Betales ved døden (POD)
Betales ved død (POD) er en aftale mellem en bank eller kreditforening og en klient, der udpeger modtagerne til at modtage alle klientens aktiver. Den øjeblikkelige overførsel af aktiver udløses af klientens død. Selvom de er sygelige, er disse strukturer vigtige at forstå.
Betales ved død kaldes også en Totten-tillid.
Forståelse betales ved døden (POD)
En person med en konto eller et indskudsbevis i en bank kan udpege en modtager, der vil arve eventuelle penge på kontoen efter hans eller hendes død. En bankkonto hos en navngivet støttemodtager kaldes en betalbar på døds-konto (POD). Folk, der vælger POD-konti, gør det for at holde deres penge uden for skifteretten i tilfælde af, at de går bort.
Det er nemt at konvertere en konto til en betalbar på dødskonto. Udpegning af en modtager er en omkostningsfri tjeneste, der giver mulighed for overførsel af alle kontrol- og opsparingskonti, sikkerhedsindskud, opsparingsobligationer og andre indskudsbeviser ved at udfylde de korrekte blanketter i din bank eller kreditforening. Kontohaveren behøver kun at underrette banken om, hvem modtageren skal være. Banken vil på sin ende give ejeren af kontoen en modtagerbetegnelsesformular kaldet en Totten-tillid til at udfylde. Den udfyldte formular giver banken tilladelse til at konvertere kontoen til en POD.
Den nævnte modtager har ikke ret til nogen af pengene på kontoen, mens kontohaveren stadig er i live. Ved dødsfald bliver modtageren automatisk ejer af kontoen ved at omgå kontohaverens boet og springe skifteretten fuldstændigt. I tilfælde af, at ejeren af en POD-konto går bort med ubetalte gæld og skatter, kan hans POD-konto være underlagt krav fra kreditorer og regeringen.
Hvis kontohaveren bor i en fælles ejendomstilstand, har deres ægtefælle krav på halvdelen af aktiverne på POD-kontoen, undtagen de aktiver, der blev erhvervet før ægteskabet eller midler, der blev arvet. For at kræve midlerne skal modtageren fremlægge et regerings-id som bevis på identitet ud over en bekræftet kopi af dødsattesten.
Hvis kontoen blev ejet i fællesskab af mere end én person, kan en navngivet modtager ikke få adgang til midlerne, før den sidste ejer dør. I dette tilfælde overdrages aktiverne på kontoen til de modtagere, der er navngivet af den sidstlevende ejer.
Der er ingen bestemmelser om det minimumsbeløb, der skal være tilgængeligt på kontoen ved døden. Der er heller ingen begrænsninger for en betaling på dødskonto, da kontohaveren kan bruge alle penge inden hans eller hendes død, ændre modtageren på kontoen eller lukke kontoen helt.
Key takeaways
- Payable On Death (POD) er en ordning, som en enkeltperson træffer med finansinstitutter for at udpege modtagerne til deres bankkonti eller indskudsbevis (CD). Det er også kendt som en Totten-tillid.
- POD'er er enklere at oprette og vedligeholde i forhold til trusts og testamenter.
Fordele ved en POD-konto
En betydelig fordel ved POD-konti er, at en kontoejer kan øge sin dækningsgrænse under Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Standard dækningsgrænsen for en persons aktiver på en bestemt finansiel institution, herunder kontrol- og opsparingskonti, pengemarkedskonti og indskudsbeviser er $ 250.000. Da en POD er en type genkaldelig levende tillid, der har en anden med en modtagerinteresse på kontoen, giver FDIC op til $ 1.250.000 dækning på op til fem konti i en enkelt bank, hvor hver konto har en anden navngivet modtager. Hver modtager kan ikke dækkes for mere end $ 250.000. I stedet for at spare penge til en værdi af $ 1.250.000 på en konto, der kun vil være forsikret op til $ 250.000, kan det at have flere, der skal betales på dødsfaldskonti, øge en kontohavers dækning med op til fem gange standardgrænsen.
Som en generel regel kan en udbetalt på dødskonto have mere end en modtager. Hvis kontoejeren imidlertid ønsker, at hver modtager skal modtage ulige dele af aktiverne på kontoen, skal de kontrollere, at deres statslovgivning tillader det, i betragtning af at nogle stater kun tillader en lige fordeling af midler på en POD-konto.
Det er vigtigt at bemærke, at en POD er mere magtfuld end en sidste vilje og vidnesbyrd. Hvis en POD-konto har en person, der er navngivet som modtageren, og kontoindehaverens vilje viser en anden person som modtager, er den POD-udpegede modtager fremherskende. Den navngivne støttemodtager på POD-kontoen er ikke forpligtet til at ære kontohaverens sidste testamente og derfor er det bydende nødvendigt, at den enkelte sikrer at ændre eller annullere POD-støttemodtageren, hvis de har en anden, der er opført på deres vilje.
En POD-konto ligner meget en overførsel-ved-død-ordning (TOD), men handler med en persons bankaktiver i stedet for deres aktier, obligationer, gensidige fonde eller andre investeringsaktiver. Både POD og TOD-aftaler tilbyder hurtige midler til spredning af aktiver, da begge undgår skifteprocessen, der kan tage flere måneder.
Ulemper ved en POD-konto
Den største ulempe ved en POD-konto er, at det ikke er muligt at navngive alternative modtagere til din konto. Hvis den person, du nominerede til at modtage provenuet, dør før dig, overføres indholdet af din konto automatisk til et boed eller vilje. At navngive flere modtagere til kontoen kan hjælpe med at udligne denne ulempe.
En anden ulempe ved en POD-konto er, når der er skatter og lån, der skal udbetales ved døden som en del af en større ejendom. Eksekutoren kan have svært ved at afregne disse udgifter vha. POD-konti.
Endelig kan navngivningen af flere modtagere komplicere processen med at dividere provenuet fra komplekse finansielle instrumenter, såsom obligationer. I nogle tilfælde er provenuet en blanding af cd'er og andre rentebærende finansielle instrumenter. Opdelingen af deres indtægter kræver forhandlinger og kompromiser blandt modtagerne.
Sammenlign Navn på udbydere af investeringskonti Beskrivelse Annoncørens viden × De tilbud, der vises i denne tabel, er fra partnerskaber, hvorfra Investopedia modtager kompensation.