Hovedreduktion
En hovedreduktion er et fald tildelt den hovedstol, der skyldes et lån, typisk et prioritetslån. En hovednedsættelse kan opnås for at reducere den udestående saldo på et lån og give en låntager lettelse. Hovedreduktion benyttes normalt for at forhindre afskærmning på ejendomme, som kan være dyrere for finansielle institutioner end en reduceret hovedstol, der skyldes dem. Hovedreduktioner blev ofte tilbudt efter finanskrisen i 2008 for at hjælpe med at støtte nødlidende låntagere.
BREAKING NED Hovedreduktion
De vigtigste reduktioner på realkreditlån blev kraftigt udstedt fra 2009 til 2016, da den regeringsstøttede Home Affordable Modification Program (HAMP). HAMP blev lanceret af regeringen for at hjælpe med at støtte pantelånsbranchen efter finanskrisen i 2008. Løse standarder for kreditprodukter og specifikt prioritetslån udvidede udlånsområdet til at omfatte et bredere udvalg af låntagere i kategorien subprime. Disse låntagere rapporterede efterfølgende høje misligholdelsesrenter og betydelige udfordringer med at foretage rettidige betalinger. På grund af effekter på ejendomsbranchen så mange låntagere også, at deres pantebreve havde negativ egenkapital med lånværdier, der er højere end de tilgængelige værdier på markedsalg. HAMP blev indført for at hjælpe med at gøre husejere mere overkommelige i hele landet ved at tilvejebringe en ramme, som långivere kunne bruge til at tilbyde nedskæringer og programmer til nedbringelse af hovedstol.
Hjem overkommeligt ændringsprogram
HAMP var en del af en bred indsats, der blev iværksat af regeringen for at hjælpe med at sørge for opsving efter økonomiske effekter forårsaget af finanskrisen i 2008. HAMP blev oprettet gennem Making Home Affordable-programmet, der blev oprettet under Troubled Asset Relief-programmet som en del af Emergency Economic Stabilization Act fra 2008. Det hårdeste hit-program blev også oprettet i løbet af denne periode for at yde hjælp til husejere, der var i fare for afskærmning. HAMP var i kraft fra 2009 til 2016. Det blev brugt af banker og långivningsinstitutioner over hele landet. Fannie Mae og Freddie Mac sponsorerede også HAMP-lån, der hjalp banker med at styre det øgede antal kriminelle forhold og misligholdelser.
Kvalificering til en hovedreduktion
Handbogen Making Home Affordable Program indeholdt retningslinjer for långivere ved analyse og godkendelse af HAMP-hovedreduktioner. Handbogen Making Home Affordable omfattede en nettoværdi-test, der hjalp långivere med at analysere omkostningsfordelene ved at give en låntager en hovedgodkendelsesgodkendelse. Det detaljerede krav til støtteberettigelse, herunder inkluderede lån, der stammer fra eller før den 1. januar 2009, ubetalte hovedstandsbeløb på op til $ 729.750 og specifikke indkomstforhold.
Retningslinjerne, der er anvendt i programmet Home Affordable Modification, sætter standarder for banker, som de kunne bruge, når de overvejer fremtidige godkendelser af hovedprincippet. Prioritetsreduktionstilbud blev mindre populære efter udløbet af HAMP i 2016, men de er stadig en mulighed, som de nationale banker kan henvende sig til i processen med en afskærmning af realkreditlån. Mens HAMP er udløbet, er Making Home Affordable-programmet fortsat et initiativ fra US Department of Treasury og US Department of Housing and Urban Development, der giver løbende støtte til låntagere i nødlån.