Medicare 101: Har du brug for alle 4 dele?

Måske kommer du selv tæt på 65 eller vil bare forstå, hvordan Medicare fungerer, så du kan hjælpe et familiemedlem eller en ven. Nogle mennesker, der tilmelder sig Medicare, er pensioneret; andre arbejder stadig.

Uanset hvor du passer, bliver du kvalificeret til Medicare, når du når 65 år, og i de fleste tilfælde skal du tilmelde dig. I øjeblikket er mere end 56 millioner mennesker tilmeldt.

Baggrund

Medicare er USAs nationale sundhedsforsikringsprogram for borgere og nogle permanente lovlige beboere. Generelt kvalificerer du dig til Medicare, når du bliver 65, baseret på din ansættelsesrekord eller din ægtefælles. Mennesker under 65 med kvalificerede handicap er også omfattet af Medicare. ”Enhver, der er godkendt og har modtaget sociale ydelser med social sikring i to år, er berettiget til Medicare-dele A og B, ” siger Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, præsident, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif .

Hvis du har et barn med alvorlige sundhedsmæssige problemer, der er ved at blive 18 år, er det vigtigt at kontrollere, om han eller hun skal registrere sig i Medicare (i henhold til loven om overkommelig pleje, kan du også dække dit barn under din egen politik indtil 26 år) .

Medicare har udviklet sig gennem årene og har nu fire dele. Nogle er obligatoriske for alle tilmeldte; andre er valgfri.

Del A: Hospitalforsikring

Del A dækker omkostningerne ved at være på en medicinsk facilitet. Når du tilmelder dig Medicare, modtager du automatisk del A. For de fleste er der ingen omkostninger at modtage del A.

Tjenester, der er omfattet af del A, inkluderer test, operationer, lægerbesøg, sygeplejepleje på hospitaler og dygtige sygeplejefaciliteter, hospice-pleje, hjemme-sundhedsydelser og pasienter i en religiøs ikke-medicinsk sundhedsinstitution - en facilitet, der leverer medicinske tjenester, der er i overensstemmelse med visse religiøse overbevisninger.

Dette lyder ligetil, men det er det ikke. F.eks. Dækkes hospice-pleje i hjemmet, men del A dækker ikke en patients ophold på et hospice-anlæg. Derudover, hvis du er indlagt på hospitalet, er din del A-egenandel $ 1.316 fra og med 2017.

Hvis du opholder dig i mere end 60 dage, skal du betale en del af hver dags udgifter. Hvis du bliver indlagt på hospitalet flere gange i løbet af året, er du muligvis nødt til at betale $ 1.316 selv fradrag hver gang.

Efter at have tilbragt 60 dage på hospitalet, skal du betale $ 329 pr. Dag i omkostninger uden for lommen; dette øges til $ 658 pr. dag efter 90 dage. Når dækningen er slut, bliver du nødt til at betale de fulde omkostninger for den resterende del af dit ophold på hospitalet.

Del B: Læger og test

Del B dækker alt, hvad du har gjort: lægehjælp, medicinsk udstyr, ambulant pleje og sundhedspleje til hjemmet er dækket. Andre eksempler på overdækket pleje inkluderer ambulancetjenester, ambulante procedurer, køb af blod, mammogrammer, hjertegam og kræftbehandlinger.

Det kræves, at du tilmelder dig del B, hvis du ikke har ”kreditabel dækning” fra en anden kilde - f.eks. En arbejdsgiver eller ægtefælle.

Med del B betaler du en månedlig præmie. Hvis du ikke tilmelder dig, og du ikke har en troværdig dækning, skal du muligvis betale en bøde. Ifølge Medicare.gov er standardpræmien i 2017 $ 134 pr. Måned for dækning af del B med en fradragsberettigelse på $ 183. Når du modtager social sikring, trækkes præmien fra din socialsikringscheck.

Når du opfylder din egenandel, betaler du 20% af de Medicare-godkendte udgifter til tjenesten, forudsat at din sundhedsudbyder accepterer Medicare-tildelingen.

Men pas på - der er ikke noget loft på din 20% uden for lommen. Hvis dine medicinske regninger for et bestemt år var $ 100.000, ville du være ansvarlig for $ 20.000 af disse afgifter, plus afgifter, der er afholdt under paraplyerne i del A og D. Der er ingen maksimal levetid. "Afkøling og potentielt ødelæggende for kroniske sygdomme som kræft - den amerikanske lægeforening anslår, at Medicare-brugere uden Medigap (se nedenfor) kan bruge 25% til 64% af deres indkomst på medicinske udgifter, " siger Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, en finansiel rådgiver med Wilson David Investment Advisors i Aiken, SC, og forfatter af "Finansiel rådgivning for Blue Collar America."

På den anden side betaler du intet for de fleste forebyggende tjenester, såsom diabetes screening og influenza skud, hvis du modtager disse tjenester fra en sundhedsudbyder, der accepterer Medicare-betalinger.

Hvad dele A og B ikke dækker

Den største og vigtigste vare, som traditionel Medicare ikke dækker, er langtidspleje. Hvis du diagnosticeres med en kronisk tilstand, der kræver løbende personlig plejehjælp, den slags, der kræver en assistentboende facilitet, dækker Medicare ingen af ​​omkostningerne. Dette inkluderer hjælp til hverdagsaktiviteter, såsom badning og påklædning.

Ifølge medicare.gov vil mindst 70% af mennesker over 65 år have behov for langvarig pleje på et tidspunkt. "Medicare var aldrig beregnet til at betale for langvarig pleje, " siger Carlos Dias Jr., formuesforvalter, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "For at tage sig af disse udgifter skal du undersøge langtidsplejeforsikring, en livsforsikringspolitik med en langvarig pleje-rytter (tilføjelse), en specifikt designet livstidspensionsrente (mod en livrente med en kronisk pleje-rytter) eller endda en livsafvikling, som vil konvertere en gammel livsforsikringspolicy til et fast beløb på midlerne. ”

Andre afdækkede genstande inkluderer rutinemæssig tandpleje eller øjenpleje, proteser, kosmetisk kirurgi, akupunktur og høreapparater.

Del C: Medicare-fordel

Også kendt som Medicare Advantage, del C er et alternativ til traditionel Medicare-dækning. Dækningen inkluderer normalt alle dele A og B, en receptpligtig lægemiddelplan (del D) og muligvis andre fordele. Del C administreres af private forsikringsselskaber, der indsamler din Medicare-betaling fra den føderale regering.

Afhængig af planen har du muligvis eller ikke brug for at betale en ekstra præmie for del C. Du behøver ikke at tilmelde dig en fordelplan - og de har begrænsninger, som muligvis ikke dækker sundhedsydelser, hvis du er væk fra din hjemregion - men for mange mennesker kan disse planer være en bedre aftale end at betale separat for dele A, B og D. Hvis du har været tilfreds med dækningen af ​​en HMO, kan du muligvis finde disse lignende.

Del D: Receptpligtige lægemidler

Receptpligtig dækning, kendt som del D, administreres også af private forsikringsselskaber. Del D er påkrævet, medmindre du har en receptpligtig medicinplan fra en anden kilde, herunder en Medicare Advantage-plan. Afhængig af din indkomst kan du muligvis betale op til $ 76, 20 ud over din planpræmie pr. Måned fra 2017. (Dette ekstra beløb er for personer med indtægter over $ 214.000 [arkivering af afgifter individuelt] eller gift / arkivering af fælles indkomster over $ 428.000.)

Afhængigt af din plan, skal du muligvis mødes med en årlig egenandel, før din plan begynder at dække dine støtteberettigede lægemiddelomkostninger.

Medicare-planer har et dækningsgap - en midlertidig grænse for, hvad medicinplanen vil dække. Ofte kaldet donuthullet, dette hul springer ind, efter at du og din plan har brugt $ 3.700 i kombinerede omkostninger i 2017, og det lukkes ikke, før du har brugt $ 4.950 ud af lommen. Når du har betalt mere end $ 4.950, indtaster du katastrofisk dækning, hvorunder du betaler en lille modbetaling for dine receptpligtige lægemidler.

Mens du er i donuthullet, vil du dog blive opkrævet 40% af udgifterne til dækket lægemiddel til dækning i 2017 og 51% af generiske stoffer. (I 2020 bliver du kun opkrævet 25% af prisen på generiske produkter.)

Hver stat har forsikringsmuligheder, der vil lukke dækningsgabet, men disse kræver betaling af en ekstra præmie.

Medigap og Medicare fordel

Mennesker, der kun har traditionel Medicare - dele A, B og D - kan have store regninger, der ikke er dækket af Medicare. For at lukke disse huller tilmelder de fleste modtagere sig en form for Medigap-forsikring eller i en Medicare Advantage-plan (se del C ovenfor). En vigtig ting at vide om Medigap: Det supplerer kun Medicare; det er ikke en selvstændig politik. Hvis din læge ikke tager Medicare, betaler Medigap-forsikring ikke for proceduren.

Medigap-dækning er standardiseret af Medicare, men tilbydes af private forsikringsselskaber.

”Jeg anbefaler, at mine klienter køber Medigap-politikker for at dække deres behov. Selvom præmierne er højere, er det meget nemmere at planlægge for dem end hvad der kan være et stort udlæg af lommen, som de muligvis skulle have til at se, hvis de havde mindre dækning, ”siger Patrick Traverse, grundlægger af MoneyCoach, Mt. Behagelig, SC

(Lær mere om Medigap-dækning på medicare.gov. Se også Medigap vs. Medicare Advantage: Hvilken er bedre?)

Bundlinjen

Traditionel Medicare-dækning, defineret som del A, B og D, går ind i alderen 65 år - før ved visse handicap. Når du når 65, skal du have en sundhedsforsikringsdækning gennem Medicare eller en anden forsikringsplan.

Hvis du vil lære mere om, hvordan hver af de fire dele fungerer, skal du læse "Medicare & You", den officielle Medicare-publikation, der forklarer planen mere detaljeret. Download eller anmod om en kopi af publikationen på medicare.gov.