Jeg er kommet ind i en stor sum penge. Bør jeg investere eller afbetale mit pant?

Der er ikke noget enkelt svar på dette spørgsmål, da det afhænger af en række nøglefaktorer, nemlig aspekter eller kriterier for dit prioritetslån og dine investeringer. Ved at illustrere disse faktorer vil du være bedre bevæbnet til at træffe dette valg. Spørgsmålet hænger sammen med: Hvilken af ​​disse - investeringen eller tilbagebetaling af realkreditlån - drager større fordel af de penge, du har modtaget?

En pantebetaling indeholder to aspekter - tilbagebetaling af hovedstol og renteudgifter - der opkræves af den finansielle institution, der ejer dit pant. Den største tilbagebetaling går til husets købspris, og renterne er de udgifter, der opkræves for at låne pengene.

Lad os antage, at du har modtaget et engangsbeløb på $ 50.000, og du har 10 år tilbage på dit prioritetslån. Hvis du skulle betale for det i dag, ville det koste dig $ 50.000 i hovedstol. Hvis du skulle fortsætte med at foretage månedlige betalinger indtil afslutningen af ​​pantelånet, ville du ende med at betale yderligere $ 15.000 i renteudbetalinger (størrelsen af ​​den rente, du betaler, afhænger af pantesatsen). Brug af $ 50.000 til at betale det i dag giver en besparelse på $ 15.000 i fremtidige renteudgifter.

Den anden side af spørgsmålet er investeringen. Der er flere faktorer, der skal vejes, når man vurderer en investering. Den første er det forventede afkast - er det så attraktivt med høje forventninger til vækst, eller er det i kategorien mere konservative gensidige fonde eller obligationer? Jo mere attraktiv investering, desto mere sandsynligt investerer du pengene.

Hvis for eksempel investeringen forventes at tjene 10% hvert år i de næste 10 år - i samme længde som dit prioritetslån - ville $ 50.000 blive til næsten $ 130.000. I dette tilfælde vil du ønske at lægge pengene i investeringen og foretage regelmæssige betalinger på prioritetslånet, da de $ 15.000, du betaler i rentebetalinger, stadig vil efterlade dig med $ 115.000 i fortjeneste.

Imidlertid er et afkast på 10% ikke et meget let mål at nå. Ved 5% ville dine $ 50.000-investeringer blive til lidt over $ 81.000 ved udgangen af ​​de 10 år. Jo højere investeringsafkastet er, desto mere sandsynligt er det, at du investerer end at betale ned pantelånet - men vær opmærksom på, at disse afkast aldrig er garanteret.

Det, der er vigtigt for din beslutningstagning, er at kende din risikotolerance - jo mere risiko du tager, jo højere er din forventede afkast. Aktiemarkedet giver spændende afkast, men det kan også ødelægge, som det gjorde for mange investorer i 2000, da dotcom-boblen brast. Hvis du ikke kan håndtere risikoen for at miste en stor procentdel af din portefølje, mens du stadig skal afbetale dit prioritetslån, kan det være mere sikkert for dig at bare betale ned pantelånet og gemme $ 15.000.

For yderligere læsning se Forstå pantebetalingens struktur og være prioritetsfriere hurtigere .

Rådgiver Insight

Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Meget afhænger af pantelånets art og dine andre aktiver. Hvis det er en dyre gæld (det vil sige med en høj rente), og du allerede har nogle likvide aktiver, som en nødfond, skal du betale den. Hvis det er billig gæld (en lav rente), og du har en god historie med at holde dig inden for et budget, kan det være en mulighed at opretholde pant og investere.

Nogle menneskers instinkt er bare at få al gæld fra deres plade, men du vil sørge for, at du altid har klare midler til rådighed til at ride ud af en økonomisk storm. Så det bedste kursus er normalt et sted imellem: Hvis du har brug for en vis likviditet, skal du betale en stor del af gælden og opbevare resten for nødsituationer og investeringer. Bare sørg for at tage et ærligt kig på, hvad du vil bruge, og hvad dine risici er.