Start af en pensionskasse: Sådan begynder du at spare

Medmindre du er uafhængigt velhavende, er det ikke en mulighed - at afsætte penge i dag for at se, at du har nok til årene ned ad vejen - det er obligatorisk. Desværre kan inerti være en stærk styrke, og at gå fra ikke at spare til at spare kan være skræmmende for de fleste. Så meget investering og økonomisk rådgivning er designet til folk, der allerede er begyndt at spare og investere for fremtiden. Derfor er her nogle strategier for dem, der ønsker at starte processen.

Gemmeindstillinger

De, der tjener, betaler socialsikringsafgifter, men de midler, der bruges til at betale sociale sikringsydelser forventes at blive udtømt i 2035, ifølge Social Security Administration. Det er således uklart, hvor godt dens fordele vil dække de faktiske leveomkostninger. Overvej blot debatten i dag om kædet CPI, og hvad det kan betyde for værdien af ​​fremtidige fordele.

Det er også vigtigt at bemærke, at regeringen (og mange virksomheder) tilbyder incitamenter til at spare. Ved at afsætte penge i en passende kvalificeret pensionsplan (som f.eks. En IRA eller 401 (k)) sænkes en skatteregning i året, hvor pengene blev gemt og kan akkumuleres skattefrit i årtier. Tilsvarende vil mange virksomheder også bidrage med midler, hvis en medarbejder bidrager til en pensionskonto. En arbejdsgivers bidrag udgør gratis penge, og de fleste økonomiske rådgivere vil opfordre deres kunder til at maksimere denne mulighed.

Udfordringerne ved at starte

De fleste mennesker, der ikke allerede sparer, tror, ​​at de ikke har nok penge til at dække de daglige udgifter, så meget mindre har noget til overs for at spare. At betale sig selv skal være lige så meget af en prioritet som at betale andre mennesker. Selvfølgelig er det uklokt at misligholde lån eller tillade, at regninger forfalder, men hvis du ikke passe på dig selv, hvem gør det?

Der vil være måneder, hvor du kommer op og har lidt at spare. Du vil også opdage, at dine investeringsvalg kan være begrænsede. Det er vigtigt ikke at blive modløs, men at spare så meget som du kan så ofte som du kan.

Key takeaways

• Det vigtigste trin at tage for at spare for din fremtid er at begynde at spare.
• Regeringen og mange virksomheder tilbyder incitamenter til at spare, såsom IRA eller 401 (k) konti.
• IRA eller 401 (k) -konti giver kontohaverne mulighed for at akkumulere skattefri opsparing i mange år.
• En arbejdsgivers bidrag til en pensionskonto udgør gratis penge, og fordelen skal maksimeres.
• Mæglervirksomheder bør vælges baseret på de opkrævede gebyrer og deres række ETF'er og gensidige fonde.

Start lille

Den personlige finansbranche er oprettet for at imødekomme dem, der har betydelig formue - næsten hver bank og mægler vil hellere handle med 10 millionærer end 10.000 mennesker med $ 1.000 hver. Men dine opsparings- og pensionsplaner bør ikke være baseret på, hvad der imødekommer dine behov, ikke finansierernes.

Til dette formål er endda $ 250 eller $ 500 i pensionsopsparing en værdifuld start. Eventuelle besparelser fastlægger en vane og processen. Der er nu flere mæglere, der tilbyder no-minimum, uden gebyr pensionskonti. Nøglen til at spare til pension er at være ensartet. Det skal være en kontinuerlig, livslang vane.

Således hjælper det med at indstille dig selv til succes. For eksempel skal du ikke forsøge at skrabe kontanterne sammen til et sidste øjeblik bidrag til en IRA i april lige før din fil dit selvangivelse. Gem i stedet lidt hver måned ved hjælp af en online opsparingskonto og tryk kun på det i ekstreme nødsituationer. De fleste af disse onlinekonti giver dig mulighed for automatisk at trække et fast beløb hver måned fra din almindelige konto. Hvis din arbejdsgiver tilbyder et 401 (k) -program, kan du automatisk foretage fradrag fra hver lønseddel.

Valg af mæglerfirma

Et stigende antal store, nationale, velkendte (som i "de reklamerer på tv") mæglervirksomheder og gensidige fondsselskaber er villige til at åbne små konti uden gebyrer eller minimumsbeløb. Åbning af konti med disse større virksomheder er en god idé. De har ofte et bredt udvalg af investeringsmuligheder (gensidige fonde, ETF'er) og de mest gennemsigtige og rimelige gebyrer. Disse store virksomheder har også infrastrukturen til at tilbyde dig yderligere tjenester (inklusive personlige investeringsrådgivere), efterhånden som dine behov ændrer sig over tid.

Det er vigtigt at tage sig tid til at foretage et godt valg. De fleste, hvis ikke alle, firmaer opkræver gebyrer for overførsel af konti, og at skifte af firmaer gentagne gange vil reducere dine besparelser. Fokus på gebyrer og udvalget af ETF'er og gensidige fonde, de tilbyder. Vær ikke for bekymret med handelsværktøjer og tjenester, de tilbyder, fordi handel ikke er klog, når du sparer og har begrænsede midler.

Vær realistisk omkring risiko

De, der lige er begyndt at spare på pension, skal også overveje investeringsrisiko. Mens akademikere og investeringsfagfolk kæmper for at definere og måle risiko, har de fleste almindelige mennesker en ret klar forståelse af det - hvad er sandsynligheden for, at jeg vil miste en betydelig del af mine penge (med "væsentlig" varierende fra person til person )?

Jeg foreslår, at begynderbesparere og investorer er realistiske med hensyn til risiko. Selvom ethvert besparelsesbeløb er en god start, vil små penge ikke producere levelige indkomster i fremtiden. Det betyder, at det giver meget mening at investere i fast indkomst eller andre konservative investeringer i starten. På samme måde ønsker du ikke at ødelægge den indledende besparelse lige fra flagermus, så undgå de mest risikable områder på markedet - ingen biotek, ingen guld, ingen gearede midler osv. En basisindeksfond (en fond, der matcher et populært indeks som Dow Jones Industrials eller S&P 500) er et godt sted at starte. Der er bestemt en risiko for, at prisen falder, men oddsen for en total udsletning er næsten nul og favoriserer en rimelig vækst.

Dine første investeringer

Som en ny sparer / investor vil dine første investeringer sandsynligvis være i ETF'er og / eller gensidige fonde. ETF'er og gensidige fonde giver investorer mulighed for at investere næsten ethvert beløb (fra lidt til meget) med lidt besvær og omkostninger. Med en investeringsfond eller ETF kan en investor tage $ 500 og i det væsentlige købe små andele i snesevis (hvis ikke hundreder eller tusinder) af aktier på en gang, hvilket giver investoren en større sandsynlighed for at se positivt afkast og færre store tab.

Indeks-ETF'er er blevet populære i de senere år. Til minimale omkostninger (en initial provision og et lille årligt gebyr, der automatisk betales / trækkes fra aktierne), kan en investor effektivt købe hele S&P 500 eller andre populære indekser. Et voksende antal ETF'er, der tillader investorer at investere i brede kategorier som "vækst" eller "værdi", hvilket er noget, der har været tilgængeligt for investeringsfondinvestorer i årtier.

Gensidige fonde har dog stadig deres plads. Gensidige fonde giver ofte investorer fordelene ved aktiv forvaltning; det vil sige en fondsforvalter, der træffer beslutninger dagligt for at forsøge at opnå højere afkast for investorer. Til sammenligning kører de fleste ETF'er på autopilot - med en specificeret liste over lagre (normalt matchende et indeks) og ændres kun, når indekset ændres. Når du leder efter gensidige fonde, skal du bestemme gebyrer og udgifter (lavere er bedre) og også se på ydelsen. Ideelt set ønsker du en fond, der ikke kun har fungeret godt generelt sammenlignet med sine jævnaldrende, men har mistet mindre penge i de dårlige tider.

Med hensyn til første investeringer skal du overveje to eller tre ETF'er. De fleste gensidige fonde har mindst investeringsbeløb på $ 1.000 eller mere, så de er muligvis ikke en mulighed endnu. Overvej at købe en eller to af følgende ETF'er:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Vanguard Dividend Appreciation (NYSE: VIG)
• Vanguard Value (NYSE: VTV)
• Vanguard Growth (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones industrielle gennemsnit (NYSE: DIA)
• SPDR S&P-udbytte (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 ren vækst (NYSE: RPG)

Hvis du har råd til at eje to eller tre, prøv at få en god blanding. For eksempel en stor markedsfond (VTI, SPY), en international fond (VEU) og enten en vækst- (VUG, RPG) eller værdi (VTV, PWV) -fond baseret på dine personlige præferencer.

Akkumulering af mere

Over tid vil vane at spare forhåbentlig gribe fat. Derudover kan du opleve, at din indtjening stiger, og at du kan spare mere. Når du sparer mere, og dine oprindelige investeringer vokser i værdi, vil du opdage, at du har et stigende antal investeringsmuligheder.

Efterhånden som du har flere penge til at investere, kan investeringsminimumsinvesteringer være mindre begrænsende, og du kan muligvis eje flere midler og ETF'er. Du kan også opleve, at du har råd til at tage flere risici (at investere mere i vækstaktier eller mere aggressive vækstaktier) eller målrette mod bestemte typer investeringer (investering i specifikke sektorer eller geografiske områder). Hvis dette bliver tilfældet, skal du passe på ikke at diversificere dig for meget. Det er meget bedre at have fem gode ideer end 15 middelmådige ideer.

Nogle læsere undrer sig måske nu, hvornår de kan begynde at købe individuelle aktier. Der er ingen hård og hurtig regel her, men jeg vil foreslå, at $ 5.000 i samlede besparelser er et godt antal som et minimum. Der er ikke noget galt i at investere $ 1.000 i en individuel aktie eller to og holde resten i fonde eller øge tildelingen til individuelle aktier, hvis du har det godt.

Investering i individuelle aktier er helt fra at investere i fonde eller ETF'er. Investering i aktier kræver at tage mere ansvar for dine investeringsbeslutninger, som anmoder om investering af betydelig tid og forskning. Belønningen kan være større, men uden evnen til at investere den nødvendige tid løbende, er det klogere at vælge midler og ETF'er på lang sigt.

Når din indtjening stiger, og du har flere penge tilbage i slutningen af ​​måneden, kan du prøve at maksimere dine årlige bidrag til dine 401 (k), IRA, SEP-IRA, eller hvilke besparelsesmuligheder der er til rådighed for dig. Det vil sige bidrage op til det årlige maksimum, der er tilladt ved lov.

Husk, at regeringen giver dig en skattemæssig pause på dine pensionsbidrag, og mange arbejdsgivere matcher nogle af eller alle dine bidrag. Dette er "gratis penge", som du ikke får andet, så det er klogt at få mest muligt ud af det.

Pensionsopsparing på organiserede konti som f.eks. En IRA er kun en type besparelse, men der er mange flere besparelsesmuligheder. Regeringen har specifikke regler og grænser for, hvor meget du kan spare hvert år på skatteopkrævede konti. Der er dog ingen grænser for de besparelser, du kan lægge på almindelige skattepligtige mæglerkonti. Selvom udbyttet kan beskattes, og du betaler skat på kapitalgevinster, sparer du og bygger formue stadig.

Hurtig fakta

Det er en fejlbehæftelse, at det ikke er umagen værd at spare på skattepligtige konti, fordi du skal betale IRS en del af det overskud, du tjener.

Bundlinjen

Den vigtigste del af enhver opsparing eller pensionsplan er blot at starte. Der er ingen en rigtig måde at spare penge eller en rigtig måde at investere på. Du vil begå fejl undervejs, og før eller senere vil du se værdien af ​​nogle (hvis ikke alle) af dine bedrifter falder. Selvom dette ikke er ønskeligt, er det normalt. Det, der er vigtigt, er, at du fortsat sparer, fortsætter med at lære og fortsætter med at skabe rigdom for fremtiden. Hvis du fastlægger en vane med at spare penge hver måned, skal du tage dig tid til at placere dine penge med omhu og tålmodig lade din formue bygge, vil du tage store skridt fremad for at gøre din økonomiske fremtid mere sikker.