Sådan reduceres udgifter til finansiel rådgiver

I et ideelt forhold vil din økonomiske rådgiver være tilfreds med det, du betaler. Men hvad hvis du føler, at du betaler for meget? Finansielle rådgivere ønsker ikke at debitere så meget, at de driver forretning væk, men de vil ikke opkræve så lidt, at deres tjenester ikke synes værdifulde. Her er et kig på, hvad du skal betale for økonomisk rådgivning og investeringsstyring, hvad du skal få for den pris, og hvordan du kan betale mindre for den.

Forventede omkostninger

Det gennemsnitlige gebyr for en professionel finansiel rådgiveres tjenester er 1, 02% af de aktiver, der administreres årligt for en konto på en million dollars (branchens gennemsnitlige gebyr er 0, 99% og falder afhængigt af størrelsen på din konto). For enkeltpersoner med høj nettoværdi kan det passende gebyr dog være lavere. ”Et rimeligt gebyr ville være 1% ved $ 1 million ned til 0, 50% ved $ 10 millioner og derefter 0, 10%, ” siger Ryan T. O'Donnell, CFP, formueforvalter og grundlægger af O'Donnell Group i Chico, Calif. Med andre ord bør klienter forvente at betale maksimalt $ 50.000 på en konto på $ 10 millioner, siger han.

Online-rådgivere har vist, at et rimeligt gebyr for pengestyring kun er ca. 0, 25% til 0, 30% af aktiverne, så hvis du ikke ønsker rådgivning om noget andet, er det et rimeligt gebyr, siger O'Donnell. En rådgiver skal være i stand til at forklare, hvordan han eller hun tilføjer værdi for ethvert beløb, der opkræves over disse satser. Handler rådgiveren som din personlige finansdirektør og hjælper med skatteplanlægning eller ejendomsplanlægning? Evaluerer han eller hun, hvor du er sårbar ud fra et aktivbeskyttelsessynspunkt? Eller hjælper rådgiveren dig med at sikre, at dine velgørende gaver får større indflydelse? Input på dette niveau går ud over pengehåndtering til den voksende rigdom af formuesforvaltning.

”Forvent at betale mere for aktivt administrerede porteføljer, ” siger David P. Sims, en certificeret revisor og registreret investeringsrådgiver hos Virginia-baserede RidgeHaven Capital LLC. ”Hvis investeringsrådgiveren gør en større indsats for at slå markedet, bør klienter forvente at betale et højere gebyr for aktiver under forvaltning.”

Bare fordi du kan betale ekstra for aktiv styring, betyder det ikke, at du dog skal gøre det. En Vanguard-undersøgelse fandt, at ”aktive fondsforvaltere som en gruppe har underpresteret deres angivne benchmarks i de fleste af de fundne kategorier og de betragtede tidsperioder.” Masser af andre nylige studier har lignende fund. Ikke desto mindre anerkender Vanguard-rapporten, at "en meget talentfuld aktiv leder med en bevist filosofi, disciplin og proces og til konkurrencedygtige omkostninger kan give en mulighed for bedre resultater." Hvis du skal ansætte en finansiel rådgiver med en aktiv ledelsesstrategi, ville du være klog at vælge ham eller hende ekstra omhyggeligt.

Andre ting, man skal undgå, er ”store forhåndsbelastninger og andre fjollede gebyrer, der ofte ledsager produkter, der sælges af udvalgte mæglere, ” siger Jacob Lumby, en kandidatuddannet instruktør i personlig økonomisk planlægning ved Texas Tech University. ”I nutidens lave investeringsverden er der ikke noget sted for indlæste gensidige fonde eller relaterede produkter. Gebyrer er en af ​​de førende indikatorer for investeringsresultater. Lave gebyrer resulterer i flere penge på din investeringskonto og en større arv at videregive. ”

Værdi for dine penge

For det traditionelle gebyr på 1% kan klienter forvente kapitalstyringstjenester og en fuld finansiel plan, der opdateres mindst årligt, siger Lumby. Nogle virksomheder leverer skatteplanlægningstjenester uden ekstra omkostninger, men mange samarbejder med regnskabsfirmaer for alle skatterelaterede tjenester, hvilket koster dig ekstra. Det samme gælder juridiske tjenester, tilføjer han. ”For kunder med høj nettoværdi med avancerede planlægningsbehov kan disse gebyrer være værd, ” siger Lumby. "De har brug for tilpassede planer med meget berøring med mange forskellige fagfolk, der er involveret." Kunder med høj nettoværdi er meget sofistikerede, og de er også meget travlt, siger O'Donnell. De vil ikke betale gebyrer for den værdi, de ikke får, men ro i sindet og mindre stress kan gøre et finansielt rådgivergebyr værd.

Betal mindre for økonomisk rådgivning af kvalitet

Du har sandsynligvis hørt dette før, men den bedste måde at sikre dig, at du får uvildig økonomisk rådgivning, der er i din bedste interesse, er at ansætte en gebyrbaseret rådgiver, ikke en kommissionsbaseret rådgiver. Gebyrbaserede rådgivere har ifølge Sims et større incitament til at vokse deres kunders aktiver. ”I det lange løb er dette en win-win-løsning for klienten og rådgiveren, ” siger han.

”Hvis en klient ønsker at reducere gebyrer til knivskarne niveauer, vil nogle rådgivere administrere ETF-baserede porteføljer, der sporer forskellige sektorer på markedet, ” siger Sims. Denne mere passive investeringstilstand kræver mindre arbejde fra investeringsrådgiveren.

Alternativt, hvis du vil arbejde med en professionel rådgiver, men ikke har brug for yderst personlig service, foreslår Lumby at se på Vanguards personlige rådgivertjenester, som giver fuld adgang til en akkrediteret finansiel rådgiver, en unik finansiel plan og løbende formuestyring mod et gebyr på 0, 3% af de aktiver, der forvaltes årligt (med et kontokonto på mindst 50.000). Og hvis du kun har brug for porteføljestyring, ikke økonomisk planlægning eller rådgivning, skal du overveje formuestyringstjenester som Bedring, hvor gebyret kun er 0, 25% -0, 50% af aktiverne.

En anden måde at betale mindre er at forhandle et gebyr for en økonomisk rådgiver. Vær forberedt på at forklare, hvorfor du føler, at det er for højt, og hvorfor det giver mening at rådgiveren tager dig som kunde for mindre end det, firmaet normalt opkræver. Hvis du kan lide rådgiveren, men ønsker færre tjenester, end de typisk tilbyder for en klient, kan de muligvis retfærdiggøre, at du debiterer dig mindre. Det samme er tilfældet, hvis du bringer dem flere aktiver, end de normalt administrerer.

Du kan også tage en chance på en nyere rådgiver. ”Ofte ved de, at de ikke kan kræve topdollar, og er sultne, har brug for forretningen og er villige til at gå i stykker, ” siger Gary Silverman, CFP, grundlægger af Personal Money Planning i Wichita Falls, Tex., Hvor han fungerer som dens investeringsrådgiver og som finansiel planlægger. Mens du muligvis får det, du betaler for, får du sandsynligvis mere opmærksomhed, siger Silverman, "og folk, der er nye, ved normalt, at de er lidt uvidende, så de studerer hårdt, før de giver dig en anbefaling." Han tilføjer, ”Bare fordi nogen har gjort dette i tre år, betyder det ikke, at de gør et dårligere job end nogen, der har været på det i tre årtier.”

Bundlinjen

Når du leder efter en ny finansiel rådgiver eller beslutter, om du vil blive hos din eksisterende, skal du huske, at du leder efter den rådgiver, der giver den bedste værdi, hvilket ikke nødvendigvis vil være den, der kommer til den laveste pris. Tænk på, hvilke tjenester du virkelig har brug for, og hvor meget de er værd for dig, og find derefter en finansiel rådgiver, der passer til dine kriterier.