Sådan fungerer paraplyforsikring

Paraplyforsikring er en type personansvarsforsikring og kan være uundværlig, når du finder dig selv ansvarlig for et krav, der er større end din husejers eller bilforsikringen vil dække. Hvis du ejer en båd, samler paraplyforsikring også op, hvor din båds ansvarsforsikring går ud.

Paraplyforsikring dækker endda visse erstatningsansøgninger, som disse politikker måske ikke har, f.eks. Injurier, bagvaskelse og falsk fængsel. Og hvis du ejer lejeboliger, giver paraplyforsikring ansvarsdækning ud over, hvad din husejers politik dækker.

Mens chancerne er ringe for, at du bliver sagsøgt og ender med at skylde nogen mere end hvad dine nuværende forsikringspolicer udbetaler, hvis du befandt dig i denne situation, kan du miste alle de penge, du har arbejdet så hårdt for at spare. Paraplyforsikring er designet til at sikre dig, at du aldrig finder dig selv lever i det mareridt. Lad os se nærmere på, hvad paraplyforsikring dækker, hvem der har brug for det, hvordan det fungerer, hvor meget det koster, og hvad det ikke dækker.

Hvad dækker paraplyforsikring

Her er nogle eksempler på hændelser, som en paraplypolitik kunne dække, hvis din husejers forsikring eller bilforsikring ikke var nok:

- Din hund løber ud af huset og angriber ondskabsfuldt en nabo, der skulle gå en tur og holde øje med sin egen forretning. Din nabo sagsøger dig for at dække hendes medicinske regninger, mistede lønninger og smerter og lidelse.

- Din datter går i kamp i skolen og slår en anden pige i stykker og bryder næsen. Pigens forældre sagsøger dig.

- Du forårsager en 10-bilulykke, og din dækning af skade på bilforsikring er ikke høj nok til at betale for alle 10 ulykkesofferers erstatningsbiler. Din personlige erstatningsdækning er heller ikke høj nok til at betale for deres medicinske regninger.

- Du sender sandwich til din søns skole for en frokosttur frokost. Flere studerende bliver syge af madforgiftning, og deres forældre sagsøger dig.

- Din teenager kaster en fest i dit hus, mens du er ude af byen. Nogen bringer alkohol til festen, og en af ​​festgæsterne bliver arresteret for at have kørt under påvirkning på vej hjem. Du bliver sagsøgt.

Paraplypolitikker dækker også ondsindet retsforfølgning, uretmæssig indrejse, invasion af privatlivets fred og andre skader.

Som du måske har samlet fra disse eksempler, dækker paraplyforsikring ikke kun forsikringstageren, men også andre medlemmer af hans eller hendes familie eller husstand. Så hvis din teenager ikke er den bedste driver, kan du sove bedre om natten, vel vidende, at din paraplypolitik dækker skadelidtes medicinske regninger, hvis dit barn bliver fundet ansvarlig for en større ulykke. Når det er sagt, skal du sørge for at forstå, hvordan din politik definerer et husstandsmedlem, så du faktisk har den dækning, du har brug for.

Du har måske også bemærket, at selvom paraplyforsikring fungerer som dækning ud over din husejers og bilforsikring, behøver hændelsen ikke at involvere din ejendom eller dit køretøj til din paraplyforsikring for at dække det. Du er også dækket over hele verden med undtagelse af boliger og biler, du ejer under andre lands love.

Har du brug for paraplyforsikring?

Der er bestemt en frygtfaktor involveret i beslutningen om at købe paraplyforsikring. Mange forsikringsselskaber siger, at du har brug for det på grund af den retssag-glade verden, vi lever i, hvor enhver kan sagsøge dig for noget og ødelægge dig økonomisk. Du kan finde masser af personlige erstatningsskrækhistorier i nyhederne, hvor juryerne tildelt dommer på flere millioner dollars til ofrene, som enkeltpersoner måtte betale. Men hvor sandsynligt er det, at du befinder dig i en sådan situation? Har du virkelig brug for paraplyforsikring? (For relateret læsning, se: Det regner retssager: Har du brug for en paraplypolitik? )

Som en generel regel kan du måske høre, at du skal købe paraplyforsikring, hvis den samlede værdi af dine aktiver, inklusive almindelige kontrol- og opsparingskonti, pension og college-opsparing og investeringskonti, andre investeringskonti og boligkapital, er større end grænserne for din bil eller husejere ansvar. Ideen bag dette råd er, at du vil have tilstrækkelig ansvarsforsikring til at dække dine aktiver fuldt ud, så du ikke kan miste dem i en retssag.

Denne anbefaling giver dog ikke helt mening, fordi jurypriser nemt kan overskride forsikringsgrænser. Det egentlige spørgsmål, du skal stille dig selv, er, risikerer jeg at blive sagsøgt? Alle er, på en måde, paraplyforsikring giver mening for alle. Det er en lille pris at betale for den ekstra ro i sindet.

Men nogle mennesker har større sandsynlighed for, at de har brug for en paraplypolitik end andre. Hvis du deltager i en aktivitet, der sætter dig i større risiko for at pådrage sig overskydende ansvar, er du en endnu bedre kandidat til en paraplypolitik. Risikofaktorer for personligt ansvar inkluderer at eje ejendom, leje det ud, ansætte husholdningspersonale, have en trampolin eller boblebad, være vært for store fester og være en velkendt offentlig person. At have en teenage-chauffør sætter dig også i øget risiko, ligesom det at eje en hund eller eje et hjem med en swimmingpool. Dybest set, jo mere sandsynligt, at du bliver sagsøgt, desto stærkere skal du overveje at købe paraplyforsikring, men enhver, der er risikovillig, vil sove bedre om natten, vel vidende at de er beskyttet af en paraplypolitik.

Et eksempel på, hvordan paraplyforsikring fungerer

Lad os sige, at din forsikring til husejere har en personlig ansvarsgrænse på $ 300.000. Du kaster en stor feriefest, og en af ​​dine gæster glider og falder på dine iskolde frontrin. Hun ender med hjernerystelse og nogle astronomiske medicinske regninger og beslutter at sagsøge dig. I retten sidder juryen sammen med din festgæst og tilkender hende en dom på $ 1 million. Denne dom er $ 700.000 højere end din husejers forsikringsansvarsgrænse.

Uden en paraply med personlig ansvar skal du betale $ 700.000 ud af lommen. I din situation skal pengene komme ud af din pensionskonto, din vigtigste kilde til opsparing. Tabet er ødelæggende og betyder, at du bliver nødt til at arbejde yderligere 10 år, finde et højere betalende job eller skære ned på dine udgifter for at genopfylde dine besparelser og komme tilbage på banen for at kunne gå på pension. Men hvis du har 1 million dollars i paraplyforsikring, vil din paraplypolitik dække den del af dommen, som din husejers forsikring ikke gør, og din pension sparede forbliver intakt. Paraplypolitikken dækker også advokatgebyrer og andre udgifter i forbindelse med retssagen, der ikke var dækket af din husejers politik. Denne dækning er ud over $ 1 million. (For relateret læsning, se: Sådan beskyttes dit pension mod retssager .)

Så hvis du har en fradragsberettigelse på $ 5.000 på din husejers forsikring, betaler du det beløb uden for lommen. Derefter betaler dine husejers politik de næste $ 295.000, hvilket får dig til $ 300.000 politikgrænsen. Din paraplyforsikring har ikke en separat selvrisiko i dette tilfælde, fordi husejers politik dækkede en del af tabet. Din paraplypolitik betaler de resterende $ 700.000 af dommen plus sagsomkostninger, så du er kun ude af lommen $ 5.000 for dommen på $ 1 million.

Hvad hvis du blev fundet ansvarlig i et tilfælde, hvor din husejers eller bilforsikring ikke gjaldt? Så betaler du en paraplyforsikring, kaldet selvforsikret tilbageholdelse, inden paraplypolitikken gik ind.

Hvor meget koster paraplyforsikring?

Omkostningerne ved en paraplyansvarspolitik afhænger af, hvor meget dækning, du køber, staten, hvor du bor (forsikringssatserne varierer afhængigt af staten) og risikoen, som forsikringsselskabet giver dig for forsikringsselskabet. Jo flere boliger eller biler du ejer, og jo flere husstand medlemmer din politik vil dække, jo mere koster det.

Men paraplyforsikring er ganske billig sammenlignet med andre typer forsikringer, især i betragtning af hvor meget dækning den giver. Insurance Information Institute siger, at de fleste $ 1 million forsikringer koster $ 150 til $ 300 per år, og du kan forvente at betale omkring $ 75 mere om året for $ 2 millioner dækning, og yderligere $ 50 per år for hver ekstra $ 1 million i dækning ud over det. De fleste forsikringsselskabers paraplyansvarspolicer starter på $ 1 million til dækning, med højere tilgængelige grænser.

Hvorfor er paraplyforsikring så billig? Det skyldes delvis, at du er nødt til at bære masser af husejers og bilforsikring, før et forsikringsselskab udsteder en paraplypolitik. Du bliver sandsynligvis nødt til at bære den maksimale ansvarsdækning, der er tilgængelig under din husejers og autopolitikker, før du kan købe en paraplypolitik.

De fleste mennesker har allerede mindst $ 100.000 i husejers dækning. Minimum dækning af ansvar for bilforsikring afhænger af din stats love, men er typisk $ 25.000 pr. Person og $ 50.000 pr. Ulykke. Det maksimale, du normalt kan købe, er $ 500.000 i personlig ansvar i henhold til din husejers politik og $ 250.000 pr. Person og $ 500.000 pr. Ulykke under din bilforsikringspolice. Hvis du ikke allerede har så meget dækning, vil din husejers og bilforsikringspræmier stige, hvilket gør paraplypolitikken dyrere, end det ser ud ved første øjekast.

Hvis det er for dyrt at øge din dækning og købe en paraplypolitik, kan du som alternativ købe påtegninger til din bil- eller husejereforsikring, der øger dine ansvarsgrænser ud over de sædvanlige maksimumsbeløb. Du får sandsynligvis ikke så meget dækning, som en paraply kunne give, men du vil stadig være bedre beskyttet end du var før.

Et andet muligt krav for at få paraplyforsikring er, at du har din bil- og / eller husejers forsikring hos det samme firma, der udsteder din paraplypolitik. Men selvom den paraplyforsikringsselskab, du vælger, ikke kræver, at du har din husejers og bilforsikringspolicer hos dette firma som en betingelse for at få paraplyforsikring, kan det være billigere på denne måde at få forsikringsselskabets bundterabat. Så igen kan skifte forsikringsselskab betyde højere præmier, så du vil sammenligne tilbud. En anden overvejelse er, at det måske er lettere at have alle dine politikker med det samme firma af administrative grunde, hvis du har brug for din paraplypolitik. (For relateret læsning, se: Bundle din forsikring for store besparelser .)

Hvad er fangsten?

En stor ting ved paraplypolitikker er, at de giver bred dækning. De dækker enhver hændelse, som politikken ikke specifikt udelukker, i modsætning til nogle forsikringspolicer, der kun dækker specifikt navngivne hændelser. Men ingen forsikringer dækker alt. Her er nogle ting, som din paraplypolitik sandsynligvis ikke vil dække:

- Beskadig dig eller et dækket medlem af din husstand med vilje. Hvis du skubbede din festgæst ned ad trappen, ville paraplyforsikring ikke dække udgifterne til retssagen eller dommen (og heller ikke din husejers forsikring).

- Ansvar, der er afholdt i forretnings- eller faglige aktiviteter. Du har brug for forsikringsforsikring for at dække disse hændelser.

- Ansvar, som du accepterede at påtage dig i henhold til en kontrakt, du har underskrevet.

- Ansvar i forbindelse med en krig. Held og lykke med at finde enhver form for forsikring, der dækker krigsrelateret skade; de økonomiske tab forbundet med krig er for høje til at forsikringsselskaberne kan dække.

- Skade på din egen ejendom. Husk, det er en ansvarspolitik, så den vil kun dække dig, hvis du holdes ansvarlig for skade på en andens ejendom. Sørg for, at du har nok husejers forsikring til at dække skader på din egen ejendom. (For relateret læsning, se: Find den bedste husejers forsikring. )

Bundlinjen

Selv den mest omhyggelige person med de bedste intentioner kan ende på krogen for en enorm dom fra en retssag om personligt ansvar. Selvom det er usandsynligt, at du finder dig selv i denne situation, er det stadig smart at beskytte dig selv mod et så ødelæggende økonomisk tab. Paraplyforsikring kan hjælpe dig med det.