Forudbetalingsstraf
En forudbetalingsstraf er normalt specificeret i en klausul i en pantekontrakt, hvori det fremgår, at en sanktion vil blive vurderet, hvis låntager i væsentlig grad betaler eller betaler realkreditlån inden løbetid, normalt inden for de første fem år efter forpligtelse til lånet. Straffen er undertiden baseret på en procentdel af den resterende prioritetsbalance, eller det kan være et bestemt antal måneder af interesse. Sanktioner ved forudbetaling beskytter långiveren mod det økonomiske tab af renteindtægter, som ellers ville være blevet betalt over tid.
Key takeaways
- En forudbetalingsklausul bestemmer, at en sanktion vil blive vurderet, hvis låntager i væsentlig grad betaler eller betaler pant, normalt inden for de første fem år af lånet.
- Sanktioner ved forudbetaling fungerer som beskyttelse for långivere mod at miste renteindtægter.
- Prioritetsudbydere er forpligtet til at afsløre forudbetalte sanktioner på tidspunktet for lukning af et nyt prioritetslån.
Sådan fungerer en forudbetalingsstraf
Forudbetalingsbøder indregnes i pantekontrakter af långivere for at kompensere for forudbetalingsrisiko, især i vanskelige økonomiske klimaer og under omstændigheder, hvor en låntagers incitament til at refinansiere et subprime-prioritetslån er stort. Disse sanktioner sparker ikke kun ind, når en låntager betaler hele lånet. Nogle sanktionsbestemmelser træder i kraft, hvis låntageren betaler en stor del af lånebeløbet i en enkelt betaling.
Tilføjelse af en forudbetalingsstraf til et prioritetslån kan beskytte mod tidlig refinansiering eller et hussalg inden for de første fem år efter lukning af et prioritetslån, når en låntager betragtes som en risiko for långiveren. Alternativt kan forudbetalingsbøder tilføjes som en måde at inddrive noget overskud på, når et prioritetslån annonceres med en lavere rente end gennemsnittet.
Prioritetsudbydere er forpligtet til at afsløre forudbetalte sanktioner på tidspunktet for lukning af et nyt prioritetslån. Sådanne sanktioner kan ikke pålægges uden en låntagers samtykke eller viden. Imidlertid bør låntagere gøres opmærksomme på ethvert potentiale for forudbetaling af sanktioner, længe før lukning. Hvis långiveren ikke har sagt noget om en, skal låntagere spørge tidligt.
At foretage små, ekstra hovedbetalinger i løbet af lånets levetid udløser normalt ikke sanktioner, men det kan ikke skade at bede din långiver om at sikre sig.
Typer af forudbetalte sanktioner
En forudbetalingsstraf, der gælder både for salg af et hjem og en refinansieringstransaktion kaldes en "hård" forudbetalingsstraf. En forudbetalingsstraf, der kun gælder for refinansiering, kaldes en "blød".
Særlige overvejelser
Sanktioner ved forudbetaling varierer mellem långivere. Det betyder, at låntagere skal være flittige med at bede om - og fuldt ud forstå - det - dokumentet om forudbetaling, der afsluttes. Forudbetalingsbøder kan indstilles enten som et fast beløb eller som en procentdel af den resterende pantesaldo. De kan også vurderes på en glideskala baseret på hvor lang tid pantelånet har været på plads.
Nogle långivere pålægger en sanktion, når en refinansiering eller salg af huset afsluttes inden for de første to til tre år efter det oprindelige prioritetslån. Andre opkræver et gebyr, når restbeløbet udbetales inden for de første fem år.
Eksempel på en forudbetalingsstraf
En boligejer beslutter at refinansiere et to år gammelt prioritetslån med en restbeløb på $ 250.000. Hvis der er en forudbetalingsstraf på 4%, sagde husejeren $ 10.000 til den oprindelige långiver for at have betalt lånet tidligt. Låntagere skal være opmærksomme på det specifikke ved deres långivers forudbetalte sanktioner; de kan øge omkostningerne ved at refinansiere et prioritetslån eller sælge et hjem betydeligt.