med deres klienter for at revurdere deres nuværende situation og fremtidige mål og planlægge i overensstemmelse hermed.

Få mest muligt ud af din økonomiske rådgiver

En finansiel rådgiver's mange roller

En finansiel rådgiver er din planlægningspartner. Lad os sige, at du vil gå på pension om 20 år eller sende dit barn til et privat universitet om 10 år. For at nå dine mål skal du muligvis have en kvalificeret professionel med de rigtige licenser til at gøre disse planer til virkelighed, og det er her en finansiel rådgiver kommer ind.

Sammen vil du og din rådgiver dække mange emner, herunder det beløb, du skal spare, de kontotyper, du har brug for, den slags forsikring, du skal have (herunder langtidspleje, levetid og handicap) og ejendom og skatteplanlægning.

Den økonomiske rådgiver er også en underviser. En del af rådgiverens opgave er at hjælpe dig med at forstå, hvad der er involveret i at opfylde dine fremtidige mål. Uddannelsesprocessen kan omfatte detaljeret hjælp til økonomiske emner. I begyndelsen af ​​dit forhold kan disse emner budgettere og spare. Når du bevæger dig fremad, vil rådgiveren hjælpe dig med at forstå komplekse investerings-, forsikrings- og skattespørgsmål.

Trin et i den økonomiske rådgivningsproces er at forstå din økonomiske helbred. Du kan ikke planlægge ordentligt for fremtiden uden at vide, hvor du står i dag. Typisk bliver du bedt om at udfylde et detaljeret skriftligt spørgeskema. Dine svar hjælper rådgiveren med at forstå din situation og sørge for, at du ikke overser vigtige oplysninger.

Det økonomiske spørgeskema

Rådgiveren samarbejder med dig for at få et komplet billede af dine aktiver, passiver, indtægter og udgifter. På spørgeskemaet angiver du også fremtidige pensioner og indkomstkilder, projektpensionsbehov og beskriver eventuelle langsigtede økonomiske forpligtelser. Kort fortalt viser du alle aktuelle og forventede investeringer, pensioner, gaver og indkomstkilder.

Spørgeskemaets investeringskomponent berører mere subjektive emner, såsom din risikotolerance og risikokapacitet. En forståelse af risiko hjælper rådgiveren, når det er tid til at bestemme din allokering af investeringsaktiver. Du fortæller også rådgiveren om dine investeringspræferencer.

Den første vurdering inkluderer også en undersøgelse af andre økonomiske styringsemner, såsom forsikringsspørgsmål og din skattesituation. Rådgiveren skal være opmærksom på din nuværende ejendomsplan (eller mangel på denne) såvel som andre fagfolk i dit planlægningsteam, såsom revisorer og advokater. Når du og rådgiveren har forstået din nuværende økonomiske situation og fremtidige fremskrivninger, er du klar til at arbejde sammen om en plan for at opfylde dit liv og dine økonomiske mål.

Oprettelse af den økonomiske plan

Den finansielle rådgiver syntetiserer alle disse indledende oplysninger i en omfattende finansiel plan, der vil fungere som en køreplan for din økonomiske fremtid. Det begynder med et resumé af de vigtigste fund fra dit oprindelige spørgeskema og opsummerer din nuværende økonomiske situation, inklusive nettoværdi, aktiver, passiver og likviditet eller driftskapital. Den økonomiske plan genangiver også de mål, du og rådgiveren diskuterede.

Analyseafsnittet i dette langvarige dokument uddyber flere emner, herunder din risikotolerance, ejendomsplanlægningsdetaljer, familiesituation, langtidspleje-risiko og andre relevante nuværende og fremtidige økonomiske problemer.

Baseret på din forventede nettoværdi og fremtidig indkomst ved pensionering vil planen skabe simuleringer af potentielt bedst og værste tilfælde pensioneringsscenarier, herunder den skræmmende mulighed for at overleve dine penge, så der kan tages skridt for at forhindre dette resultat. Det vil se på rimelige tilbagetrækningsrater ved pensionering fra dine porteføljeaktiver. Derudover, hvis du er gift eller i et langsigtet partnerskab, vil planen overveje overlevelsesproblemer og økonomiske scenarier for den overlevende partner.

Når du har gennemgået planen med rådgiveren og justeret den efter behov, er du klar til handling.

Rådgivere Planlæg handlingstrin

En finansiel rådgiver er ikke kun nogen, der hjælper med investeringer. Deres job er at hjælpe dig med alle aspekter af dit økonomiske liv. Faktisk kan du arbejde med en finansiel rådgiver uden at få dem til at styre din portefølje eller overhovedet anbefale investeringer.

For mange mennesker er investeringsrådgivning imidlertid en vigtig grund til at arbejde sammen med en finansiel rådgiver. Hvis du vælger denne rute, er her hvad du kan forvente.

Rådgiveren opretter en aktivallokering, der passer både til din risikotolerance og risikokapacitet. Aktiverfordelingen er simpelthen en rubrik for at bestemme, hvilken procentdel af din samlede finansielle portefølje, der vil blive fordelt på forskellige aktivklasser. Et mere risikovilligt individ vil have en større koncentration af statsobligationer, indskudsbeviser og kapitalmarkedsbeholdning, mens en person, der er mere komfortabel med risiko, vil påtage sig flere aktier og erhvervsobligationer og måske investeringsejendom. Din aktivallokering justeres for din alder og hvor lang tid du har før pensionering. Hvert finansielt rådgivende firma vil handle i overensstemmelse med loven og med deres virksomheds investeringspolitik, når de køber og sælger finansielle aktiver.

Finansielle rådgivere og investeringer

Det er vigtigt for dig som forbruger at forstå, hvad din planlægger anbefaler, og hvorfor. Du bør ikke følge blind rådgivningens anbefalinger; det er dine penge, og du skal forstå, hvordan det bliver implementeret. Hold øje med de gebyrer, du betaler, både til din rådgiver og for eventuelle køb, der er købt til dig.

Spørg din rådgiver, hvorfor de anbefaler specifikke investeringer, og om de modtager en provision for at sælge dig disse investeringer. Vær opmærksom på mulige interessekonflikter.

En almindelighed blandt virksomheder er, at finansielle produkter vælges, så de passer til kundens risikoprofil. Tag for eksempel en 50-årig mand, der allerede har samlet nok kapital til pensionering og overvejende er interesseret i kapitalbevaring. Han kan have en meget konservativ aktivallokering på 45% i aktieaktiver (som kan omfatte individuelle aktier, gensidige fonde og / eller ETF'er) og 55% i fastforrentede aktiver såsom obligationer. Alternativt kan en 40-årig kvinde med en mindre nettoværdi og vilje til at påtage sig mere risiko for at opbygge sin finansielle portefølje vælge en aktivallokering på 70% aktieaktiver, 25% fastforrentede aktiver og 5% alternativ investeringer.

Mens du tager højde for firmaets investeringsfilosofi, passer din personlige portefølje til dine behov baseret på, hvor hurtigt du har brug for pengene, din investeringshorisont og dine nuværende og fremtidige mål.

Regelmæssig økonomisk overvågning

Når din investeringsplan er på plads, modtager du regelmæssige erklæringer fra din rådgiver, der opdaterer dig på din portefølje. Rådgiveren vil også arrangere regelmæssige møder for at gennemgå dine mål og fremskridt og besvare eventuelle spørgsmål. At møde eksternt via telefon eller videochat kan hjælpe med at få disse kontakter til at ske oftere.

Ud over regelmæssige, løbende møder er det vigtigt at konsultere din økonomiske rådgiver, når du forventer en betydelig ændring i dit liv, der kan have indflydelse på dit økonomiske billede, såsom at blive gift eller skilt, tilføje et barn til din familie, købe eller sælge en hjemme, skifte job eller blive forfremmet.

Tegn på, at du muligvis har brug for en rådgiver

Alle kan arbejde med en finansiel rådgiver i alle aldre og i alle livsfaser. Du behøver ikke at have en høj nettoværdi; du skal bare finde en rådgiver, der passer til din situation.

Beslutningen om at få professionel hjælp med dine penge er meget personlig, men hver gang du føler dig overvældet, forvirret, stresset eller bange for din økonomiske situation kan det være et godt tidspunkt at lede efter en finansiel rådgiver.

Det er også fint at henvende sig til en, når du kommer fra en styrkeposition, men vil have nogen til at sikre, at du er på rette spor og foreslå mulige forbedringer af din plan, der muligvis hjælper dig med at nå dine mål mere effektivt.

Endelig, hvis du ikke har tid eller interesse til at styre din økonomi, er det en anden god grund til at ansætte en finansiel rådgiver.

Det er nogle generelle grunde til, at du muligvis har brug for en rådgiveres professionelle hjælp. Her er nogle mere specifikke.

Ingen af ​​dine besparelser investeres, eller du ved ikke, hvordan du investerer

Fordi vi lever i en verden af ​​inflation, falder alle penge, du holder kontant eller på en konto med lav rente, værdi hvert år. Investering er den eneste måde at få dine penge til at vokse, og medmindre du har en usædvanlig høj indkomst, er investering den eneste måde, de fleste nogensinde har penge nok til at gå på pension.

Du har investeringer, men du mister konsekvent penge

Selv de bedste investorer mister penge, når markedet er nede, eller når de træffer en beslutning, der ikke viser sig, som de havde håbet, men samlet set bør investering øge din nettoværdi betydeligt. Hvis det ikke gør det, kan ansættelse af en finansiel rådgiver hjælpe dig med at finde ud af, hvad du laver forkert og rette dit kursus, før det er for sent.

Du har ikke en aktuel ejendomsplan

En finansiel rådgiver kan også hjælpe dig med at sammensætte en ejendomsplan for at sikre, at dine aktiver håndteres i henhold til dine ønsker, efter du dør. Og hvis du ikke er ordentligt forsikret (eller ikke er sikker på, hvilken forsikring du har brug for), kan en finansiel rådgiver også hjælpe med det. Faktisk kan en finansiel rådgiver, der kun er gebyr, kunne tilbyde en mindre partisk udtalelse, end en forsikringsagent kan.

Hjælper dig med at nå dine mål

Finansielle rådgivere kan hjælpe dig med at investere og nå dine langsigtede mål på så mange måder. Her er fem:

1. Ekspertise. Finansielle rådgivere ved mere om at investere og styre penge end de fleste mennesker. De kan guide dig til bedre valg end du måtte tage på egen hånd.
2. Ansvarlighed. Finansielle rådgivere hjælper med at holde dig på sporet ved at tale dig ud af at tage følelsesmæssige beslutninger om dine penge, som at købe en aktie, der har været skyrocketing eller sælge alle dine aktiefonde, når markedet falder.
3. Råd. Det hedder navnet: Finansielle rådgivere kan komme med forslag til de bedste strategier at implementere for at forbedre din økonomi, fra hvad man skal investere til hvilken forsikring man skal købe.
4. Udvikling. Når dine livssituationer ændrer sig, kan en finansiel rådgiver hjælpe dig med at justere din økonomiske plan, så den altid passer til din nuværende situation.
5. Handling. Mange mennesker tager ikke de skridt, de skal administrere deres økonomi, fordi de er for travle eller for usikre på, hvad de skal gøre. At arbejde med en finansiel rådgiver betyder, at en anden kan håndtere det, du ikke har tid til, og sørge for, at dine penge bliver anvendt på den bedste måde.

Omkostningerne ved en finansiel rådgiver

En regel foreslået af Department of Labor (DOL) ville have krævet, at alle økonomiske fagfolk, der arbejder med pensionsplaner eller giver pensionsplan rådgivning, skal give rådgivning, der er i klientens bedste interesse (tillidsstandarden), i modsætning til simpelthen egnet til klient (egnethedsstandarden). Reglen blev vedtaget, dens gennemførelse blev forsinket, og derefter dræbte en domstol den.

Men i det ca. tre år lange interval mellem præsident Obamas forslag om reglen og dens eventuelle død, kaster medierne mere lys end det tidligere havde gjort på de forskellige måder, som økonomiske rådgivere arbejder, hvordan de opkræver for deres tjenester og hvordan egnethedsstandarden kan være mindre nyttigt for forbrugerne end fiduciary standard. Nogle økonomiske rådgivere besluttede frivilligt at gå over til en tillidsstandard eller i højere grad fremme at de allerede opererede under denne standard. Andre, såsom certificerede finansielle planlæggere ™, overholdt allerede denne standard. Men selv under DOL-reglen ville fiduciary-standarden ikke have været gældende for ikke-pensionsrådgivning - en standard, der vil forårsage forvirring.

Under egnethedsstandarden arbejder finansielle rådgivere på provision for de produkter, de sælger til klienter. Dette betyder, at klienten måske aldrig modtager en regning fra den finansielle rådgiver. På den anden side kunne de ende med finansielle produkter, der oplader højere gebyrer end andre på markedet - men betaler rådgiveren en høj provision for at sætte klienter i dem.

Under tillidsstandarden opkræver rådgivere klienterne pr. Time eller som en procentdel af de aktiver, der er under forvaltning. Et typisk procentuelt gebyr er 1%, mens et typisk timesgebyr for økonomisk rådgivning spænder fra $ 120 til $ 300. Gebyrer varierer afhængigt af placering og rådgiverens oplevelse. Nogle rådgivere tilbyder muligvis lavere priser for at hjælpe kunder, der lige er kommet i gang med økonomisk planlægning og ikke har råd til meget. En indledende konsultation er ofte gratis og giver både klienten og rådgiveren en chance for at se, om de passer godt til hinanden.

Finansielle rådgivere kan også tjene en kombination af gebyrer og provisioner. En gebyrbaseret økonomisk rådgiver er ikke det samme som en gebyr-finansiel rådgiver. En gebyrbaseret rådgiver kan tjene et gebyr for at udvikle en finansiel plan for dig, men stadig tjene en provision for at sælge dig et bestemt forsikringsprodukt eller en investering. En økonomisk rådgiver, der kun er gebyr, tjener ingen provision.

Værdipapir- og udvekslingskommissionen foreslog sin egen tillidsregel kaldet Regulering af bedste interesse i april 2018. På nogle måder ville det være mindre strengt, end DOLs tilsynsregel ville have været, og potentielt imødekomme bekymringerne fra nogle af DOL-reglernes kritikere. På en anden måde ville det være bredere: Det ville ikke være begrænset til pensioneringsinvesteringer.

I betragtning af en Robo-rådgiver

En digital finansiel rådgiver eller robo-rådgiver er et firma, der bruger computeralgoritmer til at administrere dine penge baseret på dine svar på spørgsmål om dine mål og risikotolerance. Robo-rådgivere kræver ikke, at du har mange penge for at komme i gang, og de koster mindre end menneskelige økonomiske rådgivere. Eksempler inkluderer Bedring og Wealthfront. Disse tjenester kan spare dig for tid og tage følelsen ud af at investere.

Men en robotrådgiver kan ikke tale med dig om den bedste måde at komme ud af gælden eller finansiere dit barns uddannelse. Det kan heller ikke tale dig om at sælge dine investeringer af frygt, når du skal holde på dem i det lange løb. Det kan heller ikke hjælpe dig med at opbygge og styre en portefølje af individuelle aktier. Robo-rådgivere investerer typisk klienters penge i en portefølje af ETF'er og gensidige fonde, der giver aktie- og obligationseksponering og sporer et markedsindeks. Og hvis du har et komplekst ejendoms- eller skattespørgsmål, har du brug for det stærkt personaliserede råd, som kun et menneske kan tilbyde (lige nu).

Nogle virksomheder kombinerer imidlertid digitalt administreret porteføljeinvestering med muligheden for menneskelig interaktion - mod ekstra omkostninger. En sådan service er personlig kapital. Nogle mennesker kalder disse tjenester digitale rådgivere, fordi interaktion sker via telefon eller videochat i stedet for personligt; andre bruger udtrykkene "robo-rådgiver" og "digital rådgiver" synonymt.

Bundlinjen

Ikke alle økonomiske rådgivere har det samme træningsniveau eller vil tilbyde dig den samme dybde af tjenester. Så når du indgår kontrakt med en rådgiver, skal du først udføre din egen due diligence og sørge for, at rådgiveren kan imødekomme dine økonomiske planlægningsbehov.

Tjek også deres certificeringer, og vær sikker på at du forstår, er enig med og har råd til deres gebyrstruktur. Undersøg også deres lovgivningsmæssige historie med dit statslige reguleringsagentur og med FINRAs BrokerCheck og SECs databas over investeringsrådgivere for offentliggørelse.

Endelig skal du være opmærksom på, at det at finde en rådgiver, der passer den rigtige til din personlighed, er nøglen til at udvikle et vellykket, langsigtet forhold. En rådgiver kan have alle de erfaringer, legitimationsoplysninger og succeshistorier i verden, men hvis du ikke kan lide nogen, vil du ikke lide at arbejde med dem, og din økonomiske plan kan lide som følge heraf.