Top 6 prioritetsfejl
I løbet af den finansielle krise 2007-2009 smuldrede den amerikanske økonomi på grund af et problem med afskærmning af realkreditlån. Låntagere over hele nationen havde problemer med at betale deres prioritetslån. På det tidspunkt forsøgte otte ud af 10 låntagere at refinansiere deres prioritetslån. Selv high-end husejere havde problemer med tvangsauktioner. Hvorfor havde så mange borgere problemer med deres prioritetslån?
Lad os se på de største prioritetsfejl, som husejere foretager.
1. Prioritetslån
Prioritetslån prioriteres som en husejers drøm. Et justerbart rentelån starter dig med en lav rente i de første to til fem år. De giver dig mulighed for at købe et større hus, end du normalt kan kvalificere dig til og har lavere betalinger, som du har råd til. Efter to til fem år nulstilles renten til en højere markedsrente. Det er ikke noget problem, fordi låntagere bare kan tage egenkapitalen ud af deres hjem og refinansiere til en lavere sats, når den nulstilles.
Det fungerer ikke altid på den måde. Når boligpriserne falder, har låntagere en tendens til at finde ud af, at de ikke er i stand til at refinansiere deres eksisterende lån. Dette efterlader mange låntagere med høje realkreditbetalinger, der er to til tre gange deres oprindelige betalinger. Drømmen om boligejerskab bliver hurtigt et mareridt.
2. Ingen forskud
Under subprime-krisen tilbød mange virksomheder låntagere ingen udbetalingslån til låntagere. Formålet med en udbetaling er todelt. For det første øger det mængden af egenkapital, som du har i dit hjem, og reducerer det beløb, du skylder på et hjem. For det andet sørger en udbetaling for, at du har noget hud i spillet. Låntagere, der placerer en stor udbetaling, er meget mere tilbøjelige til at prøve alt, hvad der er muligt for at foretage deres pantebetalinger, da de ikke vil miste deres investering. Mange låntagere, der ikke sætter meget ned på deres hjem, befinder sig på hovedet på deres prioritetslån og ender med at gå væk. De skylder flere penge, end hjemmet er værd. Jo mere en låntager skylder, jo mere sandsynligt er det at gå væk.
3. Lånelån
Udtrykket "løgne lån" efterlader en dårlig smag i munden. Lånelån var utroligt populært under fast ejendom boomet før subprime-nedsmeltningen, der begyndte i 2007. Prioritetsudbydere var hurtige til at dele dem ud, og låntagere var hurtige til at acceptere dem. Et løgnerlån er et lån, der kræver lidt eller ingen dokumentation. Lånelån kræver ikke verifikation. Lånet er baseret på låntagers angivne indkomst, angivne aktiver og angivne udgifter.
De kaldes løgne lån, fordi låntagere har en tendens til at lyve og oppustes deres indkomst, så de kan købe et større hus. Nogle personer, der modtog et løgent lån, havde ikke engang et job! Problemet starter, når køberen kommer i hjemmet. Da pantebetalingerne skal betales med faktisk indkomst og ikke angivet indkomst, er låntager ikke i stand til konsekvent at foretage sine pantebetalinger. De falder bag på betalingerne og befinder sig i en konkurs og afskærmning.
4. Omvendt prioritetslån
Hvis du ser tv, har du sandsynligvis set et omvendt pantelån annonceret som løsningen på alle dine indkomstproblemer. Er det omvendte prioritetslån, som folk hævder, at de er? Et omvendt prioritetslån er et lån, der er tilgængelige for ældre fra 62 år og derover, der bruger egenkapitalen ud af dit hjem for at give dig en indkomststrøm. Den disponible egenkapital udbetales til dig i en jævn strøm af betalinger eller i et engangsbeløb som en livrente.
Der er mange ulemper ved at få et omvendt prioritetslån. Der er høje forhåndsomkostninger. Oprindelsesgebyrer, prioritetsforsikring, titelforsikring, vurderingsgebyrer, advokatgebyrer og diverse gebyrer kan hurtigt spise din egenkapital. Låntager mister sit fulde ejerskab. Da al egenkapitalen vil være væk fra dit hjem, ejer banken nu huset. Familien har kun ret til enhver formue, der er tilbage, efter at alle kontanter fra den afdødes bo er blevet brugt til at afbetale pant, gebyrer og renter. Familien bliver nødt til at prøve at udarbejde en aftale med banken og foretage pantebetalinger for at holde familien hjemme.
5. Længere afskrivning
Du har måske troet, at 30 år var den længste tidsramme, du kunne få på et prioritetslån. Er du klar over, at nogle prioritetsselskaber tilbyder lån, der løber 40 år nu? Femogtrediveog fyrreårslån stiger langsomt i popularitet. De giver enkeltpersoner mulighed for at købe et større hus til meget lavere betalinger. Et 40-årigt prioritetslån kan være fornuftigt for en ung 20-årig, der planlægger at blive i deres hjem i de næste 20 år, men det giver ikke mening for mange mennesker. Renten på et 40-årigt prioritetslån vil være lidt højere end et 30 år. Dette udgør en meget mere rente over en 40-årig periode, fordi bankerne ikke vil give låntagere ti ekstra år til at nedbetale deres prioritetslån uden at gøre det op på bagsiden.
Låntagere vil også have mindre egenkapital i deres hjem. Størstedelen af betalingerne i de første 10 til 20 år betaler primært renter, hvilket gør det næsten umuligt for låntageren at flytte. Desuden vil du virkelig foretage pantebetalinger i 70'erne?
6. Eksotiske prioritetsprodukter
Nogle husejere forstod simpelthen ikke, hvad de fik sig selv ind i. Långivere kom med alle mulige eksotiske produkter, der gjorde drømmen om husejendom til virkelighed. Produkter som rentelån, der kan sænke betalingerne 20-30%. Disse lån lader låntagere bo i et hjem i et par år og foretager kun rentebetalinger. Navngiv dine betalingslån, så låntagere kan bestemme nøjagtigt, hvor meget de vil betale på deres prioritetslån hver måned.
Fangsten er, at en stor ballon hovedbetaling forfalder efter en bestemt periode. Alle disse produkter er kendt som negative amortiseringsprodukter. I stedet for at opbygge egenkapital opbygger låntagere negativ egenkapital. De øger det beløb, de skylder hver måned, indtil deres gæld kommer ned på dem som en bunke mursten. Eksotiske prioritetsprodukter har ført til, at mange låntagere er under vand på deres lån.
Bundlinjen
Som du tydeligt kan se, er vejen til boligejerskab fyldt med mange fælder. Hvis du kan undgå de fælder, som mange låntagere faldt i derefter, kan du forhindre dig selv i økonomisk ruin.