Sådan fungerer dedikerede sundhedsplaner

Ønsker du at spare penge på dine månedlige præmier på sundhedsforsikring og har mulighed for at åbne en sundhedsopsparingskonto? I så fald skal du have en sundhedsplan med høj fradragsberettigelse (HDHP). Lad os diskutere, hvordan disse planer ser ud, deres fordele og ulemper og de tidspunkter i dit liv, hvor du muligvis opsøger eller undgår en HDHP.

Høj-fradragsberettigede sundhedsplaner defineret

En HDHP er en sundhedsforsikringsplan med en egenandel på mindst 1.350 $, hvis du har en individuel plan - eller en egenandel på mindst $ 2.700, hvis du har en familieplan. Egenandel er det beløb, du betaler ud af lommen for medicinske udgifter, før din forsikring betaler noget. Derudover må planens maksimale ud af lommen ikke være højere end $ 6.650 for en individuel plan eller $ 13.300 for en familieplan. (Disse tal er aktuelle for 2018.) Det maksimale ud af lommen er det mest, du skal betale om et år for medicinske udgifter, der er dækket af din forsikringsplan.

Fordele ved højt fradragsberettigede sundhedsplaner

En HDHP vil normalt have lavere præmier end en tilsvarende sygesikringsplan med en lavere egenandel. For folk, der ikke forventer mange medicinske udgifter for det kommende år, er det fornuftigt at minimere dine præmier og vælge en HDHP. Der er en god chance for at du sparer penge - måske flere hundrede dollars eller mere i løbet af året - på denne måde.

Bare vær sikker på, at du har råd til det maksimale ud af lommen i værste tilfælde. Hvis du ikke kan, kan du ende i medicinsk gæld, og den ekstra rente vil gøre det endnu sværere at betale dine regninger. En sundhedsforsikringsplan med højere præmier, men et overkommeligt maksimalt ud af lommen kan være et sikrere valg, hvis HDHP's maksimale ud af lommen er mere, end du kan dække.

Prøve på årlige præmier og egenkapitaler til sundhedsforsikring, HDHP kontra ikke-HDHP

Optionerne ovenfor viser en situation, hvor det klart giver mening at vælge HDHP. Med begge planer vil du ende med at bruge $ 4500 af dine egne penge i præmier og egenandele, hvis dine medicinske udgifter for året er mindst lige så meget som din egenandel. Men med HDHP er du kun garanteret at bruge $ 1.500 i præmier, medmindre du ved et faktum, hvad dine kommende medicinske udgifter vil være.

Når du har HDHP, kan du også bidrage til en sundhedsbesparelseskonto. Hvis du befinder dig i det føderale skattekammer på 24%, og du pålægger $ 3.000 i medicinske udgifter, kan du bruge din HSA til at betale for dem med dollars før skat. Hvis du brugte dollars efter skat, kunne de samme $ 3.000 i medicinske udgifter koste dig $ 4.000. Hvis du valgte den lavere fradragsberettigede plan (ikke-HDHP), kan du betale for $ 2.550 af dine $ 3.000 i medicinske udgifter med en fleksibel udgiftskonto (FSA), hvis din arbejdsgiver tilbyder en. Så ville du have lignende skattebesparelser med ikke-HDHP.

Selv dette forenklede eksempel er ikke rigtig så enkelt. Tilsvarende er de fleste situationer i det virkelige liv ikke klart, om du skal vælge en høj-fradragsberettiget eller lav-fradragsberettiget plan. Du bliver nødt til at lave regnestykket under dine egne omstændigheder under hensyntagen til dine sandsynlige medicinske udgifter for året og præmier, egenandele og maksimalbeløb for de disponible planer.

Højt fradragsberettigede sundhedsplaner og forebyggende pleje

Hvis du vælger planen med meget fradragsberettigelse, har du stadig 100% dækning for forebyggende tjenester fra leverandører af netværk, før du opfylder din egenandel på grund af kravene til Affordable Care Act . Mange tjenester falder ind under denne kategori, og du er ikke ansvarlig for nogen tilbagebetaling eller møntforsikring for nogen af ​​dem. Her er et par eksempler hentet fra Healthcare.gov:

Voksne

• Abdominal aortaaneurisme: engangscreening for mænd i specificeret alder, der nogensinde har røget
• Aspirin brug til at forhindre hjerte-kar-sygdom hos mænd og kvinder i bestemte aldre
• Blodtrykscreening
• Kolesterolscreening for voksne i bestemte aldre eller med højere risiko
• Screening af tyktarmskræft hos voksne over 50 år
• Screening af depression
• Diabetes (type 2) screening for voksne med højt blodtryk
• Visse immuniseringer for voksne, såsom influenza skud

Kvinder

• Anæmiescreening rutinemæssigt for gravide kvinder eller kvinder, der kan blive gravide
• Amning omfattende support og rådgivning fra uddannede udbydere og adgang til ammeforsyninger til gravide og ammende kvinder
• Prevention: Food-and Drug Administration-godkendte svangerskabsforebyggende metoder, steriliseringsprocedurer og patientuddannelse og -rådgivning, som ordineret af en sundhedsudbyder for kvinder med reproduktiv kapacitet (ikke inklusive abortmidler). Dette gælder ikke sundhedsplaner sponsoreret af visse fritagede "religiøse arbejdsgivere."
• Mammografi over brystkræft screening hvert 1. til 2. år for kvinder over 40 år
• Screening af livmoderhalskræft for seksuelt aktive kvinder
• Osteoporosis screening for kvinder over 60 år afhængigt af risikofaktorer
• Besøg af velkvinder for at få anbefalede tjenester til kvinder under 65 år

børn

• Autisme screening for børn ved 18 og 24 måneder
• Adfærdsvurderinger
• Blodtrykscreening
• Depressionscreening for unge
• Udviklingsscreening for børn under 3 år
• Hørselsscreening for alle nyfødte
• Vacciner mod sygdomme som kighoste, influenza og skoldkopper

HSA-berettigelse

Som allerede nævnt er den anden store fordel ved at have en HDHP ud over typisk lavere præmier, at det giver dig mulighed for at bidrage til en sundhedsbesparelseskonto. Da HSA-bidrag kommer fra dollars før skat, kan du spare et betydeligt beløb på dine medicinske udgifter, når du betaler for dem med din HSA. For eksempel, hvis du befinder dig i det 24% føderale skatteregister, koster en medicinsk regning på $ 100 kun dig $ 76. Du skal have en HDHP for at være berettiget til at bidrage til en HSA og for at være berettiget til at modtage arbejdsgiverbidrag til din HSA.

Faktisk er "gratis" penge i form af valgfri arbejdsgiverbidrag til din HSA en anden potentiel fordel ved at have en HDHP og en HSA. Derudover behøver du ikke at holde din HDHP for evigt for at drage fordel af en HSA i de kommende år. Bidrag overføres fra et år til det næste, og du kan også investere dine bidrag for at hjælpe dem med at vokse. I fremtiden, selvom du ikke længere har en HDHP, kan du bruge penge, der tidligere er deponeret til din HSA til at betale for sundhedsudgifter.

Ulemper ved højt fradragsberettigede sundhedsplaner

Den store ulempe ved at vælge en HDHP har potentielt høje udgifter til lommen for året. Fra 1. januar 2016 angiver reglerne om overkommelig pleje, at det mest enhver person kan betale i maksimumsbeløb er 7.350 $ for fordele i netværket. Familiens maksimum er $ 14.700. Tidligere kunne forsikringsplaner kræve, at en person i en familieplan opfylder familiens maksimum. Denne nye regel begrænser din risiko, hvis du har en familieforsikringsplan. Når et familiemedlem har $ 7.350 i medicinske udgifter, dækkes deres omkostninger 100% resten af ​​året.

Et andet potentielt problem med at tilmelde dig en HDHP er, at du måske finder ud af, at du vil springe over lægebesøg, fordi du ikke er vant til at have så høje udgifter til lommen. Vælg ikke en HDHP, hvis det får dig til at blive syg eller hindre din bedring, fordi du vil spare penge på kort sigt ved at undgå læger, procedurer eller recept. Det koster dig mere på lang sigt, plus du vil være fysisk ubehagelig.

Høj-fradragsberettigede sundhedsplaner og dig

Hvorvidt det giver mening at have en HDHP eller ej, afhænger af dit livsfase og de tilknyttede medicinske udgifter, som du sandsynligvis vil pådrage dig. Hvis du er ung og sund og sjældent går til lægen eller tager receptpligtig medicin, sparer du sandsynligvis en masse penge ved at vælge en HDHP, da præmierne er lavere. Hvis du planlægger at få en baby i den nærmeste fremtid, er en HDHP muligvis ikke et godt valg, da omkostningerne ved fødsel af hospitalet er høje, og dine out-of-pocket-udgifter nemt kan overstige planens årlige maksimale lomme . Skønt det i gennemsnit varierer fra stat til stat, betalte kommercielle forsikringsselskaber $ 18.329 for vaginal levering og $ 27.866 for et kejsersnit i 2010, ifølge en undersøgelse fra Truven Health Analytics fra 2013.

En HDHP er måske måske ikke fornuftig, hvis du har små børn, da de har en tendens til at besøge lægen ofte. Når dine børn er ældre, og hvis de og du er sunde, kan en HDHP muligvis give mening. På den anden side, hvis nogen, der er omfattet af din plan, har en kronisk tilstand, der har behov for løbende behandling, kan du drage fordel af en plan med en lavere egenandel. Endelig, hvis du er ældre, er du statistisk mere tilbøjelig til at have højere medicinske udgifter, så du måske ikke ønsker at tage en chance for en HDHP. Men hvis du stadig er ved godt helbred og ikke har nogen grund til at forudse dyre sundhedsomkostninger, kan en HDHP muligvis arbejde for dine omstændigheder på trods af din alder.

Hvorvidt en HDHP vil spare dig penge afhænger altid af detaljerne i de specifikke planer, der er tilgængelige for dig, og dine forventede medicinske udgifter for året. En HDHP er ikke automatisk en bedre eller dårligere aftale end en forsikringspolice med en lavere egenandel, bare fordi dine omstændigheder falder ind i en bestemt kategori. Du skal altid gøre matematikken for din egen situation.

Bundlinjen

En HDHP kan spare dig penge i form af lavere præmier og den skattelettelse, du kan få på dine medicinske udgifter gennem en HSA. Det er vigtigt at estimere dine sundhedsudgifter for det kommende år og se, hvor meget du vil være ansvarlig for ude af lommen med en HDHP, før du tilmelder dig. I nogle tilfælde vil en plan med en lavere egenandel spare dig for penge, selvom den normalt vil have højere præmier og ikke lader dig have en HSA. Hvis din arbejdsgiver desuden tilbyder det, kan du bruge en FSA til at få skattebesparelser på dine medicinske udgifter med en lavere fradragsberettiget plan.