Tidsindskud
Et tidsindskud er en rentebærende bankindskudskonto, der har en specificeret udløbsdato, såsom et indskudsbevis (CD). De deponerede midler skal forblive på kontoen i den faste periode for at modtage den angivne rentesats. Tidsindskud er et alternativ til den almindelige opsparingskonto og betaler normalt en højere rente.
Andre navne på denne type investering inkluderer termindeposition.
01:37Tidsindskud
Tidsindskud forklaret
Indskudsbeviser er typer af sparekonti eller omsættelige instrumenter, hvorved kunden får renter i bytte for at deponere penge på kontoen i et bestemt tidsrum. CD'er udstedes af banker, kreditforeninger og andre finansielle institutioner. Der er mange forskellige typer cd'er med forskellige løbetid og minimumskrav til investering. Dem, der kræver et større indledende indskud, tilbyder normalt et højere afkast end lavere minimum CD'er.
En kunde kan optjene en potentielt højere rente på tidsindskudskontoen, end de ville modtage ved at deponere på en standard opsparingskonto eller en rentebærende kontrolkonto. Kunden får en højere sats, fordi indbetalingen af tidsindskud forbliver låst indtil kontoens udløbsdato. Et indskudsbevis er en type tidsindskud med udløbsdato fra 30 dage til op til fem år.
Disse investeringer har Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) dækning på op til $ 250.000 pr. Investering. Tidsindskudskonti, der sælges af en kreditforening, beskytter den fra National Credit Union Administration (NCUA).
Key takeaways
- Et tidsindskud er en rentebærende bankindskudskonto, der har en specificeret udløbsdato, såsom et indskudsbevis (CD).
- De deponerede midler i tidsindskud skal holdes i den faste periode for at modtage den betalte rente.
- Typisk, jo længere sigt, jo højere er renten, som indskyderen modtager.
- Disse investeringer har FDIC- og NCUA-beskyttelse, afhængigt af den finansielle institution, hvor de købes.
Straffe for tidlig tilbagetrækning
Om nødvendigt kan midlerne trækkes tilbage fra disse konti uden varsel. Dog betaler ejeren bøden for hurtig tilbagetrækning. Denne straf kan omfatte et fast gebyr, eller kunden kan miste den rente, der er optjent på kontoen, indtil udtrædelsesøjeblikket. Forskellige banker kan have specifikke betingelser omkring muligheden for at hæve midlerne. Det skyldes dette likviditetsoffer, at bankerne tilbyder højere renter sammenlignet med de fleste basale opsparingskonti.
Hvorfor banker tilbyder tidsindskudskonti
Tidsindskudskonti giver bankerne de nødvendige midler til at låne penge til andre personer eller virksomheder. Banken opnår et overskud ved at låne de midler, der er indeholdt i tidsindskudskontoen, til en højere rente end den betalte på tidspunktet for indbetalingen. Banken kan også investere pengene fra tidsindskuddet i andre finansielle værdipapirer, der betaler et højere afkast end hvad banken betaler kunden.
Løbetid og renter
Banker og andre finansielle institutioner kan forhandle om enhver løbetid - depositumets længde - som en kunde anmoder om, så længe løbetiden er mindst 30 dage. Når investeringen modnes, kan midlerne trækkes tilbage uden straf. Investereren kan også vælge at fornye tidsindskudskontoen til en anden periode. For eksempel ville en et-årig CD modne og rulle ind i en anden et-årig CD, hvis kunden ikke ville trække pengene tilbage.
Typisk, jo længere løbetid til løbetid, jo højere er renten, der betales til indskyderen. For eksempel kan en 1-årig CD tilbyde et 1, 10% årligt procentuelt udbytte (APY), mens en fem-årig CD for det samme beløb muligvis giver en 1, 75% APY. Den årlige procentvise udbytte er den effektive årlige afkastrate (RoR) under hensyntagen til effekten af sammensatte renter.
Der er to typer priser, der er angivet for tidsindskud og cd'er. Den rente, der er citeret på en CD, er den sats, som kunden ville tjene, hvis kunden trak det modtagne rentebeløb hver måned, en funktion, som nogle produkter tilbyder. Hvis kunden imidlertid geninvesterede den optjente rente for notens løbetid, ville de tjene den angivne årlige procentvise udbytte. Som et resultat er APY, der er citeret af en bank, typisk en højere rente end den citerede rente.
Ulempen med tidsindskud
Som med de fleste finansielle produkter er der fordele og ulemper ved tidsindskudskonti. Mens disse investeringer er sikre og tilbyder fleksible indgangspunkter for investoren, er afkastet normalt lavere end det, der er modtaget for andre investeringer. Investoren kunne investere de samme midler i andre aktier eller obligationer og få et højere udbytte.
Da investoren har deres midler bundet til kontoen, kan de opleve renterisiko. Også kendt som markedsrisiko, er dette faren for, at markedsinteressen stiger til et niveau, der er højere end det tidspunkt, indskudskontoen vender tilbage til.
Investorer står også over for en risiko for reinvestering i tider med faldende renter. Når investoren får adgang til deres midler, hvis markedsraterne er mindre end de tjente på tidsindskudskontoen, vil de ikke være i stand til at geninvestere midlerne og få det samme afkast.
Fordele
Tidsindskud tilbyder investorer en fast rente indtil udløb.
Tidsindskud er risikofri investering, der støttes af FDIC eller NCUA.
Tidsindskud har forskellige forfaldsdatoer og minimum indbetalingsbeløb.
Tidsindskud betaler en højere rente end de fleste opsparing og kontrolkonti.
Ulemper
Renter på tidsindskud er normalt lavere end andre investeringer.
Investorer risikerer at blive indesluttet i et tidsrenter med lav rente, hvis de går glip af, hvis renten stiger.
Investorer står over for reinvesteringsrisiko, hvis renterne er faldet ved udløbet og ikke er i stand til at geninvestere midlerne med samme kurs.
Indskyderne har ikke adgang til midler og kan ikke bryde depositumet uden straf.
Faste renter holder ikke trit med inflation eller stigende priser i økonomien.
Eksempler på den virkelige verden på tidsindskud
Citizens Bank (CFG) er en regional bank i USA, der tilbyder flere typer af indskud. Nedenfor er et par af bankens cd'er sammen med renten, der betales til indskydere.
- En 1-årig CD betaler 1, 00% med en indbetaling på $ 1.000.
- En to-årig CD 1, 75% med en indbetaling på $ 1.000.
Vi kan sammenligne de satser, Citizens Bank tilbyder, med de satser, der tilbydes af Wells Fargo Bank (WFC), som er en af de største forbrugerbanker i USA. Nedenfor er et par af Wells Fargo's CD-tilbud sammen med de renter, der betales til indskydere.
- En 1-årig CD med et minimum af $ 2500 depositum betaler 1, 39%.
- En speciel CD, der kræver et mindstepligt på $ 5.000, betaler 2, 27% i 29 måneder.
Vi kan se, at en større indbetaling og længden af løbetid for CD'erne kan gøre en forskel i de satser, som bankerne betaler. Bemærk, at de renter, der tilbydes for nye cd'er fra begge banker, kan ændres når som helst.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.