Subprime-långiver
En subprime-långiver har specialiseret sig i udlån til låntagere med svag eller begrænset kredithistorie. Et mindre antal store långivere fokuserer på subprime-udlån end de långivere, der fokuserer på primære udlån. Desuden har markedet for subprime-lån mere lagdeling i variationen i termer og renter end det primære marked.
BREAKING NED Subprime-långiver
Subprime-långivere tilbyder subprime-lån til enkeltpersoner, der ikke er berettiget til lån med prime rate. Per definition har alle subprime-lån renter, der er højere end den primære rente, der tilbydes på konventionelle lån. Imidlertid er subprime-låntagere ofte blevet afvist af traditionelle långivere på grund af deres lave kreditvurderinger eller andre faktorer, der antyder, at de har en rimelig chance for at misligholde gældsafviklingen.
Subprime-lån har en højere risiko for misligholdelse end lån til primære låntagere. Som et resultat kan de have højere renter, højere lukkeomkostninger eller kræve en mere betydelig udbetaling. Med et termilån, såsom et prioritetslån, oversættes hvert ekstra procentpoint af renter ofte til titusinder af dollars værdi af ekstra betalinger i løbet af lånets levetid.
De værdipapirer, der udstedes, når subprime-lån pakkes om og sælges på markedet, har en tendens til at bære yderligere kreditrisiko, men mindre renterisiko end de primære lånepakker. Denne yderligere kreditrisiko kommer fra, at subprime-låntagere har kortere tidshorisontlån og færre muligheder for at refinansiere deres prioritetslån, når renten falder.
Rovdyrsubprime-långivere
Enhver finansiel institution kan tilbyde et lån med subprime-renter, men der er subprime-långivere, der fokuserer på netop disse lån med højere renter. Disse långivere giver låntagere, der har problemer med at få adgang til lån med lavere rente, muligheden for at få adgang til kapital og vokse deres forretning eller købe boliger.
Der er dog indikationer på, at nogle subprime-långivere bruger rovdyrudlånspraksis for at lokke låntagere. Rovviltudlån inkluderer enhver forkert handling udført af en långiver for at tiltrække, fremkalde og hjælpe en låntager med at tage et lån, der bærer høje gebyrer, en høj rente, striber låntageren af egenkapitalen eller placerer låntageren i et lavere kreditvurderet lån til långiverens fordel. Disse fremgangsmåder øger også låntagers sandsynlighed for misligholdelse.
Rampant udlån til subprime førte til subprime-nedbrydningen i 2007 og bidrog til en af de mest alvorlige recessioner i årtier. For at undgå muligheden for en anden begivenhed af denne art fungerer Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) som industrien vagthund i tilfælde af rovudlån. De tilbyder forbrugerinformation på deres websted for at hjælpe forbrugere med at få øje på og rapportere forkert udlånsadfærd.
Hvordan subprime-långivere vurderer låntagere
Subprime-långivere bruger risikobaserede prisfastsættelsessystemer til at beregne lånevilkårene og den rente, de tilbyder til låntagere med forskellige kredithistorier. Risikobaseret prisfastsættelse ser på faktorer som forbrugernes kreditværdighed, negativ kredithistorie, beskæftigelsesstatus og indkomst. Det tager ikke hensyn til faktorer som race, farve, national oprindelse, religion, køn, ægteskabelig status eller alder, som ikke er tilladt på grundlag af loven om lige kreditmuligheder.
Subprime-låntagere har typisk lav kreditvurdering, såsom en FICO-score på 660 eller derunder. For at bestemme kreditvurderinger vejer Fair Isaac Corporation hver kategori forskelligt for hver. Generelt er betalingshistorikken imidlertid 35% af score, skyldige konti er 30%, kredithistorikens længde er 15%, ny kredit er 10% og kreditmix er 10%.
Subprime-långivere tilbyder autolån samt prioritetslån og andre typer lån. Långivere til subprime kan strukturere finansieringen som justerbar rente, fast rente, kun renter eller subprime-lån med værdighed. Så subprime-låntagere sparer muligvis penge ved at shoppe rundt.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.