Proprietær omvendt pantelån
Et proprietært omvendt prioritetslån er et lån, der lader ældre husejere hente egenkapitalen i deres hjem gennem et privat firma. Ejendomsret til realkreditlån er ikke bredt tilgængelige og udgør en lille procentdel af markedet for omvendt prioritetslån. Prioritetslån til konvertering af boligkapital (HECM), der er forsikret og tæt reguleret af den føderale regering, udgør hovedparten af det omvendte realkreditmarked.
01:36Omvendt prioritetslån
BREKING NED Proprietær omvendt pantelån
Proprietære omvendte prioritetslån giver långivere mulighed for at etablere deres egne betingelser, da disse pantelån ikke er føderalt forsikret. En af de vigtigste betingelser er lånebeløbet. Mens HECM'er er begrænset til den mindste af hjemmets vurderede værdi eller $ 679.650 pr. Januar 2018, er ejendomsret til realkreditlån kun begrænset til den mængde risiko, som långiveren er villig til at påtage sig. Dette beløb vil stadig være baseret på hjemmets vurderede værdi, men det kan være i millioner. Af denne grund kaldes proprietære omvendte prioritetslån undertiden jumbo-reverse-prioritetslån, og de er primært rettet mod ældre, hvis hjem er mere værd end regeringens grænse.
Da ejendomsret til realkreditlån ikke er føderalt forsikret, har de ikke forhånds- eller månedlig pantforsikringspræmie. Mens husejeren ikke behøver at betale noget på et omvendt prioritetslån, indtil det forfalder, reducerer de månedlige præmier det beløb, som husejeren kan låne.
Fordele og ulemper ved en proprietær omvendt pantelån
Det ser ud til, at et proprietært omvendt prioritetslån ville være en bedre aftale end en HECM, men långivere kan muligvis opkræve højere renter og låne mindre i forhold til husets værdi for at kompensere for manglen på realkreditforsikring.
Hvis du overvejer et proprietært omvendt realkreditlån, skal du ikke kun sammenligne rentesatser og gebyrer fra flere ejendomsretlige omvendte prioritetsudbydere; skal du sammenligne disse tilbud med flere HECM-tilbud for at se, hvilken mulighed der giver dig den bedste deal. Din alder og hvor langt over HECM begrænser dit hjem værdi er indflydelse på hvilken der også vil være den bedre aftale. Overvej også alternativer som boligkapitallån og kreditlinjer.
I modsætning til et enkeltformat omvendt prioritetslån, kan indtægterne fra et proprietært omvendt prioritetslån bruges til alt, inklusive afvikling af husejers eksisterende pantelån til at frigøre månedlig kontantstrøm. Og i modsætning til HECM'er, begrænser ejendomsretlige omvendte prioritetslån ikke størrelsen af det provenu, som låntagere kan modtage i det første år af den omvendte realkreditperiode. I stedet kan låntagere normalt få alle lånets indtægter foran, selvom en kreditlinje er en anden mulighed.
Disse lån kræver heller ikke, at låntagere skal få rådgivning om pantelån, før de tages ud, skønt rådgivning er billig og stadig kan være en god ide. De kan have funktioner, som andre omvendte prioritetslån ikke har, såsom hensættelsesdelingsbestemmelser, også kaldet hensættelsesmæssige hensættelser. På alle måder er det proprietære omvendte pantelån det mindst begrænsende for de tre typer omvendte prioritetslån. Gebyrerne er dog mindre stramt reguleret end HECM-gebyrer, og ejendomsret kan muligvis ikke have den samme ægtefællebeskyttelse, som HECM'er tilbyder.
Proprietære omvendte realkreditlån forsvandt efter boligboblen brast og blev derefter tilgængelig igen, da boligpriserne steg igen. Stadigvis er de næsten ikke så almindelige som HECM'er, fordi der ikke er meget af et sekundært marked for långivere til at sælge proprietære omvendte prioritetslån. De tilbyder ikke let værdipapirisering som almindelige prioritetslån, der sælges til Fannie Mae og Freddie Mac, så långivere holder ejendomsret til realkreditlån i deres egne porteføljer eller sælger dem til ikke-statslige investorer.