Top 4 grunde til at spare på pension nu

Der er snesevis af undskyldninger for ikke at spare til pension, og de lyder alle godt. Du har måske et par af dine egne. Men du ved, du burde. Her er fire gode grunde til at spare på pension:

• Du ønsker ikke at stole på Social Security.
• Du ønsker ikke at være en byrde for dine børn.
• Du har adgang til en skatteudskudt pensionskonto, der reducerer de skatter, du betaler.
• Den sammensatte effekt af at investere i denne konto over tid kan give dig en mere behagelig og lykkeligere pension.

Lyder godt? Overvej disse fire faktorer mere detaljeret.

Stole på social sikkerhed

Social sikring var ikke designet til at være nogens eneste indkomst ved pensionering. Ifølge Social Security Administration erstatter dens betalinger ca. 40% af den gennemsnitlige lønmodtagers indkomst efter pensionering. Og det tilføjer, "de fleste økonomiske rådgivere siger, at pensionister har brug for omkring 70% til 80% af deres arbejdsindkomst for at leve komfortabelt i pension."

Key takeaways

• Skatteudskudte besparelser kan være nøglen til en behagelig pensionering, og disse kontotyper blødgør slag for din disponible indkomst.
• Over tid får du glæde af fordelene ved den sammensatte effekt.
• Hvis du har råd til den øjeblikkelige indvirkning på løn i hjemmet, kan Roth IRA være en endnu bedre mulighed for pensionsopsparing.

Så der er en tommelfingerregel: Selv med social sikring er du nødt til at komme med ca. 60% af den indkomst, du har brug for for at leve komfortabelt, når du går på pension.

At leve med dine børn

Hvis du har børn, har du sandsynligvis ikke noget imod at bruge så meget tid sammen med dem, som du muligvis kan. Dog ønsker du sandsynligvis også, at det skal ske efter dit skøn. At skulle bo sammen med børnene, fordi du ikke har råd til at bo uafhængigt, er ikke, hvordan de fleste ønsker at tilbringe deres pensionsår.

40%

Den anslåede procentdel af pensioneringsomkostninger, som social sikring dækker.

Medmindre du vinder lotteriet eller får en stor arv, skal du spare nok til at dække dine udgifter i dine pensionsår.

Antallet af investeringsmuligheder derude er uendeligt, men når det kommer til pensionering, skal dit oprindelige fokus være på dem, der blev oprettet med pensionsopsparing i tankerne, og det er den skatteudskudte pensionskonto. Selvom besparelser generelt er en god ting, kan den sammensatte virkning af besparelse på en udskudt konto ikke overdrives. Hvorfor?

• Det reducerer mængden af ​​skatter, du skylder på indkomsten for hvert år, du investerer i den.
• Det giver dig mulighed for at udskyde eller endda undgå de skatter, du skylder på den indtjening, der påløber på dine investeringer.
• Det producerer indtjening på indtjeningen og skaber en sammensat effekt, der ikke er tilgængelig på en almindelig opsparingskonto.

Besparelse på en skatteudskudt pensionskonto

Hvis du arbejder for et firma, har du muligvis adgang til en virksomhedssponseret pensionskonto, f.eks. En 401 (k) -plan. Det kan være din bedst mulige aftale med pensionsopsparing, hvis virksomheden matcher en del af dit bidrag. Den gennemsnitlige virksomhedsmatch er 3%, mens nogle virksomheder tilbyder mere og andre overhovedet intet.

Hvis du er selvstændig eller driver din egen virksomhed, kan du stadig bidrage til en skatteudskudt pensionskonto. Du kan åbne en traditionel IRA eller en Roth IRA hos ethvert finansselskab eller bank.

Under alle omstændigheder kan du bidrage med op til $ 6.000 på en pensionskonto og nyde enten den øjeblikkelige skattemæssige pauser af en traditionel IRA eller skattemæssige pauser efter Roth IRA. Beløbet stiger med $ 1.000 om året, hvis du er 50 år eller derover.

Her er et eksempel:

• Adam tjener $ 50.000 om året.
• Hans indkomstskattesats er 22%.
• Han får betalt ugentligt.
• Han bidrager med 10% af sin løn til sin 401 (k) konto hver lønningsperiode.
• Adams ugentlige bidrag til hans 401 (k) vil være $ 100.
• Hans løncheck ville blive reduceret med kun $ 78.

Hvis han ikke investerede noget, ville Adam tjene 962 $ om ugen og tage hjem omkring $ 750. Hvis han investerer 100 $ om ugen i en skatteudskudt konto, tager han hjem $ 672 om ugen. Han tager $ 78 mindre hjem, men han har $ 100 mere på sin konto. (Dette antager, at hans virksomhed ikke bidrager med noget til kontoen.)

Når hans løn vokser, vokser hans bidrag. Når hans bidrag vokser, vil hans saldo vokse og drage fordel af den sammensatte virkning af skatteudskudt besparelse.

Skattebesparelser over tid

Lad os sige, at du bidrager med $ 15.000 til din 401 (k) -konto hvert år, som tjener en afkastrate på 8%. Antag, at din skattesats er 24%, og du investerer disse bidrag i en 20-årig periode. De estimerede nettoresultater sammenlignet med effekten af ​​at tilføje disse beløb til dine regelmæssige opsparingskonti i stedet for til en 401 (k), ville være som følger:

• Ved at tilføje beløbene til din udskudte konto i stedet for din almindelige opsparingskonto sparer du $ 47.073 i skat over de 20 år.
• Hvis du føjer dine opsparing til en almindelig opsparingskonto, beskattes indtjeningen, der påløber på disse beløb i det år, disse beløb optjenes. Dette reducerer det beløb, du har til rådighed for at geninvestere, med det skattebeløb, du skal betale for disse beløb.

Forbindelseseffekten

Antag, at du investerer $ 50.000, og det indtjener indtjeningen til en sats på 8%. Dette giver en indtjening på $ 4.000. Hvis din skattesats er 22%, beløber det sig til $ 880, der betales til skattemyndighederne, hvilket efterlader $ 53.120 til geninvestering. Ikke kun ville du betale mindre i skat, men værdien af ​​dine investeringer ville være endnu større som et resultat af den sammensatte effekt af udskudt skat:

• Cirka 630.000 dollars, hvis du gemte beløbet på en udskudt konto
• Cirka 580.000 dollars, hvis du gemte beløbet på en konto efter skat

Disse tal er overbevisende og bliver endnu mere, hvis indtjeningsperioden er længere og det sparede beløb større.

Om Roth IRA

Alt det ovenstående handler om fordelene ved skatteudskudte pensionsopsparingskonti. Men hvis du har mulighed for at bidrage med indkomst efter skat til en pensionskonto, er det værd at overveje. Det er pr. Definition Roth IRA.

De penge, du bidrager til en Roth IRA, beskattes foran, ikke efter at du har trukket dem ud. Det kan virke som et stort hit på din disponible indkomst. Men pengene på en Roth-konto er skattefri, når du trækker dem ud efter pensionering. Det vil sige, at du ikke kun skylder ingen skatter på dit bidrag, du skylder ingen skat på den investeringsindkomst, dine penge har tjent.