Maksimering af din 401 (k) og hvad du skal gøre næste

Det er sandsynligt, at de vigtigste økonomiske beslutninger, du vil tage, drejer sig om dine pensionskonti. Selvfølgelig er det en stor beslutning at købe et hjem, men hvis du træffer de forkerte pensionsafgørelser nu, er det næsten umuligt at have nok penge til at leve på i dine senere år.

Derfor er du nødt til at forstå, hvordan dine pensionskonti fungerer, og hvordan du maksimerer deres effektivitet. Du behøver ikke at være ekspert, men du skal sigte mod at forstå nok om din økonomiske fremtid for at vide, hvor du skal rette dine penge.

Manglen på pensionsopsparing

Undersøgelse efter undersøgelse afviser amerikanernes mangel på eller begrænset pensionsopsparing. Hvis du er som flertallet af mennesker, skal du spare aggressivt.

"Med millioner af amerikanere bagefter i deres pensionsopsparing er det vigtigt ikke kun at spare, men også spare mere hvert år, " siger Greg McBride, Bankrate.coms økonomiske analytiker og en CFA.

For mange pensionsopsparere er deres 401 (k) deres vigtigste køretøj til pensionsopsparing. I 2018 kan du bidrage med op til $ 18.500 til din 401 (k) -plan. For at gøre det bliver du nødt til at bidrage med $ 1.541, 66 pr. Måned. Hvis du er 50 år eller ældre, kan du bidrage med $ 6.000 mere - op til $ 24.000 i 2018. Det er et månedligt bidrag på $ 2.000.

At bidrage med det meget er måske ikke muligt, men hvis det er, kan det være en god ide.

Det sænker din skatteregning

"Deltagere, der yder skattemæssigt udsat bidrag til deres 401 (k), har tilladelse til at afskrive dem af deres indkomst kommer skattetid, " siger Mark Hebner, grundlægger og præsident for Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Californien, og forfatter af “Indeksfonde: 12-trins gendannelsesprogrammet for aktive investorer.”

"Du betaler til sidst skat, når du trækker penge i pensionen, " tilføjer Hebner. "Men det kan være en fordel at yde skatteudskudt bidrag, især hvis du forventer at befinde dig i et lavere skatteklasse ved pensionering."

Hvis du bidrager med de fulde $ 18.500 og falder ind i det skattemæssige beløb på 24% for 2018 (årlig indkomst mellem $ 82.501 og $ 157.500), er det $ 4.440, du skylder ikke onkel Sam. Hvis du er 50 år eller ældre og bidrager med at indhente bidrag, kan du spare så meget som $ 5.760. Det er svært at sige nej til opsparing som sådan.

Der er sandsynligvis en kamp

Ikke alle økonomiske planlæggere mener, at du bør maksimere dine 401 (k) besparelser - nogle mener, det ikke er en god ide. Men de fleste er enige om, at du skal bidrage til din arbejdsgiverkamp. Du får sandsynligvis omkring 50 cent på dollaren for maksimalt 6% af din løn, hvis du falder i gennemsnittet.

Det svarer til, at din arbejdsgiver giver dig en check på omkring $ 1.800 for en arbejdstager, der tjener $ 60.000 om året. Og glem ikke at med tiden vil $ 1.800 vokse. Det gør din arbejdsgiverbidrag værd at være mere end $ 1.800. Afvis ikke gratis penge.

Du behøver ikke at være en investeringspro

Når du bidrager op til din medarbejderkamp, ​​har du valg. Mange 401 (k) har middelmådige investeringsmuligheder. Du er sandsynligvis tvunget til at vælge blandt et begrænset antal gensidige fonde med højere gebyrer og lavere ydelse.

Du kan læse artikler eller modtage velmenende råd om at "evaluere de disponible midler i din plan" eller "tale med en finansiel rådgiver" - gode anbefalinger, hvis du rent faktisk ved, hvordan man gør det, eller hvem man skal konsultere.

Men uanset hvor dårlige de tilgængelige valg i din 401 (k) er, er de alle bedre end overhovedet ikke at gøre noget. Hvis du næppe forstår noget, der har at gøre med investering og finans, og du ikke skal betale for en finansiel rådgiver, er det maksimale valg af din 401 (k) det bedste valg. Ikke fordi det nødvendigvis er den bedste måde at spare på, men fordi det er bedre end overhovedet ikke at gøre noget.

De fleste 401 (k) har mindst et par lavprisindeksfonde som deres tilbud. Hvis du er ung, skal du placere en masse af dine penge i en aktieindeksfond. Når du kommer nærmere på pension, skal du flytte størstedelen af ​​det til en obligationsfond. Nogle mennesker siger at fordele efter din alder. Hvis du er 30, skal du holde 30% af dine pensionskasser i en obligationsfond. Hvis du er 60, skal du gøre det 60%. Hvis du ikke ønsker at rod med tildelingen, skal du overveje en måldato-fond.

”Måldato-midler i en 401 (k) kan være en meget god investering. De giver investeringsdiversificering uden at skulle vælge hver enkelt investering. De har også tendens til at være mere konservative tættere på den valgte dato. Kombinationen af ​​disse fordele kan gøre dette til en one-stop-shop for 401 (k) deltagere, ”siger David S. Hunter, CFP®, præsident for Horizons Wealth Management, Inc., i Asheville, NC

(Læs mere om Tildeling og fordele og ulemper ved måldato-midler. )

Maxed Out 401 (k): Her er hvad du skal gøre næste

Nu, hvis du har bidraget maksimalt til din 401 (k), men stadig ønsker at spare yderligere penge til pensionering, her er nogle muligheder, du kan overveje ud over din 401 (k).

IRAS

Alle er berettigede til at bidrage med op til $ 5.500 til en IRA (så længe deres indtjente indkomst er mindst så meget) i 2018. De 50 eller derover kan tilføje yderligere $ 1.000. Visse IRA-optioner har dog indkomstbegrænsninger. Fradrag i et traditionelt IRA-bidrag er underlagt indkomstlofter, hvis du arbejder og er dækket af en pensionsplan på arbejdet.

I dette tilfælde starter fradragsudfasningen for enlige skatteydere ved ændret justeret bruttoindkomst (MAGI) på $ 63.000 og forsvinder fuldstændigt med en MAGI på mere end $ 73.000 for 2018. For dem, der er gift og arkiverer i fællesskab, er fasen- ud starter ved $ 101.000 og går væk for en MAGI over $ 121.000. (Læs om IRA-bidragsbegrænsninger i 2018.)

Bidrag til en Roth IRA indebærer også indkomstbegrænsninger og udfasning. For enlige skatteydere for 2018 starter indkomstudfasningen ved en MAGI på $ 120.000 og forsvinder for en indkomst på over $ 135.000. For gifte skatteydere, der arkiverer i fællesskab, begynder udfasningen ved en MAGI på $ 189.000 og slutter helt over en MAGI på $ 199.000.

Spousal IRA'er er et køretøj for en ikke-arbejdende ægtefælle til at yde et fradragsberettiget bidrag til en IRA-konto. (Læs mere om, hvordan du leverer ægtefælles IRA-bidrag.)

For dem, der ikke kvalificerer sig helt eller delvist til at yde deres traditionelle IRA-bidrag på et skat før basis, kan de stadig yde et ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag op til bidragsgrænserne. Deres investeringer vil stadig vokse på skatteudskudt grundlag. Ved tilbagetrækning skal de have holdt styr på deres ikke-fradragsberettigede bidrag.

HSA-konti

Sundhedsbesparelseskonti eller HSA'er er tilgængelige for dem med en højt fradragsberettiget sundhedsforsikringsplan, hvad enten det er via deres arbejdsgiver eller en, der købes uafhængigt. Bidragene ydes før skat, og hvis de bruges til kvalificerede medicinske udgifter, er udbetalinger fra kontoen skattefri. Derudover behøver pengene ikke trækkes ud ved udgangen af ​​hvert år, så de kan fungere som en anden pensionsplan. Dette er en fantastisk måde at spare på sundhedsomkostninger ved pensionering. Bidragsgrænser for 2018 er $ 3.450 for en enkeltperson og $ 6.900 for en familie. Opfangningsbidraget for dem, der er 55 til enhver tid i løbet af året, er yderligere $ 1.000. (Læs mere om fordele og ulemper ved sundhedsbesparelseskonti.)

Skattepligtige investeringer

Skattepligtige investeringer er en bæredygtig måde at akkumulere pensionsopsparing på. Mens udbytte og kapitalgevinster er skattepligtige, beskattes langsigtede kapitalgevinster (for investeringer, der holdes mindst et år) til præferentielle satser. Hvis du har maksimeret din 401 (k), skal du være opmærksom på aktivets placering, dvs. hvilke investeringer der er indeholdt i skattepligtige kontra skatteudskudte konti.

Variable livrenter

Livrenter får ofte et dårligt rap, og helt ærligt fortjener mange livrente-kontrakter det. Imidlertid kan en variabel livrente give et andet køretøj, der giver mulighed for, at bidrag efter skat vokser på skatteudskudt grundlag. Variable livrenter har generelt underkonti, der ligner gensidige fonde. Undervejs kan kontraktindehaveren annuitere kontrakten eller indløse den helt eller delvis. Gevinsterne beskattes som almindelig indkomst, og alt for mange kontrakter har tunge gebyrer og overgivelsesomkostninger, så hvis du overvejer en variabel livrente, skal du gøre dit hjemmearbejde, før du skriver en check.

401 (k) Planlægning: bundlinjen

Hvis du har talentet, tid til at lære og er lidt eventyrlystne, kan du ombygge dit hjem til en brøkdel af prisen for at have en professionel, gør det for dig. Men hvis du er som de fleste, har du ikke tid til at lære. Det samme gælder pensionsplanlægningen. Der er potentielt mere rentable måder at investere dine pensionskasser - IRA'er og traditionelle mæglerkonti blandt dem .

Men af ​​hensyn til din fremtid er det bedre end intet at sætte dine penge på arbejde et sted. Med et minimum af viden og forskning kan du lære om indeksfonde. De har lave gebyrer, og de er lettere at forstå end mange andre typer af gensidige fonde. Og hvis du er en flittig sparer, der har maksimeret dine 401 (k) bidrag, er der andre muligheder for din pensionsopsparing, der kan overvejes.

(Læs mere om de bedste strategier for at maksimere din 401 (k).)