De vigtigste typer livrenter er let

Alle livrenter er afkast på en investering eller forsikringspolice, der betales i regelmæssige rater, normalt månedligt og ofte hele livet. Inden for denne brede definition er der imidlertid valg: enten fast eller variabelt afkast og enten en øjeblikkelig eller en udskudt betaling.

Under alle omstændigheder er livrenter tilgængelige gennem forsikringsselskaber og kan også købes via banker og uafhængige mæglere.

Key takeaways

• En fast annuitet garanterer betaling af et fast beløb for aftalens løbetid. Det kan ikke gå ned (eller op).
• En variabel livrente svinger med afkastet på den afdeling, den investeres i. Betalingerne kan stige (eller ned).
• En øjeblikkelig livrente begynder at udbetale, så snart investoren foretager engangsbeløbet.
• En udskudt livrente begynder betalinger på en fremtidig dato, der er angivet af investoren.

En livrente købes normalt for at give et regelmæssigt indkomsttilskud efter pensionering, og et betydeligt beløb er nødvendigt for at generere en meningsfuld månedlig indkomstbetaling.

Det gør det til en større investering, så det er vigtigt at overveje de to store beslutninger nedenfor nøje.

Fixed vs. Variable Annuities

Pengene, der deponeres i en livrente, investeres sammen med mange andre kunders penge. Ligesom en gensidig fond investeres de samlede fonde for at generere de afkast, der bruges til at foretage livrenteudbetalinger.

Og som ved at vælge en gensidig fond er det store spørgsmål, hvor stor risiko du kan tolerere.

Faste livrenter

I en fast livrente investeres pengene i statsobligationer og højt rangerede erhvervsobligationer. Dette er de sikreste typer investeringer og garanterer en stabil, hvis uspektakulær afkast. Forsikringsselskabet kan således forpligte sig til en fast dollarbetaling hver måned.

Ulempen er, at din betaling ikke vil stige, selvom afkastet på obligationer bliver bedre. Ulempen er, at din betaling ikke falder, selvom afkastet på obligationer falder.

Faste livrenter passer godt til mennesker, der har en lav tolerance for risiko. De regner med den månedlige indkomst, og de ønsker ikke at tage chancer med det.

Variable livrenter

En variabel livrente foretager betalinger, der stiger og falder med udførelsen af ​​de investeringer, der foretages på dine vegne.

De, der vælger variable livrenter, er villige til at påtage sig en vis grad af risiko i håb om at skabe større overskud.

Du skal dog ikke satse på gården. Investorer i variable livrenter kan vælge mellem en række fonde, fra meget aggressive til meget konservative.

En fast annuitet passer til den investor, der ønsker en garanteret indkomst. En variabel annuitet passer til den investor, der kan bære en vis risiko eller en masse risiko.

Ulempen er, at din livrenteudbetaling til enhver tid kan komme til kort. Ulempen er, at din annuitetsbetaling kan gå op når som helst.

Hvor meget af disse op- og nedture, du kan stå, bestemmer, om du investerer i en variabel livrente, og i bekræftende fald hvilken fond du vælger at investere din livrente i.

Variable livrenter er generelt bedst for erfarne investorer og for folk, der har et lille svingrum i deres budgetter fra måned til måned.

Umiddelbar mod udskudt betaling

Dette burde være et let spørgsmål. Investerer du i en livrente, fordi du har brug for indkomsten nu, eller arrangerer du, at betalinger begynder på en fremtidig dato?

Hvis du har brug for et supplement til din indkomst lige nu, vil du have den øjeblikkelige udbetalingsmulighed. Hvis du forventer, at du i fremtiden vil have brug for et tillæg til din indkomst, f.eks. Ved pensionering, ønsker du den udskudte betaling.

Der er dog lidt mere ved det.

En udskudt betaling giver pengene på din konto mere tid til at vokse. Og ligesom en 401 (k) eller IRA fortsætter de penge, der er deponeret i en udskudt livrente, akkumuleret indkomst skattefri, indtil de trækkes tilbage. Du kan have et mere betydeligt indkomsttilskud, når du endelig begynder at udnytte det.

En øjeblikkelig livrente er netop, hvordan det lyder som. Betalingerne begynder, så snart det faste beløb er deponeret.

Yderligere overvejelser

Der er andre valg, man skal tage for at arrangere en livrente, og de afhænger helt af dine omstændigheder. Disse inkluderer:

• Betalingens løbetid. Du kan arrangere betalinger i 10 eller 15 år, eller resten af ​​dit liv. En kortere periode vil betyde en højere betaling, men det betyder også et indkomsttab ned ad vejen. Det kan være fornuftigt, hvis fx investoren havde brug for en indkomstforøgelse, mens han betalte de sidste år af et prioritetslån.
• Spousal dækning. Hvis du er gift, kan du vælge en livrente, der betaler for resten af ​​dit liv eller for resten af ​​din ægtefælles liv, alt efter hvad der er længere. Betalingsbeløbet bestemmes af den forventede levetid for den ældre partner. Det kan betyde en lidt lavere betaling, men det beskytter jer begge, uanset hvad der sker.