Valgmuligheder for tilbagebetaling af studielån: Hvad er den bedste måde at betale?

Valgmuligheder for tilbagebetaling af studielån giver låntagere en vis fleksibilitet i tilbagebetaling af uddannelsesgæld. Med føderale studielån har du flere tilbagebetalingsveje at vælge imellem. Hvis du lånte private studielån, kan dine muligheder dog være mere begrænsede. Den rigtige og bedste måde at betale for dig afhænger i vid udstrækning af, hvilken type lån du skylder, hvor meget du skal betale tilbage, og hvor du er økonomisk efter eksamen. Denne guide undersøger alt hvad du har brug for at vide, når du opretter din plan for tilbagebetaling af studielån.

Key takeaways

• Der er otte tilbagebetalingsplaner at vælge imellem at betale et føderalt studielån tilbage, men kun fire muligheder for private studielån.
• En tilbagebetalingsplan, der er rigtig for en person, er muligvis ikke den rigtige for en anden, afhængigt af deres økonomiske situation, indtjening og mål.
• Det er vigtigt at overveje, hvad du har mest brug for fra din udbetalingsplan, og hvad du realistisk har råd til.

Valgmuligheder for tilbagebetaling af føderale studerende

I alt er der otte afdragsplaner, du kan vælge imellem, hvis du lånte føderale studielån. Sådan sammenligner de. Én note: Indtil videre har Public Service Loan Forgiveness-programmet afvist de fleste ansøgere, så vær opmærksom på, at valg af en tilbagebetalingsplan, der er en god mulighed for programmet, ikke garanterer, at dine lån vil blive tilgitt.

1. Standard tilbagebetalingsplan

Hvem er berettiget: Alle låntagere.

Sådan fungerer det: Betalingerne er faste med lån, der er betalt over en 10-årig periode.

Hvem det er godt for: Låntagere, der ønsker at tilbagebetale deres lån i løbet af den korteste periode for at minimere renterne.

Hvem det ikke er godt for: Låntagere, der er interesseret i Tilgivelse af offentlig service-lån.

2. Gradueret tilbagebetalingsplan

Hvem er berettiget: Alle låntagere.

Sådan fungerer det: Betalinger starter lavere og stiger derefter gradvist med lån, der betales fuldt ud over en 10-årig periode.

Hvem det er godt for: Låntagere, der forventer, at deres indkomst stiger over tid og ønsker at betale deres lån så hurtigt som muligt.

Hvem det ikke er godt for: Låntagere, der er interesseret i Tilgivelse af offentlig service-lån.

3. Udvidet tilbagebetalingsplan

Hvem er berettiget: lån til direkte lån og føderale familierelaterede uddannelseslån (FFEL) med mere end $ 30.000 i lånebeløb.

Sådan fungerer det: Betalinger kan fastlægges eller gradueres med lån betalt fuldt ud over en periode på op til 25 år.

Hvem det er godt for: Låntagere, der har større lånebeløb og har brug for en mindre månedlig lånebetaling.

Hvem det ikke er godt for: Låntagere, der er interesseret i Public Service Loan Tilgiving, eller som ønsker at betale det mindst mulige beløb på deres lån.

4. Betal som du har indbetalt plan for tilbagebetaling (PAYE)

Hvem er berettiget: låntagere, der modtog en udbetaling af et direkte lån den 1. oktober 2011 eller senere.

Sådan fungerer det: Månedlige betalinger er 10% af den skønsmæssige indkomst, men overstiger aldrig det, du ville betale på en standardbetalingsplan.

Hvem det er godt for: Folk der har brug for en lav månedlig betaling og / eller er interesseret i Public Service Loan Tilgiving.

Hvem det ikke er godt for: Låntagere, hvis indkomst svinger markant fra det ene år til det andet.

5. Revideret løn, når du tjener til tilbagebetalingsplan (REPAYE)

Hvem er berettiget: Enhver direkte lån låntager med et støtteberettiget lån.

Sådan fungerer det: Dine månedlige betalinger er sat til 10% af din skønsmæssige indkomst.

Hvem det er godt for: Låntagere, der har brug for en lav månedlig betaling og ikke har noget imod at potentielt betale mere i renter i løbet af lånets levetid sammenlignet med en standardbetalingsplan; dem, der er interesseret i Public Service Loin Tilgiving.

Hvem det ikke er godt for: Gifte par, der indgiver et fælles afkast og har en højere samlet indkomst.

6. Indkomstbaseret tilbagebetalingsplan (IBR)

Hvem er berettiget: låntagere, der skylder direkte subsidierede og ikke-subventionerede lån, subsidierede og ikke-subventionerede føderale Stafford-lån, studerende PLUS-lån og konsolideringslån - ekskl. PLUS-lån, der er ydet til forældre.

Sådan fungerer det: Månedlige betalinger er enten 10% eller 15% af den skønsmæssige indkomst, baseret på, hvornår du lånte.

Hvem det er godt for: Folk, der har en høj gældssaldo og har behov for mindre månedlige betalinger på grund af en lavere indkomst, såvel som alle, der er interesseret i Public Service Loan Tilgiving.

Hvem det ikke er godt for: Låntagere, der har råd til at lægge mere end 10% eller 15% af deres indkomst til tilbagebetaling af studielån hver måned.

7. Indkomstbetinget tilbagebetalingsplan (ICR)

Hvem er berettiget: Enhver direkte lån låntager med et støtteberettiget lån.

Sådan fungerer det: Månedlige betalinger er 20% af den skønsmæssige indkomst eller det beløb, du ville betale over 12 år med en fast betaling baseret på din indkomst, alt efter hvad der er mindre.

Hvem det er godt for: Låntagere, der har råd til at forpligte mere af deres månedlige indkomst til tilbagebetaling af lån, men ikke det beløb, der kræves af en standardbetalingsplan. Også dem, der er interesseret i Public Service Loan Tilgiving.

Hvem det ikke er godt med: Låntagere, der skylder noget andet end direkte lån eller ægtepar, der arkiverer i fællesskab og befinder sig i en højere skatteklasse.

8. Indkomstfølsom tilbagebetalingsplan

Hvem er berettiget: FFEL-programlåntagere.

Sådan fungerer det: Månedlige betalinger er baseret på en årlig indkomst med lån betalt fuldt ud over 15 år.

Hvem det er godt for: FFEL-låntagere, der ønsker en lavere månedlig betaling, end de får på en standard- eller gradueret tilbagebetalingsplan.

Hvem det ikke er godt for: Låntagere, der er interesseret i Tilgivelse af offentlig service-lån

PAYE-, REPAYE-, IBR- og ICR-planerne tilbyder alle tilgivelse for resterende lånebeløb efter et bestemt tidsrum. Men disse tilgængelige beløb kan behandles som en skattepligtig indkomst, som potentielt kan hæve din skatteregning.

Hvilken mulighed for tilbagebetaling af føderale studerende er bedst?

Svaret på dette spørgsmål er forskelligt for enhver låntager, og det er vigtigt at overveje, hvad du har mest brug for fra din udbetalingsplan, og hvad du realistisk har råd til.

"Tilbagebetaling af studielån er ikke en størrelse, der passer til alle, men flertallet af mennesker prøver bare at betale tilbage deres gæld normalt, " siger Shann Grewal, vicepræsident for IonTuition. "Når låntagere ikke ser efter en tilbagebetalingsplan, der bedst passer til deres situation, har det indvirkning udefra."

Dit valg af plan kan påvirke andre økonomiske beslutninger, du tager. Hvis du for eksempel forpligter dig til en standardbetalingsplan baseret på den løn, du laver på dit første job efter college, kan det have indflydelse på din fremtidige karrierevej, hvis du beslutter at blive sat, indtil lånene er betalt. Dine lån er muligvis nulstillet, men i mellemtiden kan du gå glip af chancerne for at øge din løn eller bevæge dig professionelt.

Det er også vigtigt at holde indkomstdrevne afdragsplaner og deres nyttighed i perspektiv. Hvorvidt du vælger en indkomststyret tilbagebetalingsplan kan hænge sammen med flere faktorer, herunder hvad du tjener nu og dit fremtidige indtjeningspotentiale.

"Nogle studerende går ind i arbejdsstyrken med et højt-betalende job, mens andre er pålagt at arbejde sig op, " siger Lena Chukhno, daglig leder for refinansiering af studielån i Earnest. Andre variabler, der kommer ind, inkluderer størrelsen af ​​gælden, og om du planlægger at gå tilbage til skolen på et tidspunkt.

Chukhno siger, at det, der er realistisk for en studerende, måske ikke er for en anden, og det er vigtigt at overveje langsigtede mål, når man laver en tilbagebetaling af studielån. "Du kan altid refinansiere dit lån på linjen, hvis situationen ændrer sig, men det er bedst at starte med den rigtige note, så du ikke får økonomiske problemer."

Berettigelse til Løn, REPAYE, IBR og ICR er ikke garanteret fra år til år. Din berettigelse og betalinger beregnes årligt igen, baseret på din familiestørrelse og husstandens indkomst.

Valgmuligheder for tilbagebetaling af privat studerende

Private studielån tilbyder typisk færre valg for låntagere. Disse inkluderer:

• Umiddelbar tilbagebetaling: Hoved- og renteudbetalinger begynder, så snart dit lån er udbetalt.
• Rentebetalinger: Du foretager kun rentebetalinger, mens du er i skole, og begynder derefter at foretage hoved- og rentebetalinger, når du er færdiguddannet eller falder under tilmelding til halv tid.
• Faste betalinger: Du betaler et lavt fast beløb, mens du er i skole, og begynder derefter at foretage regelmæssige betalinger, når du forlader skolen eller falder under tilmeldingsstatus på halvtid.
• Fuld udsættelse: Du betaler intet, mens du er indskrevet i skolen og begynder at foretage renter og hovedbetalinger inden for en bestemt tidsramme, efter du har forladt skolen.

Afhængig af din långiver kan du muligvis være berettiget til en udsættelses- eller overholdelsesperiode, hvis du ikke er i stand til at holde trit med dine regelmæssige lånebetalinger. Men dette kræver typisk en økonomisk modgang, og det tilbydes ikke af enhver långiver.

Hvis du har private studielån, er det vigtigt at gøre matematik, så du ved, hvad de forskellige tilbagebetalingsmuligheder koster dig i renter i løbet af lånets levetid. Du kan også overveje at refinansiere dine private lån, hvis det giver dig mulighed for at få en lavere rente. Dette kan spare dig for renter i tilbagebetalingsperioden. Refinansiering af studielån involverer typisk en kreditcheck, så hvis du ikke har en solid kredithistorie endnu, har du muligvis brug for en cosigner for at kvalificere dig. Det er vigtigt at holde kontakten med din långiver, især hvis du kæmper for at administrere dine månedlige betalinger.

Bundlinjen

Hvis du skylder uddannelsesgæld, skal du tage dig tid til at kende dine muligheder for tilbagebetaling af studielån. Ideelt set er dette noget, du gør før eksamen, så du har en idé om, hvilken tilbagebetalingsplan du vil starte med. Hvis du vælger en indkomststyret plan, skal du være opmærksom på de potentielle skattemæssige konsekvenser og revurder dine finanser hvert år for at se, om en anden tilbagebetalingsmulighed muligvis er bedre til at spare penge på renter.