Forståelse af egenkapitalforsikring

Hvis du har et hjem i en region, der har en stor orkanrisiko, skal du bedst tjekke din husejers forsikring for at få oplysninger om dens fradragsberettigelse for orkanenelaterede skader. Denne relativt nye tilføjelse til forsikringer er ikke et fladt dollarbeløb, men en procentdel af dit hjems værdi, og det kan tilføje den økonomiske byrde, du bærer betydeligt, hvis dit hjem er beskadiget i en orkan.

Når orkanen-egenandel gælder

En fradragsberettigelse for en orkan gælder kun for skader fra storme, der er kategoriseret som orkaner af National Weather Service eller US National Hurricane Center. En såkaldt windstorm-egenandel gælder for enhver anden vindskade. Hvert forsikringsselskab bestemmer sin egen "trigger" - den begivenhed, der påberåber sig fradragsberettigelsen for orkan eller vindstorm.

Katrina Fallout

Da orkanen Andrew ramte det sydlige Florida i 1992, forårsagede den skønsmæssigt 26 mia. Dollars i skade. Derefter ramte orkanen Katrina i 2005 og forårsagede mere end 41 milliarder dollars i forsikringskrav. Efter disse katastrofer krævede genforsikringsselskaber, de virksomheder, der sikkerhedskopierer omkostningerne ved husejers forsikring for de primære forsikringsselskaber, at forsikringsselskaberne skulle finde en måde at sænke deres erstatningsomkostninger på.

Virksomhederne udviklede en ny metode til beregning af, hvor meget en boligejer skal betale for stormrelateret forsikret skade, før forsikringsgodtgørelse starter. Dette øgede det beløb, som boligejer skal betale, og reducerede forsikringsselskabets og genforsikrings økonomiske ansvar.

Sådan fungerer egenandelen

En standard husejerspolitik giver økonomisk beskyttelse mod katastrofe i form af forsikring på hjemmet og dets indhold. Forsikringsfradraget er det beløb, du skal betale for et tab, inden dit forsikringsselskab begynder at betale. Dette er beskrevet i politikken.

Husejerspolitikker for ejendomme i områder, der sandsynligvis vil blive ramt af en orkan, kan omfatte egenkapitaler for orkan- og vindstormforsikring som yderligere krav ud over den almindelige egenandel.

Når egenandelen gælder

Hvorvidt du betaler en orkanen eller vindstorm fradragsberettigelse afhænger af dit forsikringsselskabs definition af en triggerhændelse. Fradragsberettigelsen gælder kun under visse omstændigheder, som er beskrevet i din forsikringsaftale.

Hurricane forsikringsudløsere varierer mellem stater såvel som blandt forsikringsselskaber. Det er derfor, det er vigtigt at gennemgå detaljerne om orkanenforsikring i din forsikring til husejere. Sørg for, at du har kopier af de relevante dokumenter i den nødpose, du holder klar, hvis du skal forlade dit hjem i en fart. Se otte økonomiske garantier, hvis katastrofen rammer .

Beregning af din egenandel

Mængden af ​​fradragsberettigelse for orkanforsikringen beregnes som en procentdel af et hjems forsikrede værdi, ikke som et dollarbeløb.

For eksempel kræver en standard husejere-politik med en fradragsberetning på $ 500, at husejeren skal betale de første $ 500 forsikrede skader på et krav, uanset hjemets forsikrede værdi. Imidlertid kræver en egenkapitalforsikring, der er fradragsberettiget på 5% af et hus til en værdi af $ 300.000, husejeren til at betale de første $ 15.000 af forsikrede skader.

Den typiske orkan fradragsberettigelse er mellem 1% og 5% af hjemmets forsikrede værdi, skønt politikker i nogle sårbare kystområder kan have en endnu højere egenandel.

Disse stater har egenkapital fra orkaner

De følgende 19 stater plus District of Columbia har en eller anden form for fradragsberettiget orkan eller vindstorm på plads fra slutningen af ​​2018: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawaii, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, New Jersey, New York, North Carolina, Pennsylvania, Rhode Island, South Carolina, Texas, Virginia og District of Columbia.

Forsikringsinformationsinstituttet opdaterer love i hver stat om fradragsstoffer til orkan og vindstorm her.

Bundlinjen

Forsikringsselskaber begyndte at anvende fradragsberettigelser fra orkan- og vindstormforsikring efter at have oplevet store omkostninger i forbindelse med storme i de tidlige 2000'ere. I de fleste tilfælde øger disse procentvise egenandele det beløb, som boligejer betaler. Husejere i områder med høj risiko for orkaner skal gennemgå deres forsikringspolicer, så de ved, hvor meget de måske skal betale, hvis en orkan rammer.