Smart investering på et lille budget

En almindelig myte om investering er, at der kræves en stor fed bankkonto bare for at komme i gang. I virkeligheden kan processen med at opbygge en solid portefølje begynde med et par tusinde - eller endda et par hundrede - dollars.

Denne historie tilbyder specifik rådgivning, organiseret efter det beløb, du muligvis har til rådighed for at begynde dine investeringer. Men det dækker først nogle smarte træk, som lavvalser kan gøre for at kickstarte et besparelses- og investeringsprogram.

Strategier til at starte

Uanset om du planlægger at investere lidt eller en hel del i sikre væddemål eller gambler med høj risiko, skal disse trin hjælpe med at få dine planer på rette vej.

Automatiser besparelser

Flittigheden med pålideligt at afsætte et vist besparelsesbeløb hver måned vil høste gevinster på lang sigt. Hvis du mangler viljestyrken eller organisationen til at gøre det alene, er teknologisk hjælp tilgængelig via forskellige smartphone / computer applikationer.

De apps, der gør det mindst smertefrit at spare er dem, der simpelthen afretter dine køb og andre transaktioner og lægger "besparelser til side". Acorns, Qapital og Chime afslutter transaktioner fra dine kredit- og / eller betalingskort og returnerer pengene til dig i besparelsesvenlige køretøjer.

Key takeaways

• Sæt et vist beløb til side for regelmæssigt at spare
• Se på besparelsesapps, der afrunder dine køb og gemmer den lille ændring.
• Først skal du betale gæld med høj rente.
• Udnyt pensionsplanerne.
• Fokus på optioner med lavt gebyr på hvert investeringsniveau.
• Tænk på det risikoniveau, du er tilpas med, og hvordan det ændrer sig over tid.
• Handle op til bedre valg, efterhånden som din investeringspotte vokser.

Acorns placerer pengene i en af ​​flere billige ETF-porteføljer; dette er gode køretøjer til små sparere, som vi dækker nedenfor. Qapital tilføjer muligheden for automatisk at overføre penge, baseret på de regler, du vælger, til en FDIC-forsikret Wells Fargo-konto. Chime, som er en online bank såvel som en app, tilbyder en sparekonto, der automatisk afsætter 10% af hver lønseddel, du indbetaler, blandt andre funktioner.

Uanset om du bruger disse apps, skal du tjekke med din bank om deres egne apps, og andre måder, du automatisk overfører penge fra ikke-opsparingskonti til dem, der er bedre egnet til opsparing og investering.

Deal med din gæld

Inden du begynder at spare, skal du analysere, hvad det koster dig at bære gæld, du allerede har, og overveje, hvor hurtigt du muligvis afkræver dem. Når alt kommer til alt, kan høje renter kreditkort have en rente på 20% eller mere, og nogle studielån har renter over 10%. Disse kurser formørkes langt den gennemsnitlige årlige indtjening på 7% eller så, at det amerikanske aktiemarked er vendt tilbage over tid.

Hvis du bærer en masse gæld med høj rente, er det mere fornuftigt at nedbetale mindst noget af det, før du foretager investeringer. Selvom du ikke kan forudsige det nøjagtige afkast på de fleste af dine investeringer, kan du være sikker på, at tilbagetrækning af gæld med 20% rente et år tidligt er så god som at tjene 20% afkast på dine penge.

Overvej dit pension

Et centralt mål med at spare og investere, selv i en tidlig alder, bør være at hjælpe med at sikre, at du har nok penge, når du er ophørt med at arbejde. En prioritet i din planlægning bør derfor være at drage fuld fordel af de tilskyndelser, der er dinglet af regeringer og arbejdsgivere for at tilskynde til pensioneringssikkerhed.

Hvis din virksomhed tilbyder en 401 (k) pensionsplan, skal du ikke overse den. Det er dobbelt så tilfældet, hvis din virksomhed matcher en del af eller hele dit bidrag til planen.

For eksempel, hvis du har en indkomst på $ 50.000 og bidrager $ 3.000, eller 6% af din indkomst, til din 401 (k) -plan, kan din arbejdsgiver muligvis matche det ved at bidrage med en ekstra $ 3.000. En mindre generøs arbejdsgiver bidrager måske op til kun 3% og tilføjer $ 1.500 til dit $ 3.000 bidrag.

Du ønsker altid at investere nok til at få det fulde beløb af din arbejdsgivers match. At ikke gøre det er i det væsentlige at smide penge væk.

401 (k) s og nogle andre pensionskøretøjer er også stærke investeringer på grund af deres gunstige skattemæssige behandling. Mange giver dig mulighed for at bidrage med dollars før skat, hvilket reducerer din skattebyrde i det år, du bidrager med. Med andre, såsom Roth 401 (k) s og IRAs, bidrager du med indkomst efter skat, men trækker midlerne uden skat, hvilket kan reducere din skattetreff i udtrædelsesåret. Og husk, at hvis dine penge er vokset i mange år, vil der være meget mere, end du oprindeligt har bidraget med, så disse skattefri udtræk virkelig vil være det værd.

I begge scenarier akkumuleres indtjeningen på det, du investerer, skattefrit på kontoen. Selv hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder noget match på dine 401 (k) bidrag, er en plan stadig en god aftale.

Invester din skatterefusion

Hvis du har svært ved at spare penge gennem året, skal du overveje at afsætte en del af eller hele din skatterefusion som en måde at komme i gang med at investere. Det er et af de få øjeblikke i året, hvor du sandsynligvis får et vindfald, som du ikke allerede regner med.

Anbefalinger fra investeringsbeløb

Før specifikationerne er et par generelle punkter værd at understrege. Uanset din nettoværdi, er det vigtigt at minimere dine investeringsgebyrer, hvad enten det er på en check-konto, en gensidig fond eller ethvert andet finansielt produkt.

Det er især tilfældet, når du investerer i et budget, fordi faste gebyrer vil tage en større del af dine besparelser. Et årligt gebyr på $ 100 på en konto på $ 1 million er trivielt, men et gebyr på $ 100 på en $ 5.000-konto er en stor økonomisk hit. Hvis du investerer i et budget, skal du omhyggeligt vælge de omkostninger, der er forbundet med, hvor du lægger dine penge.

Du bliver også nødt til at veje sandsynligt afkast på dine investeringer i forhold til det risikoniveau, du er komfortabel med at tage, og det er passende for din alder. Generelt bør din portefølje blive mindre risikabelt, når du nærmer dig pension.

Sådan investeres 500 dollars

Det kan virke som et lille beløb at arbejde med, men $ 500 kan gå længere end du måske tror, ​​når du starter en investeringsportefølje

Hvis du foretrækker at spille det sikkert, skal du parkere dit beløb i et indskudscertifikat fra en bank eller anden långiver eller bruge det til at købe kortsigtede statsobligationer, som kan købes via en online mægler. Vækstpotentialet med begge optioner er begrænset, men risikoen er næsten nul. Det er en måde at tjene lidt på dine penge, indtil dit redenæg vokser til det punkt, hvor andre muligheder er tilgængelige.

For dem, der er komfortable med lidt mere risiko, er der en række valgmuligheder, selv for små investorer, der lover større afkast end CD'er eller regninger. Den ene er en plan for reinvestering af udbytte (DRIP). Du køber aktier på lager, og dit udbytte bruges automatisk til at købe yderligere aktier eller endda brøkdele.

Dette er et godt valg for små investorer, fordi aktierne købes med en rabat og uden at betale en salgsprovision til en mægler. Hvis du køber en enkelt andel af et selskabs aktie, kommer du i gang.

En anden mulighed for at starte lille er en børshandlet fond (ETF), hvoraf de fleste kræver ingen minimumsinvesteringer. I modsætning til de fleste gensidige fonde har ETF'er typisk en passiv forvaltningsstruktur, hvilket betyder at lavere løbende omkostninger. Imidlertid skal du blandt andre ulemper ved ETF'er betale gebyrer for deres transaktioner. For at mindske disse gebyrer skal du overveje at bruge en rabatmægler, der ikke opkræver et provision eller planlægger at investere mindre ofte, måske investere større beløb kvartalsvis i stedet for at foretage små månedlige køb .

Mod toppen af ​​risikokontinuumet investeres der i peer-to-peer-udlån. Crowdfunders forbinder investorer med penge til at låne og iværksættere, der prøver at finansiere nye ventures. Når lånene tilbagebetales, modtager hver investor en andel af renterne i forhold til det beløb, de har investeret. Nogle crowdfunding-platforme har høje minimumsbetingelser for at åbne en konto, såsom $ 1.000 til Lending Club, men du kan komme i gang med andre, såsom Prosper, for så lidt som $ 25.

Crowdfunding tilbyder høj risiko, da mange nye ventiler mislykkes, men også udsigten til højere indtjening. Generelt falder det årlige afkast i intervallet 5% til 8%, men kan klatre til 30% eller mere for investorer, der er villige til at tage en stor risiko, eller som simpelthen er heldige nok til at støtte en særlig rentabel newcomer.

Sådan investeres 1.000 dollars

Hvis du sparer til pensionering eller et huskøb, der er nogle år væk, kan du muligvis kigge efter en måldato-fond med lavt gebyr med en relativt lav minimumsinvestering, typisk på $ 1.000 eller deromkring.

Med denne type fond vælger du måldatoen. Investeringerne i fonden justeres automatisk over tid, hvor den samlede blanding går fra mere risikabelt til sikrere, efterhånden som din måldato bliver tættere.

Hvorfor er dette vigtigt? Når du lige er startet, har du tid. Du kan foretage mere risikable investeringer, der muligvis kan opnå et højere afkast. Men når du er tæt på din måldato, især hvis det er din pensionstid, vil du beskytte dig mod pludselige tab, der kan afspore dine planer.

Med de $ 1.000 kan du også overveje at købe individuelle aktieaktier, som har en højere risiko, men kan generere højere afkast. Det er en smart strategi at investere i individuelle aktier, der betaler udbytte. Du har mulighed for at modtage udbyttet som kontante udbetalinger eller geninvestere dem i yderligere aktier.

Sådan investeres $ 3.000

Dette investeringsniveau giver adgang til yderligere optioner, herunder flere gensidige fonde. Mens nogle fonde kræver en minimumsinvestering på $ 1.000 eller mindre, er en større sum mere almindelig, såsom de $ 3.000, som Vanguard kræver for de fleste af sine fonde.

Blandt de mange fondstyper skal du overveje at se først til en indeksfond, en type gensidig fond, der sporer et specifikt markedsindeks, såsom Standard & Poor 500 eller Dow Jones Industrials og tilbyder relativt lave gebyrer. Ligesom ETF'er forvaltes indeksfonde passivt, hvilket betyder en lavere omkostningsprocent, som igen modererer gebyrer.

Målet med en indeksfond er mindst at matche indeksens resultater. Det giver dig også bred eksponering for et antal aktivklasser.

Sådan investeres 5.000 dollars

Mulighederne bliver bredere på $ 5.000-niveauet, herunder flere muligheder for at investere i fast ejendom. Selvom $ 5.000 ikke er nok til at købe ejendom eller endda for at foretage en udbetaling, er det nok til at få en andel i fast ejendom på flere andre måder.

Den første er at investere i en investering i fast ejendom (REIT). Dette er et selskab, der ejer en gruppe af ejendomme eller pantelån, der producerer en kontinuerlig strøm af indkomst. Som REIT-investor har du ret til en andel af indkomsten genereret af de underliggende ejendomme. REITs er ifølge loven forpligtet til at udbetale 90% af deres indkomst til investorer som udbytte årligt. REIT'er kan handles eller ikke-handles, hvor sidstnævnte har meget højere forhåndsgebyrer.

Crowdfunding af fast ejendom er en anden mulighed. Crowdfunding-platforme til fast ejendom har nu tilladelse til at acceptere investeringer fra både akkrediterede og ikke-akkrediterede investorer. Mange platforme indstiller den mindste investering for at få adgang til private ejendomsaftaler til $ 5.000.

Investorer kan også vælge mellem gælds- og aktieinvesteringer i kommercielle og boligejendomme, afhængigt af platformen. Afkast for gældsinvesteringer varierer fra 8% til 12% om året. Aktieinvesteringer kan se højere afkast, hvis værdien af ​​ejendommen stiger. Husk, at denne type investering kan medføre flere risici end mere traditionelle investeringer.

Bundlinjen

Investering kan blive kompliceret, men det grundlæggende er enkle. Maksimer det beløb, du gemmer, og din arbejdsgiverbidrag. Minimer skatter og afgifter. Foretag smarte valg med dine begrænsede ressourcer.

Når det er sagt, kan opbygning af en portefølje også rejse sådanne kompleksiteter, som hvordan man bedst kan balancere risikoen for nogle investeringer mod deres potentielle afkast. Overvej at få hjælp. I betragtning af teknologi og den hårde konkurrence om dine investeringer er flere ressourcer end nogensinde tilgængelige. Disse muligheder inkluderer robo-rådgivere, virtuelle assistenter, der kan hjælpe dig med at oprette en afbalanceret portefølje til en lav pris og kun økonomiske rådgivere til gebyr, som ikke er afhængige af indtægter fra provision på de produkter, de sælger dig.

Den sværeste del af investeringerne er at komme i gang. Og jo før du gør det, jo mere skal du tjene med odds. Det er så simpelt som det. (For relateret læsning, se "Jeg tjener $ 50K om året: Hvor meget skal jeg investere?")