Sådan planlægges medicinske udgifter ved pensionering

En nøgle til pensionsplanlægningen er at forudse, hvordan forbrugsvaner kan ændre sig i senere år. For eksempel kan boligomkostninger falde, hvis man mindsker, men andre udgifter kan forbruge en større andel af pensionsaktiverne end planlagt.

Sundhedspleje kan være en af ​​de største udgifter. Ifølge Fidelity Investments har et 65-årigt nyligt pensioneret par brug for $ 285.000 til medicinske udgifter ved pensionering. Det inkluderer ikke de ekstra årlige udgifter til langtidspleje, som i 2018 varierede fra $ 18.720 for voksne dagplejetjenester til $ 100.375 for et privat værelse på et plejehjem, ifølge Genworth, en forsikringsselskab med langtidspleje.

På trods af at have sparet og forberedt deres pension hele livet, er mange pensionister ikke mentalt eller økonomisk forberedt på disse udgifter. En undersøgelse foretaget af HSA Bank fandt, at 67% af voksne 65 år og ældre mente, at de ville have brug for under $ 100.000 til sundhedsydelser. ”Pensionister synes, ud over de fleste forbrugere, at undervurdere, hvor meget de har brug for til sundhedsudgifter ved pensionering, inklusive præmie- og lommeromkostninger, ” siger Chad Wilkins, præsident for HSA Bank. Faktisk beregnet Fidelity, at mænd 65 år og ældre har brug for $ 133.000 - og kvinder, $ 147.000 - for at betale for sundhedsydelser ved pensionering.

Key takeaways

• Et 65-årigt nyligt pensioneret par har brug for $ 285.000 til medicinske udgifter ved pensionering.
• I gennemsnit bruger de 65 og ældre $ 3.800 pr. Måned; Social sikring erstatter kun ca. 40% af deres arbejdsmarkedsindkomst.
• Medicare kan betale for nogle sundhedsudgifter ved pensionering, men uden en D-receptpligtig medicinpolitik dækker Medicare ikke medicin.

De, der nærmer sig pensionering eller allerede er ved at gå over fra arbejdsstyrken, må forstå, hvordan de planlægger at vokse medicinske omkostninger.

Gennemgå pension og indkomst

Der er to vigtige numre vedrørende udgifter til sundhedsydelser ved pensionering: hvor mange penge der kommer ind, og hvor meget der går ud.

Den typiske person i 60'erne har en anslået medianbesparelse på $ 172.000. I gennemsnit bruger de 65 og ældre $ 3.800 pr. Måned; Social sikring erstatter kun ca. 40% af deres arbejdsmarkedsindkomst. I 2019 er den gennemsnitlige månedlige socialsikringsydelse for pensionerede arbejdstagere 1.461 $.

Hvor meget pensionsindkomst der skal budgetteres til sundhedsydelser afhænger i vid udstrækning af ens alder og generelle helbred. ”Det sundere, vi går i pension, betyder typisk, at der afsættes mindre penge til udgifter til sundhedsydelser, ” siger Chris Schaefer, leder af pensionsplanen i MV Financial i Bethesda, Maryland. "Den anden side af denne mønt er, at med en sundere livsstil vil forventet levealder være længere, og derfor er pensionister nødt til at planlægge en længere periode i pensionen."

To tredjedele af voksne 65 år og ældre mener, at de har brug for mindre end $ 100.000 til sundhedsydelser ved pensionering. Faktisk har de brug for næsten mere som $ 133.000 (mænd) og $ 147.000 (kvinder).

Medicare kan betale for nogle udgifter til sundhedsydelser ved pensionering, men med begrænsninger, siger Michael Gerstman, administrerende direktør for Gerstman Financial Group, LLC i Dallas. "For eksempel, uden en D-receptpligtig medicinpolitik, dækker Medicare ikke medicin." Original Medicare, der betyder dele A og B, dækker heller ikke tandpleje og synspleje, men Medicare-fordelplaner gør det typisk. Ingen del af Medicare tilbyder dækning til langtidspleje.

Hvis du er afhængig af Medicare til at hjælpe med at dække medicinske udgifter ved pensionering, skal du planlægge egenandele, præmier og omkostninger uden for lommen. For 2019 er standardfradraget for Medicare del A $ 1.364. Den månedlige standardpræmie for del B er $ 135, 50, selvom nogle Medicare-modtagere betaler mindre. Basispræmien for dækning af del D i 2019 er $ 33, 19 pr. Måned, og de fleste del D-planer har en årlig egenandel på op til $ 415.

Medicare fordelsplaner tilbydes gennem private forsikringsselskaber; de satte præmierne, ikke den føderale regering som med del A, B og D. Afhængigt af forsikringsselskabet og hvad forsikringen dækker, kunne man betale mere eller mindre for en Medicare Advantage-plan.

Se ud over pensionsbesparelser for at betale for sundhedsvæsenet

Klatring af sundhedsomkostninger behøver ikke at dræne et redenæg. Der er to måder, før pensionister kan skabe et sikkerhedsnet til sundhedsudgifter ved pensionering.

Den første er med en sundhedssparekonto (HSA). Disse fås med høje-fradragsberettigede sundhedsplaner og giver tredobbelt skattemæssige fordele: fradragsberettigede bidrag, udskudt skat og skattefri udtræk for kvalificerede medicinske udgifter. ”HSA-midler kan bruges til at betale for visse medicinske præmier, herunder Medicare-præmier og langtidsplejeforsikringspræmier, ” siger Wilkins.

De, der allerede var i 50'erne, kan stadig maksimere disse planer ved at drage fordel af indsamlingsbidrag og arbejdsgiverbidrag. ”Personer over 55 år kan yde et opsamlingsbidrag på $ 1.000 pr. År ud over den maksimale bidragsgrænse, ” siger Wilkins. "Mange arbejdsgivere vil bidrage med kontante belønninger til en HSA for forebyggende screeninger såsom mammogrammer eller årlige fysiske."

For 2019 er den almindelige HSA-bidragsgrænse $ 3.500 for individuel dækning og $ 7.000 for familiedækning. Disse grænser gælder både for medarbejder- og arbejdsgiverbidrag kombineret. Én advarsel: Dem, der er registreret i Medicare, kan ikke længere yde nye bidrag til en HSA.

Indkøb af langvarig plejeforsikring er en anden måde at udfylde det hul, Medicare efterlader. Denne type politik kan betale en månedlig ydelse til langtidspleje i en periode på to til tre år. Det kan hjælpe med at undgå at bruge aktiver til at kvalificere sig til Medicaid, der betaler for langtidspleje.

Præmier til langtidsplejeforsikring er muligvis ikke overkommelige for alle. Gerstman siger, at et alternativ er at købe en livsforsikringspolitik, der har muligheden for at tilføje en langvarig plejeforsikringsrytter. ”Dette gør det muligt for yngre mennesker at komme videre i deres langtidsplejeplanlægning, ” siger Gerstman, da jo før man køber livs- eller langtidsplejeforsikring, desto lavere er præmierne sandsynligvis.

Bundlinjen

Udgifter til sundhedsvæsenet kan nemt udgøre en stor andel af et pensionsbudget. At estimere disse omkostninger og skabe en strategi for udgifter kan hjælpe med at bevare flere pensionsaktiver for andre udgifter. (For relateret læsning, se "Top 3 sundhedsforsikringsmuligheder, hvis du går på pension tidligt")