Ingen udbetalingslån: Sådan får du en

Udbetalinger er traditionelt de dyreste elementer i et nyt boligkøb. Disse udgifter til lomme er en realitet for de fleste mennesker, da der er ekstremt få pantelån til rådighed uden en. Men dette var ikke altid tilfældet. Faktisk var nul-ned eller ingen-ned-pantelån let tilgængelig inden subprime-pantesmeltet i 2008, hvor boligværdierne hurtigt steg og kreditretningslinjerne var slappe.

I dag er boliglån uden udbetaling kun tilgængelige for at vælge enkeltpersoner, der kan dokumentere den tilstrækkelige indkomst, der er nødvendig for at tilbagebetale lån. Sådanne boligkøbere skal også udvise mindstepriser på 620. Private långivere kræver muligvis endnu højere kreditværdier.

Heldigvis er der flere programmer, som nogle håbende husejere kan kvalificere sig til. Denne artikel viser nogle af disse mindre kendte lånemuligheder.

Key takeaways

• Udbetalinger er traditionelt de dyreste elementer i et nyt boligkøb. Disse ud af lommeomkostningerne er alle undtagen uundgåelige, da ekstremt få pantelån er til rådighed uden en.
• I dag er boliglån uden udbetaling kun tilgængelige for udvalgte personer, der kan dokumentere tilstrækkelig indkomst, der er nødvendig for at tilbagebetale lånet. Sådanne boligkøbere skal også udvise god kredit med et minimumsresultat på 620.
• Der er nogle programmer uden forudbetaling, som visse mennesker muligvis kan kvalificere sig til.

VA-lån

Militære familier og veteraner kan kvalificere sig til et lån fra VA (Veterans Affairs), der tilbyder 100% finansiering. Tilgængeligt siden Anden Verdenskrig garanterer dette forsikringsprogram lån op til en vis grænse - typisk $ 424.100. Disse lån afstår ikke kun kravet om udbetaling, men en realkreditforsikring på 2, 15 point kan indpakkes i lånet. Lånekvalifikationer varierer fra långiver til långiver, men de kræver generelt et gæld-til-indkomst-forhold på omkring 41%. Ansøgere om VA-lån skal først opnå et certifikat for berettigelse (COE) fra et VA-støtteberettigelsescenter ved at bevise deres militærtjeneste.

USDA Boligudvikling i landdistrikterne

Potentielle købere, der bor i specifikt udpegede regioner i landet, kan kvalificere sig til et amerikansk landbrugsministerium (USDA) i landdistriktsudviklingsboliger. Selvom disse er beregnet til beboere i fjerntliggende områder, er nogle beboere, der bor tættere på bycentre, også berettiget til dette program. (Kontroller USDA-støtteberettigelsessiden for udpegede områder.)

Ud over at opfylde kravene til placeringskvalificering skal ansøgere til USDA-lån falde under visse indkomsttærskler, da disse programmer er rettet mod husholdninger med lav og moderat indkomst, der kæmper for at spare på udbetalinger. Minimum krævede kredit scoringer spænder fra 600 til 640, og forhåndsgaranti gebyr på lån på 3, 5% af lånebeløbene kræves, men låntagere kan pakke disse gebyrer ind i lånesaldoen og således undgå behovet for kontanter ved lukning.

Navy føderale lån

Navy Federal Credit Union - landets største inden for aktiver og medlemskab, tilbyder 100% finansiering til kvalificerede medlemmer, der køber primære hjem. Støtteberettigelsen er begrænset til militært personel, det amerikanske forsvarsmedarbejder og deres familiemedlemmer. Dette nul-down-program ligner VA'erne, men kan prale af lavere finansieringsgebyrer på 1, 75%.

Hvornår er ingen udbetalingslån en god idé?

Ingen udbetalingslån er ideelle til enkeltpersoner, der hurtigst muligt skal købe et nyt hjem, men ikke kan anskaffe de nødvendige kontanter til en udbetaling. Interessant nok er pantelånsrenterne i øjeblikket på historiske lave. Derfor mener nogle finansielle eksperter, at det nu er et ideelt tidspunkt at låse disse rater op, inden de begynder at klatre.

Hvornår er ingen udbetalingslån en dårlig idé?

At sætte nul penge ned har sine ulemper. Hvis du finansierer 100% af et boligkøb, har du ingen egenkapital i ejendommen - det vil sige, at du ikke ejer noget af det direkte, som du ville gjort, hvis du havde foretaget en udbetaling. Derfor kan långivere tagge dig som en låner med høj risiko og kræve, at du sikrer privat prioritetsforsikring (PMI), før de logger sig på lånet. Denne forsikring, der beskytter prioritetsselskabet, hvis du misligholder lånet, koster typisk mellem 0, 5% og 1% af hele lånebeløbet på årsbasis. Og i modsætning til selve pantebetalingerne, er denne udgift muligvis ikke fradragsberettiget.

Endelig har nuludbetalingslån ofte højere renter end traditionelle prioritetslån, da långivere normalt reserverer de bedste betingelser for låntagere, der kan betale kontant på forhånd. F.eks. Tilbyder Louisville, Ky-baserede Republic Bank i øjeblikket et ikke-udbetalingslån uden PMI og et syv-årigt justerbart rentelån (ARM), der har en initial rente på 4.729%. Denne sats er næsten et fuldt procentpoint højere Wells Fargos annoncerede kurs. Den månedlige betaling på Republikken Banks lån ville være $ 533 for hver $ 100.000, der lånes, for de første syv år, hvorefter renten justeres en gang om året, baseret på LIBOR-renten plus en margin på 2, 75%.

Alternativer til prioritetslån uden forskud

Der er alternativer til ikke-nul-nedbetalingslånprogrammer som:

Lokale lån : Næsten hver amerikansk stat, amt og kommune tilbyder en form for incitamentsprogram til boligkøber, der giver ydelsesbistand, hjælp til lukning af omkostninger, boliglån med lav rente eller en kombination af ovenstående. Mange er begrænset til købere, der opfylder visse indkomstniveauer, og nogle er begrænset til førstegangshusejere. Derudover er der nogle programmer, der tager højde for grupper af fagfolk, såsom lærere, medicinsk personale eller beredskabspersonale. Selvom ikke alle disse programmer kan eliminere behovet for udbetalinger, tilbyder nogle tilskud eller rentefrie lån, der dækker nogle eller hele udbetalingen.

FHA-programmer: Disse lån kræver 3, 5% udbetaling, men FHA-retningslinjerne giver mulighed for, at udbetalinger finansieres af finansielle gaver fra pårørende, forlovede, nonprofitorganisationer eller andre kilder. FHA tilbyder ligeledes lånet ved siden af ​​naboen til lærere, politibetjente og andre offentlige ansatte, der muligvis køber et hjem med kun $ 100 nedsat - ikke helt 100% finansiering, men meget tæt.

Piggy-back-pantelån: Denne strategi involverer at tage to lån - det ene til 80% af husets købspris, det andet for så meget af resten som muligt. Før krisen i subprime-prioritetslånet var en opdeling på 80% / 20% ret almindelig. I dagens hårdere klima kan det maksimale være en 80% -15% -5% plan, hvor du finansierer 80% med et primært prioritetslån, 15% med et andet prioritetslån eller en egenkapitallån og foretager en 5% udbetaling.

Vent og spar: Det er en levedygtig mulighed at udsætte drømmen til ejerskab, indtil du kan foretage standardudbetalingen. Desuden kan tiden til at købe komme hurtigere end du tror, ​​især hvis du allerede har besparet nogle besparelser. F.eks. Kan op til $ 10.000 trækkes ud af en IRA for første gang huskøberudgifter - inklusive forskud, uden at pådrage sig den typiske 10% tidlige tilbagetrækningsstraf.

Bundlinjen

Borte er de dage, hvor praktisk talt enhver kunne sikre et let pantelån med få eller ingen penge nede. Men der er offentlige programmer og et par private långivere, der kan hjælpe.