Skal du yde et personligt lån til familien?

Udlån og lån af penge fra en bank følger visse proceduremæssige retningslinjer, der har udviklet sig gennem århundreder. I mellemtiden har personlig udlån - det vil sige lån til eller taget lån fra venner og familie - været i lige så længe, ​​men der er ikke udviklet faste retningslinjer, fordi hver situation er unik.

Der er dog en måde at gøre familielån sikrere og mere sikre for alle involverede parter.

Hvorfor et personligt lån måske ikke er en god ide

Der er stærke grunde til ikke at yde et personlig lån til familie eller venner. Det største har at gøre med din egen personlige økonomi. De fleste mennesker er ikke rigtig væske nok til at risikere at miste de penge, og ved at antage, at alle de lånte penge vil gå tabt, vil du hurtigt indse, hvilken størrelse lån du med rimelighed kan tjene. Hvis du dypper ned på en pensionskonto, en nødsituationskasse eller en anden nødvendig fond for at yde lånet, er det ikke et lån, du burde være optaget.

Familiekonflikt, skattemæssige problemer og selvtilfredshed (især selvtilfredshed) er nogle af de andre ting, man skal bekymre sig om. Hvis din familie eller venner kommer til dig for lån, simpelthen fordi du låner ud til en lav (eller ingen) rente, så skader du din egen økonomi for at subsidiere deres.

Et lån fra en bank eller kreditforening vil hjælpe dem med at opbygge en god kreditværdighed såvel som økonomisk ansvar. På den anden side af mønten, når renten begynder at spise væk ved en låntagers indkomst, kan den dårlige vane at bo uden for deres midler blive brudt.

Forskellen mellem et lån og en gave

Årsagerne til personlige lån fordamper ofte i lyset af følelsesmæssige overvejelser, når en af ​​dine kære "har brug for pengene." I dette tilfælde skal du foretage en klar sondring mellem en gave og et lån. En gave har ingen forventning om tilbagebetaling, mens et lån skal tilbagebetales fuldt ud, inklusive renter, og skal dokumenteres skriftligt. At give en gave er et personligt valg, der for det meste er baseret på følelser, mens et lån skal gøres på en logisk måde.

(For yderligere læsning, se 8 måder at hjælpe familiemedlemmer i økonomiske problemer .)

Før du siger ja til lånet

Før du giver dem nøglerne til pengeskabet, har du dog ret til at stille nogle spørgsmål:

Hvad er pengene til?

Uanset om lånet er stort eller lille, har du ret til at vide, hvordan det vil blive brugt. Hvis grunden ikke sidder godt sammen med dig (til en ferie snarere end en pantebetaling), skal du venligst henvise din potentielle debitor til den nærmeste bank.

Hvor lang tid tager det at betale tilbage?

Hvis lånet er et brolån til den næste lønseddel, kan du føle dig godt tilpas med en nulrente uden betingelser. Hvis lånet er af en betydelig størrelse eller det tager mere end en måned at betale sig, skal du få det skriftligt. Minderne om den oprindelige aftale forsvinder normalt med tiden, så du har brug for dokumentation.

Hvad er låntagers aktuelle økonomiske situation?

Selvom dette ofte overses, har du et ansvar over for dig selv og den anden part for at sikre dig, at han eller hun er i en anstændig økonomisk situation, før du låner penge. Det kan være ubehageligt, men husk, at låntageren kom til dig for penge, ikke omvendt.

Tænk som en bank, og hvis deres situation er for alvorlig, så sige nej.

Dette betyder ikke, at du ikke skal hjælpe. Måske kan du tilbyde at hjælpe med at betale for en økonomisk planlægger i stedet for at give et lån. Långivere af personlige lån indser ofte, efter at det er for sent, at de har hældt kontanter i en lækker båd. Dette fører til indblanding efter faktum. Da du ikke længere har forhandlingsstyrke, når aftalen er afsluttet, kan der ikke opnås andet end harme.

(Lær mere om at finde en pålidelig økonomisk planlægger i Rådgivning til at finde den bedste rådgiver .)

Opret lånebetingelserne

Verbale kontrakter ender næsten aldrig godt. Problemer vokser op, selv med små kortsigtede lån. For eksempel, hvis betalingen kommer to måneder for sent, og du skulle lægge alle dine dagligvarer på et kreditkort, så mistede du faktisk penge på grund af lånet - penge får du aldrig tilbage, fordi der ikke var nogen betingelser. At opskrive kontrakter for selv de mindste lån vil afskrække folk fra konstant at komme til dig, medmindre det virkelig er berettiget. Begge parter bør samarbejde om betingelserne, inden de underskrives.

Følgende er nogle nødvendige aspekter af ethvert solidt lån.

Rentesats

Internal Revenue Service (IRS) kan være grim, når det kommer til personlige lån uden interesse, især store. Opladning nær markedsrenten erstatter den rente, du mister, ved at trække pengene ud af en sparekonto eller pengemarkedsfond i løbet af lånets varighed.

Plan for tilbagebetaling

Dette skal angive størrelsen og datoen for hver betaling. Det skal også oplyses, hvad der sker i tilfælde af en mistet betaling. Du kan vælge ikke at have nogen sanktioner for sene betalinger, men det kan resultere i, at lånebetalingerne har den laveste prioritet i det månedlige budget - og muligvis bliver ramt til fordel for mindre end nødvendigt udgifter som en aften i byen.

Betingelserne for lånet

Der skal skrives klare betingelser i tilfælde af enten långiverens eller skyldnerens død. Med familiemedlemmer er dette især vigtigt på grund af spredningen af ​​boet. Hvis et barn har modtaget et lån på 10.000 $, og boet betaler $ 30.000 til hvert barn uanset, så har du netop gjort din kølvandet til en familiefej. Det kan være nødvendigt at tilføje yderligere betingelser afhængigt af situationen. For eksempel, hvis du låner ud for at hjælpe nogen med at købe et hjem, kan du sikre lånet til ejendommen.

Efter at have fået lånet skriftligt, er det værd at køre det gennem en juridisk og / eller finansiel professionel. Din advokat eller revisor vil sandsynligvis have nogle gode råd om betingelser og kan fungere som en tredjepart til underskrivelsen. Små lån, især lån til mindre end $ 500, er måske ikke værd at omkostningerne ved notarisering af kontrakten, men store lån bør være en del af den juridiske fortegnelse.

(Før du underskriver en låneaftale, skal du læse Sådan læses aftaler om lån og kreditkort ).

Bundlinjen

Personlige lån kan være et mareridt, hvis ingen af ​​parterne undlader at nærme sig det alvorligt. Hvis du ikke føler dig op til at gennemgå alle ovennævnte trin, men alligevel ønsker at optage lånet, er der et alternativ. Tredjepartsselskaber har spiret op til at fungere som formidlere i personlig udlån. For et gebyr vil de håndtere kontrakterne og indstille automatisk udbetaling af betaling. Nogle rapporterer endda til kreditinstitutter, og i processen kan det hjælpe debitor med at opbygge en god score (hvilket giver mere incitament til at undgå en mistet betaling). Dette tilføjer en gebyrbyrde til debitors lån, men det er bedre end at gå videre med en dårligt gennemtænkt ordning.

Hvis alt går godt, vil du være i stand til at lukke lånet, når du har hjulpet en elsket, uden at skade dig selv. I værste fald har du kun lånt penge, du var villig til at miste, og hvis du vælger, har du et juridisk dokument til sikkerhedskopi af et krav.

(For mere information om andre typer lån, der kan være tilgængelige, se på forskellige behov, forskellige lån .)