De vigtigste grunde til ikke at rulle over din 401 (k) til en IRA

Du har forladt dit job. Hvad skal du gøre med den 401 (k) plan, du trofast har bidraget til i årevis? Konventionel visdom siger rull det over til en individuel pensionskonto (IRA), og i mange tilfælde er det det bedste handlingsforløb. Men der er tidspunkter, hvor en rollover ikke er din bedste mulighed. Vi ser på fem af disse situationer og grunden til at holde din 401 (k) —eller hvis du er en offentlig eller nonprofit-medarbejder, din 403 (b) eller 457-plan - på plads hos din nu tidligere arbejdsgiver plan.

Key takeaways

• En grund til at forlade din 401 (k) -konto, hvor den er: Virksomhed 401 (k) s kan købe midler til institutionelle priser, hvilket kan spare dig for gebyrer.
• Hvis du ejer værdsat virksomhedsandel i din 401 (k), kan du muligvis spare på skat, hvis du overfører denne bestand til en mæglerkonto.
• Andre fordele ved ikke at rulle over dine 401 (k) inkluderer retsbeskyttelse i konkurs og adgang til dine penge i en tidligere alder samt til fonde med lavere risiko kaldet stabile værdifonde.

1. Større købekraft

Virksomhed 401 (k) s kan købe midler til institutionelle priser, hvilket normalt ikke er tilfældet for IRA'er. Tænk på det som en slags virksomhedsrabat: Fordi de investerer for hundreder af tusinder, ”har de fleste 401 (k), 403 (b) og 457 planer betydelig købekraft - meget mere end den enkelte [pensionskonto], ”Siger Wayne Bogosian, præsident for PFE-gruppen og medforfatter til“ The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Planer. ”Det kan spare dig for betydelige penge på gebyrer, hvilket giver mere at værdsætte på din konto.

2. Skattebesparelser

Hvis din 401 (k) -plan inkluderer virksomhedsaktier, der er meget værdsat, kan du spare meget på skat, hvis du overfører denne bestand til en almindelig mæglerkonto. Du bliver nødt til at betale skat på de aktier, der er taget ud af din 401 (k), til din aktuelle parentesesats, men skatten er baseret på din oprindelige købspris - du betaler ikke for nogen gevinst på denne bestand, før du faktisk sælger det (og så betaler du til skatteprocenten for kapitalgevinster, som er lavere end indkomstskattesatsen). Dette kaldes netto urealiseret påskønnelse.

"NUA'er er en enorm mulighed for personer med værdsat selskabsandel i deres 401 (k), " siger repræsentant for investeringsrådgiver Jonathan Swanburg fra Tri-Star Advisors i Houston, Texas.

Lad os antage, at for eksempel selskabets aktie blev købt for $ 10.000 og er i øjeblikket værd $ 50.000 på markedet. Din skatteregning for overførsel af bestanden til mæglerfirmaet vil være baseret på $ 10.000 købsprisen. Du beskattes ikke af nogen af ​​gevinsten, før du sælger den. I modsætning hertil, hvis du rullede over denne bestand til en IRA, ville den til sidst blive beskattet med din almindelige indkomstskattsats (når du skal sælge bestanden for at begynde at tage dine obligatoriske IRA-fordelinger).

To advarsler:

• Sørg for, at beholdningen i din 401 (k) er faktiske aktieaktier; omkring 401 (k) s oprettede en fond, der efterligner virksomhedens aktiekapacitet.
• Sørg for, at overførslen af ​​disse besiddelser ikke sætter et så stort beløb i din indkomst, at du bliver skubbet ind i et højere skatteklasse - og ender med at skylde Internal Revenue Service meget mere, end du ellers ville komme næste april.

"Hvis en plandeltager på den anden side har afskrevet selskabsandel, som hun planlægger at holde, indtil prisen stiger højere, bør hun overveje at sælge sine aktier og genkøbe dem kort derefter, " tilføjer Swanburg. "Inde i en 401 (k) gælder vaskesalgsreglen ikke, og dette nulstiller omkostningsgrundlaget, hvilket øger potentialet for at drage fordel af NUA ned ad vejen."

Kontroller med dit firma, inden du beslutter, hvad du skal gøre med din 401 (k), da du muligvis ikke har den samme adgang, bevillingsfordelingsrettigheder eller gebyrer, når du forlader dit job.

3. Juridisk beskyttelse

Penge, der er indeholdt i en 401 (k), er beskyttet af føderal lovgivning mod stort set alle former for kreditorafgørelser (bortset fra IRS-skatteopkrævning og muligvis ordrer til ægtefæller eller børnebidrag), herunder konkurs. IRA'er er kun beskyttet af statslovgivning, hvis afskærmningskraft varierer. Lov om forebyggelse af konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse fra 2005 beskytter op til 1 million dollars (inflationsjusteret til $ 1.362.800 fra og med 2019) i traditionelle eller Roth IRA-aktiver mod konkurs. Men beskyttelse mod andre typer domme varierer afhængigt af tilstand og kan endda være anderledes afhængigt af om din IRA er en Roth eller den traditionelle form.

Hvis du er bekymret over potentielle domme, kreditorer eller samlinger, kan det at give dine 401 (k) midler på plads muligvis give mest sikkerhed.

4. Fordele ved førtidspensionering

”En af de vigtigste grunde til ikke at rulle over din 401 (k) til en IRA er at have adgang til dine midler før alder 59½, ” siger Marguerita Cheng, CFP®, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md . "Man kan få adgang til dem allerede i en alder af 55 mod at skulle betale en 10% tidlig tilbagetrækningsstraf i en IRA.”

Faktisk kan du muligvis hæve penge fra din 401 (k), når du har forladt flere gange hvert år (arbejdsgiveren fastlægger reglerne for, hvor mange gange folk i denne aldersgruppe kan trække midler). Når du ruller 401 (k) til en IRA, mister du dette privilegium, og du bliver nødt til at vente indtil 59½ år for at få adgang til dine penge uden straf.

5. Fonde med stabil værdi

Virksomhed 401 (k) -planer har adgang til en særlig type fond kaldet en stabil værdifond. Disse fonde er ikke tilgængelige på det individuelle marked og ligner pengemarkedsfonde, men de tilbyder bedre renter - i gennemsnit knap 3% ved denne skrivning. Hvis du gerne vil drage fordel af disse risikovillige køretøjer, og dine 401 (k) tilbyder dem som en mulighed, skal du bestemt holde dig til din nuværende plan.

Bundlinjen

Når du og dit job deler måder, er beslutningen om, hvad du skal gøre med din pensionsopsparing, en stor. At rulle over en 401 (k) er muligvis den bedste mulighed for dig i de fleste tilfælde, men der er grunde til, at det kan fungere bedre at lade pengene være i firmafonden. Kontroller dog din virksomheds regler: De fleste arbejdsgivere kræver, at din 401 (k) opretholder et vist minimumssum, hvis du vil lade kontoen være på plads, når din ansættelse er afsluttet, og der kan være forskelle i din adgang, bevillingsfordelingsrettigheder, og gebyrer også.

En anden mulighed for at undersøge, om du vil beholde dine penge i en 401 (k), og du forlader dit gamle job til et nyt: rul over pengene i dit forrige jobs plan ind i 401 (k) hos din nye virksomhed, hvis det er tilladt. Dette er en særlig god mulighed for ældre medarbejdere, der ønsker at beskytte disse penge mod at blive underlagt krævede minimumsdistributioner (RMD'er). (Du behøver ikke at tage RMD'er fra din 401 (k) i det firma, hvor du i øjeblikket arbejder.) Kontroller bare for at være sikker på, at gebyrerne i den nye plan ikke er værre, og at investeringsmulighederne er sammenlignelige.