Forsikringsdækning: en forretningsnødvendighed

Selv når kontanter kan være knappe eller indtægter nede, bør små virksomheder ikke forsømme deres forsikringsbehov. Virksomheder, der er underforsikrede eller uden bred, ordentlig og tilstrækkelig dækning, tager unødvendige risici, som kan forekomme i alvorlige økonomiske problemer, herunder konkurs. I en krise kan en virksomhed uden forsikring eller underforsikret ødelægges totalt.

Virksomhedsejere skal informeres grundigt om, hvad deres forsikringer dækker, og hvad der er udelukket. En periodisk gennemgang af forsikring er derfor en absolut nødvendighed sammen med opdateringer og justeringer i dækningen, efterhånden som omstændighederne ændrer sig. Denne artikel vil diskutere de forskellige typer forsikringer, der er tilgængelige for små virksomheder, og hvad du skal gøre for at bedst beskytte dig mod skadelige krav mod din virksomhed. (For relateret læsning, se Kapitalbeskyttelse til virksomhedsejeren .)

Historiske konsekvenser
I kølvandet på tropiske storme, der herjet i New Orleans, Galveston, Houston og andre hårdt ramte områder, blev utallige ejere af små virksomheder underforsikret eller ikke forsikret overhovedet for naturkatastrofer som orkaner og oversvømmelser og blev alvorligt såret.

Mange af disse ejere var enten uvidende om, at deres virksomheder ikke var dækket af forsikring, eller besluttede ikke at købe stormskadesdækning på grund af en mangel på kontanter. En række ejere var chokeret over at lære - da deres forsikringskrav blev afvist - at de ikke var dækket for de skader, de rapporterede, selv når de troede, de havde købt de rigtige politikker. (For yderligere læsning, kan du tjekke, at arkivering af et forsikringskrav hæver dine satser? )

Et andet forsikringsproblem, der kræver opmærksomhed fra små virksomhedsejere, er udløbsdatoen for deres politikker. I de fleste tilfælde vil forsikringsselskabet, agenten eller mægleren, som en virksomhedsejer har købt hans eller hendes politik, informere dem, når deres politikker er ved at bortfalde eller skal fornyes. Men den forsigtige ejer skal notere sig, hvornår en politik er ved at udløbe, så forny den på forhånd, så der ikke er nogen kløft i dækningen og ingen skuffelse, hvis der indgives krav.

Typer af forsikringsdækning
Forsikringsprodukter er kontraktlige aftaler mellem den forsikrede og forsikringsselskabet. Kontrakten indeholder følgende oplysninger:

• Hvad er forsikret
• Omkostningerne ved forsikringen
• Betingelserne, under hvilke et krav kan fremsættes
• Betalingsbetingelserne, hvis kravet overholdes

Der er en lang række forsikringskategorier og dækningsgrader, som både den startende virksomheds ejer og ejeren af ​​en løbende bekymring bør undersøge.

Egenandel og præmier varierer i pris. En forsikringsfradrag er det beløb, som den forsikrede skal betale for et krav, før forsikringsselskabet betaler for kravet. Normalt, jo højere egenandel, jo lavere er præmien - omkostningerne ved at købe og vedligeholde den gældende politik. Præmier kan betales på en række tidsplaner, inklusive årligt (den mest almindelige), kvartalsvis eller månedligt.

Virksomhedsejerforsikring
En virksomhedsejers forsikring tilbyder bredspektret beskyttelse mod økonomisk tab som følge af skade på ejerens ejendom. Skaden kan skyldes brand, oversvømmelser og andre katastrofer. Politikken vil præcisere, hvad der er dækket. (For yderligere læsning om at forsikre din ejendom mod oversvømmelse, skal du læse Har du brug for ulykkesforsikring? )

Virksomhedsejerens politik kan også dække ejerens juridiske ansvar for enhver legemsbeskadigelse, der er lidt i enhver situation, der er relateret til virksomheden. En politik med alle risici, hvor der tilbydes omfattende dækning, foretrækkes frem for en navngivet risiko, hvor specifikke risici er dækket. I en politik med all risiko dækkes enhver eventualitet bortset fra specifikt citerede undtagelser. Politik med alle risici minimerer muligheden for, at et eller andet problem ikke dækkes, og minimerer også mulighederne for overlapning og unødvendig dækning. (Hvis du vil vide mere, skal du se dækning af dit firma med ansvarsforsikring .)

Blandt de risici, der kan dækkes i en virksomhedsejers politik, er:

• Ild
• oversvømmelser
• Andre kilder til materielle skader
• Tyveri
• Legemsbeskadigelse
• Forstyrrelse af virksomheden af ​​specificerede årsager med angivne undtagelser

Produktansvar
Denne type forsikring, der kan fås mod ekstra omkostninger, kan være en nødvendighed, hvis du sælger et produkt, der har potentialet til at skade en bruger. Selv hvis du ikke har designet, produceret eller distribueret produktet, hvis du sælger det, og det skader en bruger, kan du have et juridisk ansvar, der skal dækkes. (For yderligere læsning, se Udfyldning af huller i den generelle ansvarsforsikring .)

Kommerciel forsikring
En kommerciel forsikringspolice kan være påkrævet, hvis din virksomhed er større og mere kompliceret end en enkel enhedsejendom eller partnerskabshandel eller er en serviceorienteret forretning eller professionel praksis. En professionel praksis kan kræve malpractice-forsikring, som er dækket nedenfor.

Sektorer, hvis virksomheder kan kræve en kommerciel forsikringspolice, inkluderer fremstilling, restauranter og erhvervsejendom. En handelspolitik er typisk dyrere end en virksomhedsejers politik, men risikoen er tilsvarende højere og potentielt dyrere for forsikringsselskabet, det forsikringsselskab, der udsteder forsikringen. (Hvis du vil lære mere om forsikringssikring, skal du læse Er forsikringssikring passende for dig? )

Professionel malpractice forsikring
Erhverv, der yder rådgivning og / eller leverer tjenester til forbrugere, hvor fejl i provision eller undladelse kan medføre væsentlig erstatningsansvar, kan kræve professionel malpractice-forsikring.

Disse kan omfatte sådanne virksomheder som:

• Medicin
• Tandpleje
• Lov
• Regnskab
• Reklame
• Finansiel planlægning
• Ergoterapi
• Computeranalyse
• Journalistik
• Ejendom

Præmier beregnes på grundlag af aktuarmæssige data for risiko, skader på dollars og andre faktorer og varierer meget afhængigt af erhvervet, dets underspecialiteter og de specifikke tjenester eller rådgivning, der tilbydes. Neurokirurgi, for eksempel, er et erhverv, der har en høj præmie for malpractice forsikring. Dækning for en enhedsejer, privat praksis regnskabsføring ville normalt have en mindre præmie. (For at lære mere om en aktuars rolle, skal du læse Forsikre din fremtid med en karriere som en aktuar .)

Dækning til juridisk repræsentation med lave omkostninger er en anden mulighed, der tilbydes af forsikringsselskaber. En professionel af enhver specialitet, der praktiserer uden fejl eller undladelse, kan stadig være målet for en malpractice-pakke, selvom kravet er uden fortjeneste.

Husejers forsikring
Som et supplement til virksomhedsejers forsikring er en omfattende husejers politik også en nødvendighed, både for hjemmebaserede virksomheder og for andre forretningsenheder, såsom partnerskaber og selskaber, der ikke drives fra en privat bolig. (For mere læsning, se Forstå din forsikringskontrakt og forsikringstips til husejere .)

Husejers forsikring vil beskytte en bolig mod ikke-forretningsrelaterede skader eller andet juridisk ansvar. Da en virksomhed og en virksomhedsejers personlige aktiver er forbundet, er husejers boligforsikringsdækning en nødvendighed. Omfattende dækning er den politik, der oftest er skrevet for husejere, ofte omtalt i forsikringsbranchen som "HO-3."

Almindelig dækning inkluderer:

• Hus- eller personlige ejendomsskader forårsaget af brand eller storme, inklusive lyn og vind
• Medicinske omkostninger ved beboernes skader forårsaget af brand, storme, vind og lyn
• Medicinske og juridiske omkostninger for personer, der ved et uheld blev såret i det forsikrede hjem
• Tab eller tyveri af specificeret personlig ejendom, enten i eller væk fra det forsikrede hjem

Nogle politikker, der dækker tab eller tyveri, kan udelukke visse egenskaber, såsom kunst, antikviteter, samlerobjekter, smykker og bærbare computere. Genstande som disse kan kræve særlig dækning, især hvis deres værdi er høj. (For mere om, hvad du skal gøre, hvis du er et offer for tyveri, skal du læse Fradragskatastrofe: Ulykkes- og tyverietab .)

En vigtig risiko, der ikke er dækket af en husejers politik, er krav relateret til en virksomhed, der udføres i boligen. En kunde eller klient, der kommer til dit hjem, eller en virksomhedsleverandør, der foretager en levering, kan blive såret i dine lokaler, og kravet, der opstår som følge af denne skade, ville ikke blive dækket.

Under visse omstændigheder, hvis du har en hjemmestyret virksomhed, hvor risikoen er minimal, kan en rytter til lav pris muligvis føjes til din husejers politik for at dække skader på din virksomheds aktiver, men nogle forsikringsselskaber vil ikke lade dig dække din virksomhed, hvis du har kunder, ansatte eller klienter over til dit hus. Dækning kan heller ikke gælde for dyre udstyr eller inventar, der bruges eller opbevares i lokalerne, eller hvis der bruges eller opbevares farlige eller brændbare materialer i lokalerne. (For yderligere læsning, se Lad livsforsikringsryttere køre din dækning .)

Dollermængden af ​​dækning
Dækningsbeløbet for dollar for skade på eller skade på ejendom skal være i overensstemmelse med udskiftningsomkostningerne for de dækkede ejendomme, inklusive dit hjem. Overforsikring på dette område kan undgås og er normalt en unødvendig udgift. Ansvarsforsikring er vanskeligere at beregne på grund af de immaterielle aktiver, der er forsikret.

Minimumsforsikringskrav for en virksomhed pålægges ofte af den stat, hvor virksomheden er beliggende. Din agent eller din statlige forsikringsprovision kan give disse tal.

Afsked tanker
Diskuter dine forsikringsbehov i detaljer med din forsikringsagent eller mægler, og vær fuldstændig forestående og ærlig når du beskriver din virksomhed, så dækningen er tilstrækkelig. Sørg for, at du forstår, hvad der er dækket, og hvis dine politikker er ugyldige, hvis du har ansatte eller klienter til dit hjem. Shopping til konkurrencedygtige priser er en god idé, især i svære økonomiske tider, hvor virksomheder, der er ivrige efter din virksomhed, er villige til at justere deres priser i overensstemmelse hermed. (For at lære mere om virkningen af ​​økonomisk nedgang på virksomheder, skal du læse Industrier, der trives med recession og konsekvenserne af recession på virksomheder .)

Og til sidst skal du sørge for at medtage omkostningerne ved forsikring i dit årlige budget. Forhåbentlig vil du aldrig indgive et krav eller opleve et krav mod dig eller din virksomhed, men hvis og når en af ​​disse uheldige omstændigheder opstår, har du tilstrækkelig dækning.