Investeringsfonde Vs. Betale gæld: Hvad er forskellen?

Mennesker, der finder sig selv med ekstra kontanter, står ofte over for et lækkert dilemma. Skal de bruge faldet til at betale - eller i det mindste væsentligt nedbetale - den bunke af gæld, de har samlet, eller er det mere fordelagtigt at lægge pengene til at arbejde i investeringer, der vil bygge et redenæg? Begge muligheder er vigtige.

Investering er handlingen om at afsætte penge, der i sig selv vil tjene penge og vokse. Investering er ikke det samme som ren opsparing, hvor pengene afsættes til fremtidig brug. Når du investerer, forventer du, at pengene returnerer en vis indkomst og øger det oprindelige beløb. Investering giver den ro i sindet, at du vil have midler til rådighed til at udholde en fremtidig økonomisk milepæl. Pensionering, erhvervsprojekter og betaling for et barns universitetsuddannelse er eksempler på sådanne økonomiske milepæle.

Gæld refererer til handlingen med at låne midler fra en anden part. Nogle af de mest almindelige gæld inkluderer låntagning til at købe en stor vare, såsom en bil eller et hjem. Betaling for uddannelse eller ikke-planlagte medicinske udgifter er også almindelig gæld. Imidlertid er en gæld, som mange mennesker kæmper med hver måned, kreditkortgæld. I henhold til undersøgelser fra Federal Reserve Bank of New York sluttede kreditkortgæld 2018 med en rekord på 870 milliarder dollars. Hvordan man går i gang med at betale ned gæld er et problem, som mange mennesker bekymrer sig om hver dag - det er også et problem, mange mister søvn over hver nat.

Invester midler

Investering er handlingen ved at bruge penge - kapital - til at skabe afkast i form af renter, udbytte eller gennem påskønnelse af investeringsproduktet. Investering giver fordele på lang sigt, og at tjene til en indkomst er kernen i denne bestræbelse. Investorer kan begynde med så lidt som $ 100, og der kan oprettes konti for mindre børn.

Det bedste sted for enhver ny investor at begynde er måske at tale med deres bankmand, skattekonto eller en investeringsrådgiver, der kan hjælpe dem med at forstå deres muligheder bedre.

Typer af investeringer

Der er mange produkter, som du kan investere i - kendt som investeringssikkerheder. De mest almindelige investeringer er i aktier, obligationer, gensidige fonde, indskudsbeviser (CD'er) og børshandlede fonde. Hvert investeringsprodukt har et risikoniveau, og denne fare kobles direkte tilbage til det indkomstniveau, som det pågældende produkt giver.

CD'er og amerikansk statsgæld betragtes som den sikreste form for investering. Disse investeringer - kendt som renteinvesteringer - giver en stabil indkomst til en sats, der er lidt højere end den typiske opsparingskonto fra din bank. Beskyttelse kommer fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA) og styrken af ​​den amerikanske regering.

Aktier, erhvervsobligationer og kommunal gæld vil bevæge investoren op i både risiko- og afkastskalaen. Aktier inkluderer store cap-selskaber, blå chip som Apple (AAPL), Bank of America (BAC) og Verizon (VZ). Mange af disse store, veletablerede virksomheder betaler et regelmæssigt afkast på den investerede dollar i form af udbytte. Aktier kan også omfatte små og nystartede virksomheder, som sjældent giver indkomst, men kan give et overskud i værdien af ​​aktieværdien.

Virksomhedsgæld - i form af obligationer med fast indkomst - hjælper virksomheder med at vokse og skaffe midler til store projekter. En virksomhed udsteder obligationer med en fast rente og løbetid, som investorerne køber, når de bliver långiver. Virksomheden returnerer periodiske rentebetalinger til investoren og returnerer den investerede hovedstol, når obligationen udløber. Hver obligation har kreditvurderingsemissioner fra kreditvurderingsbureauer. Den mest sikre rating er AAA, og enhver obligation, der er klassificeret under BBB, betragtes som en uønsket obligation og er meget mere risikofyldt.

Kommunale obligationer er gæld udstedt af lokalsamfund i hele USA. Disse obligationer hjælper med at bygge infrastrukturer såsom kloakprojekter, biblioteker og lufthavne. Igen har kommunale obligationer en kreditvurdering baseret på udstederens økonomiske stabilitet.

Gensidige fonde og ETF'er er kurve med underliggende værdipapirer, som investorer kan købe aktier eller dele af. Disse midler er tilgængelige i et komplet spektrum af afkast- og risikoprofiler.

Bestemmelse af din risikotolerance

Din risikotolerance er din evne og vilje til at være vejrnedgang i dine investeringsvalg. Denne tærskel hjælper dig med at bestemme, hvor risikabel en investering du skal foretage. Det kan naturligvis ikke forudsiges nøjagtigt, men du kan få en usikker følelse af din tolerance for risiko.

Faktorer, der påvirker din tolerance, inkluderer investorens alder, indkomst, tidshorisont indtil pensionering eller andre milepæle og din individuelle skattesituation. F.eks. Kan mange unge investorer tilbagebetale de penge, de måtte miste og have en høj disponibel indkomst til deres livsstil. De kan muligvis investere mere aggressivt. Hvis du er ældre, nærmer sig eller går i pension eller har presserende bekymringer, såsom høje omkostninger til sundhedsvæsenet, kan du vælge at være mere konservativ - mindre risikabel - i dine investeringsvalg.

I stedet for at investere overskydende likvider i aktier eller andre aktiver med større risiko, kan du dog vælge at beholde større allokeringer i likvide beholdninger og investeringer med fast indkomst. Jo længere tidshorisont du har, indtil du holder op med at arbejde, desto større potentiel udbytte kan du nyde ved at investere snarere end at reducere gælden, fordi aktier historisk set returnerer 10% eller mere, forudgående, over tid.

Betale gæld

Gæld er en af ​​disse livsbegivenheder, som de fleste mennesker oplever. De færreste af os kan købe en bil eller et hjem uden at påtage sig gæld. Undertiden forekommer uforudsete begivenheder som medicinske udgifter eller de udgifter, du måtte have efter en orkan eller anden naturkatastrofe. I disse tider kan du opleve, at du ikke har nok tilgængelige midler og har brug for at låne penge.

Foruden lån til store indkøb eller uforudsete nødsituationer, er en af ​​de mest almindelige gæld kreditkortgæld. Kreditkort er praktisk, fordi der ikke er behov for at medbringe kontanter. Imidlertid kan mange mennesker hurtigt komme over hovedet, hvis de ikke er klar over, hvor mange penge de bruger på kortet hver måned.

Dog oprettes ikke al gæld lige. Husk, at nogle gæld, såsom dit prioritetslån, ikke er dårlige. Renterne på et prioritetslån og studielån er fradragsberettigede. Du bliver nødt til at betale dette beløb, men den skattemæssige fordel reducerer nogle af vanskelighederne.

Renter på gæld

Når du låner penge, opkræver långiveren et gebyr - kaldet renter - for de lånte penge. Rentesatsen varierer fra långivere, så det er en god ide at shoppe rundt, inden du beslutter dig for, hvor du låner penge. Din kreditvurdering vil også påvirke, hvor god en rente, du modtager på et lån.

Din långiver kan bruge sammensat eller enkel rente til at beregne den forfaldne rente på dit lån. Enkel rente har kun et grundlag på det lånte beløb. Sammensatte renter inkluderede både det lånte beløb plus renteudgifter akkumuleret over lånets levetid. Der vil også være en dato, hvorpå midlerne skal tilbagebetales til långiveren - kendt som tilbagebetalingsdato.

Renterne, der opkræves på lån, vil normalt være højere end det afkast, som de fleste enkeltpersoner kan tjene på investeringer, selvom de vælger investeringer med høj risiko. Når man betaler ned gæld, er der mange tanker om, hvad man skal betale først, og hvordan man kan gøre det ved at betale det. Igen kan en bankmand, konto eller finansiel rådgiver hjælpe med at bestemme den bedste tilgang til din situation.

Opbygning af et kontantpude

Finansielle rådgivere foreslår, at arbejdende personer har mindst seks måneders værdi af månedlige udgifter kontant eller en kontrolkonto. Denne sikkerhedspude bør være den første prioritet, men hvis din gæld er for høj, kan det være umuligt for dig at samle så mange penge.

Rådgivere anbefaler, at enkeltpersoner holder en månedlig gæld-til-indkomst-ratio (DTI) på højst 25% til 33% af deres forudgående indkomst. Dette forhold betyder, at du ikke skal bruge mere end 25% til 33% af din indkomst på at betale din gæld.

Afbalanceret budgettering

Afvikling af gæld kræver planlægning og bestemmelse. Et godt første skridt er at tage et seriøst kig på dine månedlige udgifter. Se på eventuelle udgifter, som du med rimelighed kan skære ned på, såsom at spise frokost ude i stedet for at brune sække en frokost. Bestem, hvor meget du kan spare hver måned, og brug disse penge - selvom det kun er nogle få dollars - til at betale din gæld. Betaling af gæld sparer midler, der går mod at betale renter, der derefter kan gå til anden brug.

Opret et budget og planlægge hvor meget du har brug for leveomkostninger, transport og mad hver måned. Gør dit bedste for at holde dig til dit budget. Undgå fristelsen til at falde tilbage i dårlige forbrugsvaner. Dediker dig til at holde dig til dit budget i mindst seks måneder.

Metoder til at betale gæld

Nogle rådgivere foreslår, at du først betaler gælden med den højeste rente. Stadigvis foreslår andre rådgivere at nedbetale den mindste gæld først. Uanset hvilken kursus du tager, skal du gøre dit bedste for at holde dig til det, indtil lånet er betalt.

Flere forskellige budgetteringsmetoder giver mulighed for både tilbagebetaling og investering. F.eks. Afsætter budgettet 50/30/20 20% af din indkomst til opsparing og eventuelle gældsbetalinger over minimum. Denne plan afsætter også 50% til væsentlige omkostninger - bolig, mad, forsyningsselskaber - og de øvrige 30% til personlige udgifter.

Forfatter til finansiel rådgivning og radio vært Dave Ramsey tilbyder mange tilgange til budgettering, opsparing og investering. For det første foreslår han, at du gemmer 1.000 dollars i en nødsituationskasse, inden han arbejder på at komme ud af gælden - betaler anden gæld end dit boliglån - så hurtigt som muligt. Når al gæld er elimineret, tilråder han at vende tilbage til at oprette en nødfond, der indeholder penge nok til at dække mindst tre til seks måneders udgifter. Dernæst opfordrer hans plan til at investere 15% af alle husstandsindtægter i Roth IRAs og pensionsplaner før skat og samtidig spare til dit barns universitetsuddannelse, hvis relevant.

Særlige overvejelser - skatter

Type af gæld eller type investeringsindkomst kan spille en anden rolle, når det er tid til at betale skat. Uanset om du betaler gæld eller bruger pengene til at investere, er en beslutning, du skal tage ud fra et tals perspektiv. Baser din beslutning på en omkostning efter låntagning mod et investeringsafkast efter skat.

Antag som et eksempel, at du er lønmodtager i skatteområdet 35% og har et konventionelt 30-årigt pantelån med en rente på 6%. Fordi du kan trække prioritetsrenter - inden for grænser - fra dine føderale skatter, kan dine sande gældsomkostninger efter skat være nærmere 4%.

Studielån er en skattefradragsgæld, der kan spare dig for penge på skattetidspunktet. IRS giver dig mulighed for at trække det mindste på $ 2.500 eller det beløb, du betalte i renter på et kvalificeret studielån, der bruges til udgifter til videregående uddannelser. Dog fratrækkes dette fradrag på højere indkomstniveauer.

Indkomst, der er optjent fra investeringer, er skattepligtig. Denne skattebehandling inkluderer:

• Indtægter fra renter betalt fra obligationer, cd'er og opsparingskonti
• Udbytte udbetalt fra aktier - også kaldet aktier
• Den fortjeneste, du får, når du sælger en værdi, der er værdsat - kendt som en kapitalgevinst

Key takeaways

Investering er handlingen ved at bruge dine penge til at tjene penge.

Investeringsindtægter kommer i form af renter, udbytte og værdiansættelse af aktiver.

Gæld er låntagning af penge til finansiering af en stor eller uventet begivenhed.

Långivere opkræver enten enkel eller sammensat rente på de lånte beløb.

At opbygge en kontantpude, oprette et budget og anvende en bestemt metode vil hjælpe med at betale gælden.