Tips til pensionering til pensionering til dem i nærheden af ​​eller over 65 år

På et tidspunkt var den almindelige alder for pensionering 65, men tiderne har ændret sig. Selv Social Security Administration (SSA) har øget den alder, hvor fulde pensionsydelser er tilgængelige. Der er også skiftet fra ydelsesbaserede planer til bidragsbaserede planer i mange virksomheds sponsorerede planer. Tilføjelse til disse ændringer er det faktum, at mange opsparingsprogrammer ikke producerer forventede afkast, og du vil se, hvorfor mange personer muligvis har brug for at udsætte pension.

Selv for dem, der er økonomisk sikre, betyder det ikke at nå at fylte 65 år, at det er tid til at gå på pension. Mange 65-årige elsker deres job og ønsker at fortsætte med at arbejde. Mange faktorer spiller ind i en beslutning om at gå på pension, og i hvilken alder en person går på pension.

(Se Yderligere oplysninger om, hvorvidt din pensionsindkomst er nok?)

Bestem din beredskab

Hvis din arbejdsgivers politik er at tilbyde pension i en alder af 65, skal du overveje, om du virkelig er klar til at holde op fra et psykologisk og økonomisk perspektiv. Hvis ikke, skal du overveje, om du vil bede din arbejdsgiver om at give dig mulighed for at arbejde et par år til, eller om du foretrækker at blive ansat som konsulent. Du vil gøre dette mindst et år, før du når 65 år, da nogle arbejdsgivere starter pensioneringsprocessen tidligt. Mange arbejdsgivere fokuserer nu på at ansætte og fastholde medarbejdere, der er erfarne og "kender virksomheden" for at styrke deres intellektuelle banker.

At forblive som lønnet betyder ikke kun, at du fortsætter med at modtage en stabil indkomst, men du vil også fortsat modtage sundhedsdækning og andre fordele, som din arbejdsgiver kan tilbyde. På den anden side giver det at gå konsulentruten dig mere fleksibilitet og kan give dig mulighed for at have en mere arbejdspension og dermed nyde begge muligheder på samme tid.

Opret et budget

Pensionister, der har sparet op i mange år, kan føle, at når man når pensionsalderen, er det tid til at nyde frugterne af deres arbejde. Fair nok, men risikoen er, at folk kan gå overbord og bruge det hele i løbet af få år. Budgetter dine udgifter for at undgå at falde i denne fælde. Sørg for at medtage nye omkostninger, du planlægger at pådrage dig, såsom ekstra rejser. Dette vil hjælpe dig med at foretage en realistisk bestemmelse af, hvor let du har råd til nogle af disse fremtidsplaner.

Når du ikke længere arbejder, er et budget endnu vigtigere, da din indkomst sandsynligvis kommer fra din opsparing, social sikring og eventuelle pensionsplaner eller balance, du måtte have.

Ifølge William DeShurko, investeringschef, Fund Trader Pro, i Centerville, Ohio

En nem måde at gøre et budget på er at udtage dine seneste lønstubber. Se på nettolønnsbeløbet - når alle fradrag er foretaget. Konverter det til et månedligt antal. Tilføj eller træk beløb, der vil være forskellige ved pensionering; normalt ændrer dette nummer ikke meget. Hvis noget, går det op til flere rejser. Hvis du skal budgettere ned til alle udgifter, skal du ikke gå på pension. Du kan ikke 'skære det tæt' med en 30- eller 40-årig periode, der ligger foran dig.

Bedste tid til at tage social sikkerhed

Social sikring er normalt inkluderet i den enkeltes økonomiske prognoser for pensionering. En nøgleafgørelse, når du tager Social Security med i din ligning, er at afgøre, om du vil modtage fulde eller nedsatte ydelser. Hvis du blev født før 1938, er du berettiget til at modtage fulde pensionsydelser fra SSA i en alder af 65. Hvis du blev født i 1938 eller derefter, bestemmes din fulde pension efter hvor længe efter 1937 du blev født. Se følgende tabel for detaljer.

Hvis du tager sociale ydelser, før du når din fulde pensionsalder, vil dine årlige ydelser være lavere, end hvis du ventede, indtil du nåede din fulde pensionsalder. Hvis du ikke har brug for betalingerne, når du når den fulde pensionsalder, kan du overveje at vente til 70 år for at få den maksimale fordel. Hvis du venter længere, hæver du ikke det, du får.

"Faktorer, der kører, når det er bedst at tage social sikkerhed, inkluderer den historiske indkomst for dig og din ægtefælle, din alder og levealder, " siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif., og forfatter af "Indeksfonde: 12-trins gendannelsesprogrammet for aktive investorer."

"De fleste voksne, der er sunde, ville drage fordel af at suspendere deres sociale sikkerhed, indtil de når 70 år, " tilføjer Hebner. "Der er online ressourcer for investorer for at hjælpe dem med at maksimere deres potentielle socialsikringsudbetaling."

For at få en fuldstændig forståelse af dine sociale sikringsydelser, herunder bestemme, hvor meget du er beregnet til at modtage, skal du besøge Social Security Administrations websted.

Tilmeld dig Medicare

Medicare kan bruges til at dække bestemte medicinske udgifter i stedet for at bruge din opsparing til at dække disse beløb. Medicare leverer hospitalsforsikring - til pleje af patienten og bestemt opfølgning - og dækning af sygehusforsikring for lægetjenester, der ikke er dækket af hospitalets forsikring.

Medicare er tilgængeligt for personer, der er 65 år og ældre. (Alderen kan være yngre for personer, der er handicappede eller har permanent nyresvigt.) Den medicinske del af forsikringen er tilgængelig mod en præmie og er valgfri. Derfor, hvis du er omfattet af en sundhedsplan på arbejdspladsen, har du muligvis ikke brug for den medicinske del; eller du kan sammenligne begge omkostninger og funktioner og vælge den, der er bedst egnet til dig. Sygehusforsikringen er til rådighed uden ekstra omkostninger for dig, da du allerede har betalt for den som en del af din socialsikringsskat, mens du arbejdede.

Selv hvis du ikke går på pension i en alder af 65, kan du stadig overveje at tilmelde dig Medicare, da det kan koste dig mere, hvis du tilmelder dig senere.

(Se Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele?)

Brug dit hjem til indkomst

Hvis du bor et stort sted, kan det være på tide at overveje, om du skal flytte til et mindre hjem, der er billigere at vedligeholde og / eller til et område, hvor leveomkostningerne er lavere. Ændring af boliger kan give nogle ekstra midler til at tilføje dit pensioneringsæg.

Hvis du ikke er villig til at flytte eller sælge dit hjem, men har brug for yderligere indkomst, skal du overveje, om de risici, der er forbundet med et omvendt prioritetslån, passer til dig. Under et omvendt realkreditprogram vil långiveren bruge egenkapitalen i dit hjem til at give dig skattefri indkomst. Før du ansøger om et omvendt prioritetslån, skal du sørge for at stille så mange spørgsmål som muligt, herunder hvor mange gebyrer der vil blive afholdt, betingelserne for prioritetslånet og dine modtagelsesmuligheder for betaling.

Håndtering af din indkomst

Hvis du har brug for at tage indkomst fra dine opsparinger for at finansiere din pension, skal du tage skridt for at sikre, at du minimerer skatter og maksimerer det, du får at beholde. Din unikke økonomiske profil vil bestemme det bedst mulige tidspunkt at bruge bestemte indkomsttyper, men fra et generelt perspektiv skal udbetalinger fra udskudte skattekonti såsom traditionelle IRA'er og arbejdsgiver sponsorerede planer forekomme i de år, hvor din indkomstskattesats er lavere . Dette vil hjælpe med at minimere det indkomstskat, du skylder på disse beløb.

Hvis du har den krævede minimumsfordelingsalder (RMD), skal du naturligvis tilfredsstille dine RMD-beløb fra disse konti uanset din skattesats.

(Skatter på pensioneringsaktiver: Hvordan man betaler mindre har oplysningerne.)

Bundlinjen

Du vil sandsynligvis læse mange råd om timing på din pension og måder at administrere din indkomst på. En ting at huske er, at der ikke er nogen løsning i én størrelse, der passer til alle. Arbejde med en økonomisk planlægger og / eller pensionsrådgiver kan hjælpe dig med at designe en løsning, der er skræddersyet til dine behov og indkomst. Start ideelt med at planlægge pensionering så tidligt som muligt, og glem ikke at rebalansere din investeringsportefølje så ofte som nødvendigt.